找像沃易贷借款app下载一样安全的借款平台，我被坑怕了才懂这些

2019年的冬天我还记得很清楚，在我的手机上收到了一条信息说我可以取走五万元现金。那时候才失业两个月，房租都要不起了，看到这个消息就像抓到了救命稻草一样。点击进去是不认识的平台，借了三千块钱，拿到手只有两千一百元，一个星期之后再归还款项三仟五百元。当时我心里很冲动就点了确定按钮，那么接下来会发生什么呢？后来利息越滚越大，欠下了将近两万元债务，催债电话也打到了我的前雇主和父母那里，那一阵子我都不敢接电话。

说实话，在经历了那样的绝望之后，现在我对于借钱平台都十分小心谨慎了。之后我又花费了几个月的时间去研究各个平台，就是为了找到和沃易贷借款APP一样安全的贷款平台不要再犯同样的错误了。踩过很多次坑之后，也就慢慢总结出了些经验来，今天把掏心窝子的心得拿出来跟大家分享一下吧，帮助一个人就是一件好事。

怎样才能知道一个平台是否可靠呢？不要只看广告

市场上到处都是打着各种旗号进行宣传推广的服务平台，你要小心一些。打广告声势最大的那家，羊毛一般都是由借款人才来承担的。以前被“日息万分之二”的广告骗过的我也知道，真正去申请的时候发现，这个利率只给公务员、事业单位的人用，普通人的利率要提高三倍。这是胡说八道吧？

可靠的平台要具备以下几点硬性要求，下面我会一一列举出来。首先看是否有合法的经营许可证，消费金融公司、银行、持牌的小额贷款公司等，在国家金融监管部门官网都可以查询到。第二要看利率是不是公开透明的，如果年化利率写得很清楚的话就不用怀疑了，而那些只说“日息”的人多半有问题。第三是看是否存在隐含的服务费、担保费和咨询费等项目，种类很多，加在一起可能会让你大吃一惊。

后来我发现了一个方法，在应用商店搜索各大平台官方推出的借贷产品，例如沃易贷这样的电信背景公司的产品、或者是银行自己的APP。该类平台跑路的概率较小，并且利率也比较公开。

踩过的地方不要再去踩了

说实话，我是被坑的各种方式都有，说出来都能写出一本书来。有一次我在某个平台上借了钱，合同上面写的是年利率为12%，我觉得这个利率还可以。结果在放款时被告知要购买一份“意外险”，保费按照借款额的5%一次性缴纳，如果不买的话就无法放款。这样算下来实际的成本已经达到了百分之十七左右，并且该份保险条款中有很多免责条款，在发生事故之后保险公司是不能赔偿的。

另外一个坑就是“砍头息”。借款一万，合同上写的是十万，但是拿到手只有八千，另外两千是以“服务费”的名义被扣除掉的。什么时候开始还钱的？按照一万元本金来计算。这样的行为在很多小平台上面很普遍，我的一个朋友去年也中过这个招儿，借了两万元，到了手里只有一万五，最后还是还上了两万三千。损失很大。

那么人们就会质疑，这些都是违法的行为吧？问题就是许多平台利用法律漏洞来操作，合同写的清清楚楚，你签了字就要承认。打官司。有没有时间、精力去完成这件事呢？

选择安全借款APP的方法是什么？我所用的标准是

被坑多了以后，我总结出一套筛选的方法来。首先从背景来看，央企、国企、银行背景的平台优先选择，例如沃易贷这样的有电信运营商背景的平台比较可靠。其次要看利率展示是否公开，在显眼的地方直接写出年化利率的，一般是可信度较高的。第三步就是看投诉的数量了，在黑猫投诉平台上搜索该平台的名字，如果投诉数量很多，并且大部分都是关于暴力催收和隐瞒费用的问题的话就直接放弃这个平台。

