黑白户都能批的网贷口子？我采访了30个人，真相很扎心

上个冬天的时候，在一个快餐店里我遇到了小周。当时他刚刚被骗了1980元的“金融科技公司”手续费，这是他身上的最后一笔钱了。问我要不要有那样的黑白两道都可以申请到贷款的网贷平台他说自己的征信有问题，又是个白户，正规银行根本不可能给他办理贷款业务，只好去寻找一些“特殊渠道”。看到他手中拿着一份用黑色墨水写满名字的A4纸的时候心里很不舒服。干了这么多年的活儿，见惯了和小周一样的人，病急乱投医之后掉入更深的陷阱中。

黑户、白户贷款有没有什么“万能口子”呢？

其实市场上并不存在所谓的“万能口子”。群里面和贴吧里的“黑白户都可以批”的网贷口子广告十之八九都是镰刀。我曾经采访过的做风控的老赵朋友，在这个行业摸爬滚打了12年，从不隐瞒自己的想法。他说出的话就是：金融机构放贷的基本原则只有一个：你还得起这笔贷款吗？黑户表示你之前有过违约行为，白户则表示银行对你的了解很少，在风控模型中两者都属于高风险类别。那么哪个正规单位还会傻到专门为高危人群送钱呢？

说到底，“无视黑白户、秒批秒到”的平台，或者是收取前期费用的骗子，或者是利率超高、让人难以承受的高利贷。不要傻了，世界上没有不劳而获的事情，也没有白白得到的钱财。

黑户贷款的风险：或者被坑，或者上当

我曾经对一起案件进行过调查，那就是福建人林大哥，在生意中亏损之后，因为有不良记录而成为“黑户”。在网上找到了一条说“黑户一定可以下”的信息，但是结果怎么样呢？没有拿到钱就被要了500元的“验证费”，之后又得交1000元的“工本费”。前后一共花费了三千多元，但是最后还是被对方拉黑了。所谓的“前期费用”就是黑户贷款最容易掉入的一个陷阱。

另外一种比较隐秘的情况就是。一些小贷公司虽然会向黑户发放贷款，但是利率之高简直无法想象。曾经看到过一份借款合同，借了五千块钱，到了手里只有三千五百元，七天之后就要归还款项五千元整。这是什么贷款呢？这就是吸血鬼的行为。这样的平台并不关心你能不能按时还款，因为它们所获得的是逾期罚款以及暴力追债产生的“违约金”。敢不敢去试试看？

白户贷款的漏洞：一张白纸最不容易画出东西来

和黑户相比起来，白户的情况就更加糟糕了。人们认为白户没有不良记录就可以轻松获得贷款，这是错误的想法。前年有一个刚刚毕业的小刘来找我咨询，他从来没有办理过信用卡也没有借过钱，想要申请一笔消费贷款来购买一台笔记本电脑，但是却被四个银行全部拒绝了。银行不会给白户放贷的原因只有一个：不了解你是否有良好的信用记录，所以不敢冒险。

那么白户又该如何处理呢？我采访过的老陈是某家银行的经理，他告诉我一个内部的标准就是很多银行都有针对小白用户的“启蒙产品”。比如说一些银行的“薪金贷”，只要你的工作稳定并且已经连续缴纳了六个月的社会保险的话，即使你是纯白户也能够被批准通过的概率很高。这才是正确的做法，并不是一直盯着那些杂七夹八的网贷平台。

没有向外界透露的一些行业秘密

做调查记者几年来，我已经总结出一些“上网查不到”的经验。比如说人们并不知道申请贷款的时候选择什么时间比较好。根据我的观察，在每个月中旬（即十日至二十日之间），申请成功的几率会比较高一些。那么是什么原因呢？月底的时候信贷经理为了完成任务，所以审核就会稍微放松一点，但是这并不是每个地方都一样的，这只是个大概的概率而已。

还有一种潜规则就是所谓的“黑白户都可以申请”的网贷公司，实际上就是用你提供的信息来碰运气。手中有多个小平台的注册链接，广撒网，碰到一个就接一个。没有遇到的话，你的个人信息就会被卖给其他的中介机构，并且会收到无数个骚扰电话。这件事情我是亲身经历过的，在那家中介公司的电脑里有一个Excel表格，上面密密麻麻地记录着客户的个人信息，看了之后让人感到害怕。

不要被“美化过的资料”所欺骗

有的中介机构声称可以为你“美化资料”，把黑户变成白户，把普通客户变成优质客户。切勿相信。目前的征信系统已经联网到如此程度了，伪造工作证明、流水的话，一查就会露馅，不但贷款申请通不过，还会因此背上骗贷的罪名，甚至有可能会坐牢。到时候没有地方可以哭泣了。

如果真的需要借钱的话又该怎样做呢？

说了很多坑之后，还是要给出一些实际的意见。如果是黑户的话，就不要想借钱了，把征信上那些烂事都处理好再考虑其他的事情。呆账和逾期记录要按照实际情况来处理，应该偿还的部分一定要还清，可以协商的部分则进行协商解决。征信修复是一个很长的过程，并且没有办法可以走捷径。如果还没有信用卡的话，可以申请一张额度在2000元左右的信用卡，并且开始使用它并按时还款以积累起自己的信用历史。这是最保险的方法。

关于仍然在四处打听“黑白两道都可以申请到贷款”的朋友，请听我的一些建议：正规途径无法办理的资金，非法途径将会给你带来更多的损失。不要等被催收电话轰炸、被通讯录里的朋友拉黑之后再后悔当初不应该贪那点小便宜。

小周之后的情况如何呢？不再去寻找各种各样的漏洞，而是向亲戚借钱度过了难关，并且认认真真的工作了一年时间来修复自己的信用记录。前几天他给我说他已经拿到了一张一万元额度的信用卡。尽管额度不大，但是他说这张卡片握在手中要比那些飘渺不定的“口子”实在得多。