学生秒过借钱平台背后的真相：我采访了30个借款人

去年冬天的时候，在一个法律援助中心里我进行了一次蹲点式的采访，并且见到了一位名叫小周的大二学生。手里拿着很多催款通知书，手一直都在发抖。三个月以前，他曾经使用过一款号称学生可以很快地通过借呗平台在APP上借了三千元，本想做一份兼职就可以把钱还上了，但是现在已经变成了十八万。我问他是怎么选择这个平台的，他当时的回答至今我还记得：“广告里说只要有学生证就可以贷款，秒批信用额度，我觉得应该不会出什么问题。”

这件事情并不是那么简单的。

做金融调查记者几年来，我见到了很多和小周一样的年轻人。他们大都不是为了享受才这样做的，有的人是为了交培训费，有的人是为了买电脑做设计，还有的人是因为生活费用完了想要周转一下。但是他们都有一种共同的特点，“秒过”这两个字把他们骗过去了。

为什么“秒过”常常就是“秒坑”

也就是说，正规金融机构给一个人放贷，最少也要用上十几分钟来查证他的信用记录、收入状况和负债情况。声称可以在数秒之内得到结果的学生可以很快地通过借呗平台那么你认为他们审查的是什么呢？

审你的通讯录。

我曾经采访过一位名叫老徐的前催收人员，他在催收行业工作了四年后，在去年才转行。他说这些平台的审核标准并不是看你还贷能力怎么样，而是看你能不能“跑得掉”。你在申请时需要授权通讯录、相册、定位等，并且有些还需要你的学信网账号和密码。把东西给他们的時候，你就會被剥光衣服。

老徐原来这样说的：“那个时候我们把这种人叫做‘裸奔客户’，借钱不告诉家人，催收一打电话到家里的电话号码上，基本都会乖乖还款，不管利息有多高。”

你敢信？

学生们借的钱最快速度的方式中有什么猫腻

很多学生掉入陷阱的原因就是因为他们不清楚正规途径与黑产平台之间的不同。我去采访了一个叫做小林的女孩，她是一名财经大学研二的学生，在上个学期由于家里发生了一些紧急的事情，需要筹措2万元钱。

她也曾在网上搜索过“学生借钱最快的方式”，但是得到的结果都是各种各样的广告，“学生贷”、“校园贷”、“青春贷”。点击之后填写信息，在十分钟之内就可以收到五千元钱。那么最后的结果是什么呢？合同上写着借了五千块钱，实际上只收到了三千五百元，另外一千五百元是以“服务费”或者“手续费”的形式被扣除掉的。

这就是砍头息，在法律上是被严格禁止的行为。

但是这样的平台根本就不怕你告，因为它本身有很多灰色产业，换个地方就可以继续生存下去。小林之后找上了法律援助，并且为此花费了半年的时间来处理这件事情。她说：“如果早知道会这样麻烦的话，我当初应该向学校的学生资助管理中心咨询一下。”

说实话，大部分的学生都不知道，正规银行是有为大学生设计的信用贷款产品。利息公开、无隐形收费项目，并且可以分次支付。但是这些产品一般要经过1到3个工作日的审批时间，哪里会有“秒过”的平台那么令人兴奋呢？

常见的“入坑”的方式有以下几种

在调查的过程中，我发现了学生当中最容易踩到雷的地方有三种。

第一种就是“以贷养贷”。大三的学生阿杰最初只借了两千块钱用来买一部手机，但是之后每个月都还不上了，于是他就用新的借贷来偿还之前的债务。等到毕业的时候他已经欠下了七个平台的钱，总额超过了六万元。他说起这件事时整个人都木住了，那时候每天早上醒来都想自杀。

太惨了。

第二种就是“替别人还债”。这是个很坑的地方，我去采访了一个叫做小敏的女孩，她的男朋友说要去做生意，在几个平台上面借钱给她，说是赚钱之后就会还给他的。最后男朋友把钱拿走了，留下她自己承担3万多元的债务。这样的事情我已经见过了不止一次，骗子总是盯上那些还没有社会经验的学生下手。

第三种就是“信息泄露之后被冒用贷款”。说实话这个问题很难解决。有的学生并没有向别人借钱，但是他们的身份证号和学生证上的照片却被用来在平台上进行注册。等到催收电话打来的时候才明白自己莫名其妙地欠下了债务。对于这样的事情，除了要证明“不是我借的”之外还要跑断腿。

一位曾经从事过该行业的人员向我透露了行业的一些秘密

去年我去采访了一个曾经做过的学生贷款产品经理的老K，为了保护他的隐私，所以就用老K来代替他。老K在该领域工作了五年的样子，在今年年底的时候离开了公司。

他说：“其实很多平台都标榜‘日息0.02%’这样的说法很吸引人。”但是你看合同上的利率是“优惠后的”，要想享受优惠利率的话，你还得达到一些要求，比如说邀请多少个朋友来注册、绑定了多少张信用卡、连续用多长时间等等。大部分的学生都无法达到上述的要求，所支付的实际利息要比宣传中的高好几倍。

老K说：“经过我们内部计算得知，学生的实际贷款利息率一般都在36%以上，有些甚至达到上百倍。”但是这些内容都不会出现在广告中。"

这件事到目前为止我还很生气。

如果是真的需要借钱的话又该怎么办呢

说了很多坑之后，还是应该给出一些比较可靠的意见。我去采访了几十人，并且向一些从事金融工作的朋友咨询了一下，得出了一些比较稳妥的方法。

第一点就是以学校官方渠道为主。许多大学都设有应急基金和临时困难补助来帮助遇到突发事件的学生。不需要偿还的是由学校提供的帮助。可以到学校的学生工作部询问一下，也可以查看学校的官方网站上是否有相关的信息。

第二条，必须要借的时候就选择有牌照的金融机构。例如一些大银行推出的“学子贷”、“园丁贷”等产品，尽管审批速度较慢，但是利率公开、合同严谨，并且不会出现什么乱七八糟的砍头息的情况。具体的哪些产品，各个银行都不一样，我不敢随便乱说，你也可以直接到银行网点询问。

第三条就是不能使用“秒过”的方式来通过平台。我在采访过的所有的踩雷案例中，“秒过”占到了九成以上。你想一想，一个平台连你的还款能力都不去核实就把钱借给了你，它是为了什么呢？是为了得到那些利息吗？

它的目的是要得到你的通讯录、人际关系以及你的恐惧。

我采访过的人都怎么样了

小周的文章开头提到的那个人，在律师帮助下与平台达成协议减少了很多不合理利息，并且花了将近一年的时间才把债务还清。目前他在打工期间休学，等到赚到足够的钱之后就会回到学校继续学业。

小林毕业之后进入了一家国有企业，在催收期间的经历使她至今不敢使用任何借贷工具，就连信用卡都没有办理过。

阿杰给我留下很深的印象。之后他就向家人说明情况，并且把欠下的债务全部还清了，但是父子之间的关系却一直很紧张。他说过的一句话我一直记在心里：如果时光可以倒流的话，那么我当时没有钱去购买那部手机的时候，我会选择不去经历之后发生的事情。

在写作本文之前，我去查询了一下以前坑过学生们的那些平台，有些已经被查封了，有些则换上了新的名字继续做下去。监管部门一直都在打击这个行业的不法行为，但是这个行业就像是割韭菜一样，一茬接着一茬地出现。

我只可以把我所见所闻的事情记录下来。至于能否帮助到别人，说实话我心里没有底。

但是有一点我是很肯定的：天底下没有不劳而获的事情，“秒过”也不例外。看上去很容易走的道路，其实通往很深的陷阱。