征信黑成炭还能下款？老哥亲测这五个口子，急用钱的看过来！_1

上个月，在这座城市里奋斗的小周遇到了最黑暗的时候。家里老人生病需要一大笔手术费用，但是由于两年之前有过一次信用卡逾期记录，在各大银行都被拒绝了。在他快要放弃的时候，一个经验丰富的老信贷经理私下里给他说了一个办法：不要只盯着正规银行不放，有的平台主要是根据现在的还款情况来判断，并不是以前有没有不良记录。小周抱着试试看的态度去申请了一款门槛比较低的产品，结果半个小时之后就收到了手机上的提示信息说钱已经到了账户里，解决了燃眉之急。其实这个小故事想要传达的信息是：对于征信上有瑕疵、被传统的金融机构拒之门外的人群而言，还是有一些审核较为宽松、以大数据风控为主的借贷途径存在的，只是需要找到正确的途径，并且不能盲目的去申请以免造成更多的数据问题。

根据上述需求，我们整理出市场上审核方式比较自由、对于征信的要求较低的五家平台，即方金、无忧杰、灵猫贷呗、川柚花卡、玄浴分期。下面我将会把各个产品的具体情况都给大家介绍清楚，并且希望可以给有需要的人一些帮助。

第一件要讲的就是方金了，在行业内方金一直有着“花户救星”的美誉。一般情况下它的最高申请额度为五万左右，可以满足大部分突发事件的资金需求。关于准入门槛方面，并不是要求申请人要有完美的信用记录才可申请，只要年龄达到22岁并且有一定的经济收入就可以去尝试一下。它的还款期限很灵活，可以是3到12个月不等的分期付款方式来降低还款的压力。最让人称赞的就是它的到账速度了，系统自动审核通过之后，资金可以在十分钟之内转入到银行卡里。方金主打“无面审、无电审”，对不愿意接受电话打扰的人而言是个很好的选择，并且主要是针对征信上有轻度逾期但是目前有能力还清欠款的工薪阶层。

接着就是无忧杰了，它的名字就代表了它所要提供的无风险借贷服务。它的最高限额可以达到八万，在同类型的理财产品当中具有比较大的优势。无忧杰的主要授信依据为用户网购行为以及手机运营商的数据，并且很少会去查传统意义上的央行征信信息。借款期限为一个月至六个月之间，可以用来解决短期资金需求问题。该平台声称可以做到“秒级审批、当天放款”，一般而言，在提交完材料之后半个小时之内就可以走完整个流程。无忧杰的服务对象主要是自由职业者或者收入不稳定的人群，只要有相应的收入流水证明就可以申请贷款，即使征信空白或者稍微有点瑕疵也能够获得较高的通过率。

第三种就是灵猫贷呗了，它是以手机端方便快捷的方式进行的小额贷款业务。尽管它的最高限额比较谨慎，在两万元左右，但是由于通过率很高，“有借必应”的说法也由此而来。门槛很低，只需要身份证和银行卡就可以进行身份验证，并不需要提交复杂的财产证明材料。还款期很短，一般是7天到三个月之间，更适合做发工资之前的过渡资金。灵猫贷呗的到账速度一直都很稳定，在非高峰时期基本上可以做到实时到账。该平台最突出的特点就是不要求看征信也不检查负债情况，主要服务对象是刚刚进入社会、缺少信用记录或者被多次查询过的大学生或者是有多次借款记录的人群。

川柚花卡属于消费分期的产品类型，但是它的资金灵活性很高。最高授信额度为3万元，申请条件主要看用户的社交稳定程度，比如手机号码入网时间等等，并且对于征信的要求也很低。还款期限设为固定的12个月，这样用户就可以慢慢还清贷款了，每一期的压力都不大。资金到账的速度一般，在审核通过之后两小时之内就会到账。川柚花卡最大的特点就是它有“温暖贷”的功能，主要是为了帮助因为家庭突然发生的事情或者疾病治疗费用等原因造成信用记录不良的人群而设立的服务项目，在申请的时候要注明具体的缘由，一般都会得到比较人性化和宽容的审批结果。

另外一种新的高通过率平台就是玄浴分期。其起始额度较大，第一次申请就可以拿到三万元以上额度，条件好的话还可以达到十几万。门槛上来说，它是用纯粹的线上大数据风控来实现的，并且完全避开了传统的个人信用报告体系，在对待征信黑名单用户时非常宽容。还款期限可以随时使用、每天计算利息，并且即使在晚上也可以马上收到钱。到账的速度很快，系统24小时不间断地进行审核工作，半夜提交申请也会立刻得到回复并把钱打过来。玄浴分期主要是针对名下有车或者有房但是征信存在问题的人群，只要有相应的资产背景的话，即使征信不合格也能够顺利拿到大额资金。

为使大家对这些平台有更加直接的认识，我们搜集了几个全国各地网友真实的使用体验，并希望给各位申请时提供更多的角度来考虑。

来自广州的网友“风中一匹狼”说：以前因为生意做不下去了，征信很差，跑了很多地方都被拒绝。之后又去方金试试看，本来没有多大指望的，但是填写完资料后只等了十分钟就拿到了额度，尽管利率比银行稍高一些，但是这样的速度已经够让人惊喜了，真的要感谢他们。”

成都的网友“火锅少女”说：无忧杰好厉害啊！我属于自由职业者，收入不稳定，所以银行不会批准贷款。无忧杰上传了微信流水就可以通过审核，并且没有被电话骚扰过，直接放款给像我们这样没有稳定工作的人员真是太好了。”

西安的网友“古城老张”也十分认可灵猫贷呗：额度不大，就借了5000块钱应急一下，但是速度快得很！并且没有进行征信查询，像我这样查询次数达到几十次的“花户”，也可以通过审核，可以用来短期周转，等发工资再还就可以了。”

来自武汉的网友“江城子”说：家里老人住院需要花钱，但是我的征信上有逾期记录。在申请川柚花卡时备注了医药费用，并且客服还特意打来电话进行安抚，审核很快通过了，分期付款的压力也较小，很有人性化

杭州的网友“西湖醋鱼”对玄浴分期做出这样的评价：半夜急需用钱的时候，有很多平台都能办理成功，但是只有玄浴分期可以做到秒批。我也是个黑户，竟然下到了三万元，并且直接转到了银行卡上，这个速度真是快得让人无法想象，以后周转就只能依靠它了