去年我的一个朋友向我要钱周转，我没有借给他钱，但是帮他在平台上找到了一个。当时他急需三万元现金使用，于是让我帮助他查询了几家平台的情况以及用户的反馈意见，并最终选择了其中一家银行系的消费信贷类产品。年化利率在百分之十上下，不收手续费也不强买强卖保险，分期付款，每个月要还的钱很明确。到今天他还感谢我呢，说是第一次知道了正规借款的感觉就是这样的。

找到的就是我想要表达的意思和沃易贷借款APP一样安全的贷款平台主要就是八个字：背景好、价格明。其他的内容都是虚假的。

99%的人都会忽略掉这些细节

有件事情我要单独提出来的是借款的时间节点问题。在网上很少有人提到这一点，这是我自己总结出来的经验。每个月底、季度末的时候，银行以及消费金融公司放款额度比较紧张，审批也会变得严格一些，并且利率优惠也比较少。月初或者季初的时候额度很足，审批也比较宽松，有时还会遇到利率优惠的情况。上个月十月初的时候我去申请了一笔贷款，在国庆期间享受到了更低一点的利率，节省了几百块钱。

另外一条就是申请的方式了。同一种商品，在APP上申请与在微信公众号上申请的时候，有时额度会有所不同，利率也会不一样。具体的缘由我不太清楚，是因为不同的渠道审批系统的差异造成的吗？不管怎样，我都习惯于比较两种方式之后做出选择。

另外，在申请时所提交的相关材料也需要注意。工作单位要填写得尽可能详尽一些，有收入证明的话最好还是提供一下吧，不要觉得麻烦。见过很多人的资料填写得很潦草，结果额度就被取消了或者是利率提高了。曾经有一个做自媒体的朋友向我求助过，他的收入很高，但是没有固定的工资流水可以作为担保，所以最后只能选择抵押贷款的方式去借钱，而且利率要比普通的信用贷款高出2个百分点。

催收方面，我要说实话

该问题比较敏感，但是我认为应该说出来。人们认为只有非法的平台才会存在暴力催收的情况，并不是这样的。正规平台也会有外包催收的情况出现，催收人员的质量良莠不齐。以前有一个读者向我抱怨，在一家持牌消费金融公司借款之后，已经过了三天还没有还款，催收员就把电话打到他的办公室里去了。属于暴力讨债吗？计算。但是你可以去投诉，平台会说这是催收公司员工的行为，并且与自己无关。

因此我建议，在借钱前就应制定好还款计划，并保证自己有偿还的能力。不要想“先借了再说”，如果还不起的话，麻烦的就是你自己的事情了。当年我就吃到了这样的亏，到今天还在征信上有不良记录，买房子时贷款利率要比别人高出很多。

另外一件事情就是。如果遇到暴力催债的情况，请保存好相关证据，并向金融监管机构进行举报。不怕麻烦，你每次投诉都会使这个行业的状况得到改善。上个月我向某家平台提出过投诉，之后他们的催收行为就有所收敛了。

最后说点实际的

写了那么多，其实就是想告诉读者一件事情：选择借款平台很重要。一个好的平台可以帮你省去很多麻烦，节省很多不必要的开支。现在我使用的几个平台都是经过比较之后决定的，在每笔借款前我都再看一下利率、手续费有没有变化。

找到和沃易贷借款APP下载一样安全的借款平台，并不是一蹴而就的事情，要花费一定的时间来了解和比较。不要到需要用钱的时候再临时抱佛脚，那时你根本没有心情去辨别哪一个平台是可靠的，只会被牵着鼻子走。

现在我的手机上有一个文件夹，里面包含了我所了解的所有平台的信息，包括背景、利率区间、申请要求以及用户的反馈等。每当我被问到有关借钱的事情时，就会把这份文件发送给对方。建议大家也做一份类似的东西，即使只是一些简单的记载，在危急时刻可以起作用。

借款这件事本质上就是信息不对称的问题。知道得越多，被骗的可能性就越大。