无视黑花白能放款的口子真的有吗？小老板的踩坑实录

去年冬天差一点因为五万元钱把生意给毁了，那时候什么奇招怪计都用上了。我从事建筑材料批发业务，在年底的时候供货商催收货款的压力很大，但是有几个老客户的款项一直没有结算下来，导致我的资金链出现了问题。征信花得无法查看，网贷点了很多个，查询记录密密麻麻。病情严重就到处求医问药，我在网上搜索各种治疗方法。忽略掉黑花白可以放贷这个漏洞想到能够拿到贷款就可以接受任何条件。回过头来想一想，那时候真的是没有办法才这样做的。

号称“黑户也可以下载”的途径可靠吗？

说实话，搜索到的结果很杂乱。有的说是通过内部途径获得的，也有人说是强行开通的技术手段，还有的人则是直接发送二维码让用户去扫描。一个个地加上去询问，对方的回答大同小异：“不查征信”、“秒到账”、“黑户白户一起收”。听起来不错是吧？但是真正想要继续聊天的时候，就会出现各种理由来索要钱财。

有一个叫“信贷经理”的人要我先付500元作为“资料包装费”。当时我的头脑一时糊涂差一点就转过去了，之后又问了一句：“这笔钱可以从贷款中扣除吗？”对方马上就不高兴了，并且说我不懂得规矩，还把我和黑名单上的人一样给拉黑了。也就是说这是个骗子。真正的放贷公司怎么会先收取款项呢？这件事到今天我还记得很清楚，对方的微信头像就是财神爷的样子，很讽刺。

后来我想通了，正规金融机构都有风险控制机制，并不会忽视你之前的信用情况。所宣传的是忽略掉黑花白可以放贷这个漏洞或者说是骗取前期费用的或者是利率非常高的一种高利贷。如果真的去借的话，就等于把自己送进了火坑。

黑花白到底是什么意思呢？不要上当受骗

我在踩到坑之后才认真的去研究这些词语的意思。黑色通常指的是征信黑名单或者是严重的逾期情况，“花”就是查询次数过多，“白”则是没有信用记录的人。人们往往认为这三者之间存在一种并列关系，但是它们所对应的审批难度却是不一样的。

白户是最容易处理的，办理一张信用卡正常使用一段时间之后就会有相应的记录了。黑户的话，老实说，在正规途径上基本上没有希望了，只能依靠不良记录来掩盖。最麻烦的就是“花”，这个东西其实是人们自己创造出来的——没事就去点网贷测额度、查征信，点了几次之后还有人敢借给你钱吗？

我是典型的“花户”。那时候不知道，把手机上的各种借款APP都点了，想广撒网一定能捞到一条。那么结果是什么呢？一个都没有通过，并且征信也被全部毁掉了。之后我去了一位在银行工作的朋友那里咨询，他连连摇头说：“你的查询记录是神仙也无法拯救了，只能老实养半年。”

黑户贷款真的有漏洞吗？

这件事情要从两方面来考虑。不考虑征信问题的话，可以肯定的是：不存在任何正规的产品。但是征信不好就可以完全不能借钱了吗？并不是所有的。

一些小贷公司或者民间借贷对于征信的要求并不严格。他们认为你的征信不好，通过正规途径借款不容易成功的话，就只能来找我了，而我要收取较高的利率来抵消风险。我的一个做餐饮的朋友有征信上的逾期记录，在上个月急需资金的时候向一家当地的贷款公司借到了十万元。利息是多少呢？月息为两分，年化率为二十四点百分之零一。借一年的话，只为了利息就要拿出将近三万元来。

还算比较幸运，遇到了一些比较“正规”的高利贷。更多的时候人们会遇到的是“714高炮”，也就是借出1400元之后只能拿到其中的1000元，并且要在七天之内归还款项共计1400元。这个东西的年化收益率已经超过了1000%，简直就是吸血鬼一样。这就是可以放款的地方吗？是的，但是它会让你破产。

真正可以走的道路只有以下几种

踩了很多坑之后，我是怎么解决资金问题的呢？其实不能走捷径。把可以催回的钱催回来一些，和供货商商量分期付款的事情，并且向亲戚朋友借钱，总算过了这道难关。

之后我把一些比较可靠的方法整理出来给大家看：

• 征信花的时间要老老实实地去养，不要随便点击或者查询，三个月到半年就可以恢复很多了。
• 如果有抵押品的话，银行抵押贷款对于个人信用的要求就会比较低，而且利率也会更低。
• 找到担保人或者共同借款人，有担保人愿意为你背书的话，通过的可能性就会大得多。
• 实在没有办法的话可以等待，征信不良记录五年之内都会被清除掉，黑户也可以变成白户。

不要相信所谓的“内部渠道”、“强行开通技术”，这些都是没有根据的说法。银行也不是我们自己开设的，怎么会有什么后门可以利用呢？

在网上不能告诉你的一些事情

一年来我和各种各样的贷款打交道，在网上找不到的东西也学到了一些。例如很多银行的“系统审批”都有时间限制。月底、季度末和年底的时候，信贷额度为了达到指标而进行突击发放时，审批就会比较宽松。我的一个客户的申请一直都被拒绝了，但是去年12月30日他又一次提交了申请，并且这次成功通过了。是什么原因呢？客户经理说当月的任务没有完成，在人工复核的时候就给放水了。不同的银行情况不同，但是大概的道理应该是一样的。

还有一件事情大家可能并不知道。你所欠下的债务要比你去查询的次数多得多。如果征信有问题但是信用卡使用频率不高、没有出现过逾期的情况的话，在一些银行里也是可以被批准的。而查询次数少但是负债率很高的人也会被拒绝。因为只想着借钱不考虑后果，所以最后所有的贷款都失败了。

另外一点是：一些网贷平台，在你卸载了APP之后又重新安装，并且使用不同的手机号进行注册的时候，会被认为是“新用户”，从而重新被评估。虽然不能保证有效果，但是我已经试过了，在之前的平台上被拒绝后再次申请得到了三千元的额度。利率比较高，但是可以应急使用。但是现在这种方法还可以吗？我也不敢肯定地说，因为平台的风险控制也正在不断加强中。

给急需用钱的人一些真实的建议

我知道，读到这篇报道的人当中，有很多人和我当年一样：急需资金周转、信用记录不佳、四处碰壁。我非常能体会这种焦虑的感觉。但是越是如此，就越不应该盲目求医问药。

那些号称忽略掉黑花白可以放贷这个漏洞99%都是陷阱。另外1%，因为利率太高而无法偿还债务的人。与其花时间去寻找所谓的“捷径”，倒不如踏踏实实地想出办法来增加收入、降低开支，并与债权人进行谈判。借的钱本来就是没有风险的事儿，但是风险要么变成高额利息，要么变成前期费用。你觉得占了便宜其实是在被人当作韭菜一样使用。

我现在的生意也开始步入正轨了，征信方面也已经基本达标了。那时候想起来就害怕。如果当初真的去借高利贷的话，那么现在店铺都已经倒闭关门了，人还在还债呢。因此不要傻等着天上掉馅饼的事情发生。

最后一句话是：如果你的征信已经非常糟糕了，并且急需一笔资金的话，请问一下自己——这笔钱是不是一定要借呢？还有什么别的方法可以使用吗？人们借钱的时候往往比缺少金钱更加害怕。