小企业主亲测：真正能小额包下款的口子就这几个

凌晨3点的时候看着仓库里的货物堆积如山，我心里只有一个想法那就是钱在哪里？

那就是2019年的我，在做服装批发生意已经五年了。双十一的时候把所有的流动资金都投入到备货中去了，但是厂家却忽然提出要提高价格并要求我们先付款才能发货。我当时要周转18万元，只有一周的时间。我去过几家银行，客户经理看了一下我的流水账单和征信报告之后就客客气气回收了我的东西，并且让我离开了。那时候我才知道所谓小额包下款的漏洞并不是在网上随便找来的花言巧语。

后来我踩了很多个坑，付出了高昂的“学费”，才知道其中的道理。

号称“包下”的人，为什么到最后都会出问题

说难听点的话，在线上的90%宣传“包下款”的都是假的。

用户我的一个做餐饮的老朋友老周，去年为了尽快拿到钱来支付房租，在网上找到了一个号称“黑户也可以申请”的网站。那么结果是什么呢？先给对方500元作为“资料费”，再给对方1000元作为“验资费”，之后就被对方拉黑了。没有借到钱，并且花费了半个月的生活费。这件事我一直记在心里，老周当时生气地把桌子拍了一下，并且骂了一句脏话。

正规的机构怎么会说“包下款”的话呢？无论是银行还是持牌消费金融公司都有一套自己的风控体系，并且会根据借款人的还款能力来决定是否放贷。可靠的小额贷款渠道最多也就是门槛较低、审批较快，并且绝对不可能是“包下”。

踩到坑之后你就会知道了。

能够放款的地方一般都具有以下的特点

说实话，这几年来我用过很多种平台，但是能够持续出单的只有少数几家公司了。

第一点就是息费公开，在开始的时候就把息费告诉对方。正规的渠道，借款多少、收取多少利息以及何时归还款项，在申请前就已经写得很清楚了。把“服务费”、“手续费”的事情等到你签字之后再告诉你的，一律拉黑。

第二点就是不能预先收取费用。这是必须遵守的规定。凡是要求你先付款后放贷的都是诈骗分子。2018年我就被这样骗了一次，说要交200元“审核费”就可以马上拿到贷款，但是对方收到钱之后就消失了。

第三点就是有合法的营业执照。消费金融公司和小贷公司的经营都需要获得金融牌照。可以在官网查询到，在没有查询到的情况下不要去碰它。

实战经验：哪些口子可以下款

不要傻了，我不会给你推荐具体的平台，因为每个人的状况都不同。但是你可以告诉我怎样去找。

再来说一说银行系产品的情况。人们认为银行门槛很高，但是现在很多银行都有线上小额消费贷款业务了，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。该类产品的特点就是利率较低，年化一般为4%-8%，并且对你的流水有一定的要求。我的经验是，在一家银行有工资卡或者经营流水达到半年以上的话，可以先到该银行的APP上查看是否有预授信额度。

有额度的话，下款的概率就很大了。

再来说一说消费金融公司的事情。招联金融、中银消费、兴业消费等这些在我身边做生意的朋友经常使用的。利率比银行要高一些，年化在10%-18%之间，但是审批比较宽松。上个月有一个做建材生意的老客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，在兴业消费金融申请到了八万元，并且当天就收到了这笔钱。

具体的数字我已经记不清楚了，大约是年化百分之十四左右。

一个很少有人知道的申请小窍门

这是我一个在银行工作的朋友私下里告诉我的，网上很难找到相关信息。

申请贷款的时候时间也很重要。每个月底、季度末的时候，银行以及消费金融公司的放款任务压力比较大，因此审批就会比较宽松一些。我的习惯是在每月的25日至30日之间提出申请，通过率要比月初高很多。不同的机构可能会有所不同，但是我已经尝试了多次，并且都没有成功。

另外一点就是，在申请时要填写好联系人的信息。不要把征信不好的人列入其中，也不要将经常更换工作的人员纳入其中。紧急联系人虽然只是走过场的形式，但是风控也会去考虑的。

小额贷款虽然可以快速放款，但是也存在很多风险，需要避免掉进去

能够贷款并不一定就是最好的选择。

第一种方式就是用贷款来偿还贷款。我已经看到很多朋友因为这个原因而掉入了陷阱中。从A平台借钱给B平台，越滚越大，到最后根本无法偿还。我的一个做物流的朋友，最初只借了五万元周转一下，结果三年之后就累积到了四十多万元的债务，并且人也已经不知所踪了。

值得吗？

第二条陷阱就是没有看过合同就签了字。电子合同动不动就有好几页纸那么多的内容，还有人愿意去读吗？但是合同中关于违约责任和提前还款的规定，都会给借款人带来很大的麻烦。去年我用过一个产品，如果提前还款的话需要支付剩余本金的3%作为违约金，当时我没有注意到这一点，在使用过程中才意识到自己损失了将近两千元。

第三种方式就是不断地去申请。每次申请贷款都会在征信报告中留下一条新的查询痕迹。查询次数过多的话，后面的审批就会比较困难。我的建议是一次最多不要超过三家，如果三家公司都拒绝了你，那么就先停一停，过三个月之后再试一次。

什么样的情况下可以使用这些漏洞

并不是所有的缺少资金都必须借债。

短期周转可以得到较快的资金回笼，在我之前提到的例子中就是这样的情况，货物售出之后就可以收回款项，这样就可以用作抵押贷款。但是投资创业、炒股理财、购买奢侈品的时候就不应该借债去做了。见过很多因为借钱而开店铺的人，但是店铺没有开起来，反而背上一身债务。

另外一点是借款数额不能大于本人三个月工资总额。这是我自己制定的规定，如果超出这个数目的话就会给我的日常生活带来很大的负担。

说到底，小额包下款的漏洞没有，但是比较容易通过正规途径申请的是存在的一些。主要是找到合适的地方，并且要看清合同内容、根据自己的实际情况来决定是否要贷款。

我现在的方式就是，平时只维护好一个或者两个渠道，并且保持良好的还款记录，在需要资金的时候直接申请，不需要临时去求助别人。

如果你问我现在用的是什么？银行的主要消费贷款业务，偶尔也会使用一些持牌消费金融公司来解决燃眉之急。小平台已经不值得去接触了。

做了一辈子生意之后，我觉得借钱这件事儿不能着急也不能贪婪。越是着急就越容易上当受骗，越是贪婪就越是容易被诈骗。

你是不是为了急于用钱而上当受骗了呢？