我实测了20款不看征信的小额借钱app，发现这些商城借款平台的真相有点反常识

2026年的一个晚上，李明看着手机上显示的拒绝信息，心里十分沮丧，因为他的征信报告里有逾期记录，这使得他在很多方面都受到限制。在他要放弃的时候，有一条有关哪些商城可以借到钱和不看征信的小额借款APP搜索到的结果就是救命稻草了。于是他就产生了这样的想法，在这个数据大潮之下，是否还有可以忽略过去错误、迅速放贷的秘密途径呢？宣称不需要看征信的人是真的存在，还是一个骗局？面对市场上各种各样的宣传方式，消费者应该如何辨别真假，并且选择到合适的平台呢？

目前的金融市场里，有一些平台用大数据风控代替了传统的央行征信审核，并给用户提供了一种新的融资方式。这样的不看征信的小额借款APP一般都有额度不大、时间不长、审批迅速的优点。根据实际测试结果来看，这些平台的第一笔借款金额一般都在500到5000元左右，并且借款期限大多为7-30天左右，对于急需少量资金周转的人来说，可以起到一定的帮助作用。尤其是依靠电商消费场景的可以借款的商城一般而言，是根据用户购买行为、收货地稳定程度和消费模式等多方面因素来对用户进行整体画像打分，并不是单纯依靠信用分来判断的。

以目前比较火的“易达商城”为例，“易达商城”的主要商业模式就是消费分期。用户的申请条件非常宽松，只需要进行实名认证并且绑定常用的收货手机号码，在22岁到50岁之间的人都可以去试一试。系统的审批全部都是自动化的，并且不会查询征信也不查看负债情况，平均放款金额为一千五百元上下，还款期数可以选择十四天或者三十天。根据用户的反馈信息，在2026年的时候该平台对于花呗和借呗有过轻微逾期记录的用户来说，仍然具有很高的审批通过率。

另外一款受到广泛关注的“极速融”APP就是典型的零钱贷产品。它的最高限额可以达到两万元，但是新用户第一次申请贷款一般都在一千元左右。该平台的最大优点就是“不管征信好坏”，只要用户没有被纳入网络借贷黑名单就可以顺利通过审核。借款期限可以分次偿还，最长为十二个月，大大减轻了还款的压力。但是要提醒大家的是，这些平台虽然不会查询征信记录，但是一旦出现逾期就会被接入到互联网仲裁系统中去，并且会对用户在网络上的信誉产生一定的负面影响。

用户评价方面对于这几个平台的看法各不相同。有的用户说：没想到即使有征信问题也可以哪些商城可以借到钱在里边找到下一笔钱，尽管金额不大，但是可以用来应急了有用户表示：利息比银行要高很多，综合年化利率已经接近法定红线了，在借钱之前要先算好自己的账单这是说门槛很低，但是资金的成本却是用户必须要考虑的一个重要因素。

对这样的产品进行优劣分析的话，优点就很明显了：门槛很低，审批速度很快，并且不会查询你的信用报告适合征信不良或者无征信记录的人来建立自己的信用档案。但是它的缺点就是额度小、综合费率高，并且有些平台会把费用隐藏起来。另外因为风控标准比较低，所以很容易让用户掉入“借债还债”的恶性循环中去，这就要求我们要有很强的自制力。

在申请以及使用的时候要注意以下几件事情。第一点就是必须要保证平台拥有合法的小额贷款经营许可证或者融资性担保公司经营许可证，并且不能够遇到非法高利贷的情况。第二、要认真查看借款合同的内容，确定好还款的方式是按月付息还本还是先付利息再还本金，并且不要等到还款日时才突然出现巨大的还款压力。但是平台不会看征信报告，所以按时还款可以提高该平台内的个人信用分数，在之后的额度提升上也会有所帮助。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

问题一：不查征信的借款APP会上传到征信系统吗？

答案：大多数声称“不用查征信”的平台，在放款的时候并不查询央行征信报告，在贷后管理时，一些合规持牌公司还是会把借款人的信息上传到征信系统中去。建议借款人在贷款之前向客服了解并确定是否需要上征信，并且注意不要因为这个原因而耽误了以后申请住房按揭或者汽车按揭贷款的事情。

第二问是商城借款的方式是什么？

商城借款一般以“消费分期”的方式出现，并不会马上把钱打到你的账户上，在商城里可以用来买虚拟的东西或者实体的商品，之后可以选择卖掉或者自己留着。这样可以避开一些监管规定，但是也会增加操作环节，要防止假货的问题。

第三题：审核通过之后多久可以收到钱呢？

答案是依靠自动化的风控体系来实现，所以这些APP放款的速度一般都在半小时之内，有的还快到五分钟就可以把钱打入用户的账户里。但是，在银行卡维护或者放款高峰的时候会存在一定的延时问题，因此最好选择工作日的上午进行申请。