那个口子最容易下款额度大？别被忽悠了，真相在这里

上星期三下午的时候，我的办公室里来了一位做物流的老哥，他一进到办公室就把自己的手机放在桌子上，并且马上就开始问我：“老板，你直接说吧。”这个缺口可以很容易地获得较大的授信额度？需要50万元周转一下资金，如果能够拿到贷款的话，其他的就不用说了。“

看着他手里拿着一部已经出现裂缝的手机，再看看他急得团团转的样子，我心里叹了一口气。其实从事这个行业十几年来，接触过的订单数以万计，但是最害怕的就是这样的情况发生。并不是我不想告诉你，而是这个问题本身就存在问题。在这一行中哪里有永远可以下款的“口子”呢？今天下雨的话明天就会变晴天，如果你按照上个月的经验去申请贷款的话，很有可能会被拒绝。

最能促成交易的方式是什么？银行并不是慈善组织

很多网友在网上海量搜索“容易下款额度大”的信息，但是得到的结果大多是广告或者是过期的信息。所谓的“秒批”、“无视征信”的东西敢去接触吗？见过太多的客户，原本资质还可以，但是因为着急治病而四处求医问药，点了无数个网贷链接，把征信查询次数弄花掉了，到最后就连正规银行发放的低利率贷款也申请不到了。

去年有一个做餐饮的小老板叫周某，他的生意很大，流水也很好。由于相信了网上的“强制下款”的谣言，在三天之内点开了十几个网贷平台的测额度功能。那么最后的结果是什么呢？没有得到太多的额度，但是征信报告上面却有很多关于“贷款审批”的查询记录。等他自己真的要拿钱进货的时候来向我们申请银行经营贷款时，系统就会立刻拒绝。那时候他后悔的样子我还历历在目。

其实银行以及各种各样的金融机构都不是傻子，它们的风险控制体系要比我们想象中的更加复杂。你越是想找到漏洞去钻空子，系统就会认为你的资金缺口很大，从而加大你的风险。这就形成了一个恶性循环。

起决定作用的是那些“无形障碍”

那么接下来的问题就是，我要怎么做了呢？不要着急，由我来告诉你。不如去询问别人这个缺口可以很容易地获得较大的授信额度但是首先要弄明白的是银行看重的是什么。网上的攻略大都是些皮毛的东西，比如征信要好、流水要足之类的。但是实际上，内部审核标准要比这个复杂的多得多。

比如同样的打卡工资，在不同的银行里有不同的规定：有的银行认可代发工资，有的银行认可公积金基数，还有的银行要看公司所属行业。如果你从事房地产或者娱乐业的话，即使你的收入很高，但是有些银行的产品也是可以直接不考虑的。这件事情很多中介都不知道，更何况普通的借款者呢？

另外一件事情要说明的是，并不是所有的人都认为没有逾期就代表征信很好。这是错误的理解。除了逾期之外，银行还会考察你负债率、信用卡使用率、对外担保的情况以及是否有涉诉的历史等。曾经有一个客户的征信上没有任何逾期记录，但是由于替朋友担保了一笔贷款，结果朋友跑了，他就被银行列入了高风险名单里，任何借款申请都遭到了拒绝。冤不冤呢？很冤啊。

那么所谓的“内部通道”又是怎么样的呢？

行业的“放水”时期就是人们所说的“口子”。比如说某家银行本季度没有完成信贷指标的话，就会稍微降低一些审批门槛；又或者是新推出的消费金融服务，在初期阶段通过率较高。但是这样的机会很容易就过去了，并且还会有一定的目标群体。

我在一家银行做风控的朋友私下里告诉我，在每季度末的时候，该行会有部分额度被释放出来，在这个时候去申请贷款的话，如果条件不是特别糟糕的话，通过的概率要比平常高出很多。但是这段时间很短暂，并且各个地方和各支行的政策也不一样。具体的数字我已经记不清楚了，大约是比平时提高了15%-20%左右的通过率。不同的城市可能会有所不同，所以不能肯定地说。

所以，与其问这个缺口可以很容易地获得较大的授信额度那么可以这样提问：在目前的市场环境下，我应该选择哪种类型的产品呢？这就是正确的做法。

不要再掉进这样的陷阱里去了，否则就会亏本

这些年下来，我发现了一些比较常见的陷阱，希望大家一定要避免：

• 不能经常去申请贷款，每次申请都会给你的征信留下痕迹，如果查询次数太多的话，那么你想要从正规银行获得贷款的机会就会被关闭。
• 不能轻信所谓的“包装材料”，因为银行的风险控制体系可以知道你在什么时候、在什么地方进行消费，所以你的任何小伎俩都会被识破。
• 不能等到出现逾期之后再想办法解决，否则上征信黑名单的话，在接下来的五年里你就和正常的借贷关系绝缘了。

前几天有一个客户的例子，在网上听说了所谓的技术流之后，就把自己的工作单位电话改成朋友的电话号码，并且打算用这种方式来制作虚假的工作证明。结果银行进行核实时，朋友没有接到电话就直接认定为欺诈申请。更糟糕的是，该信息已经被列入到行业内共享的黑名单当中去，以后想要办理其他银行的贷款都会遇到困难。不要这样子的小聪明，最后吃亏的就是自己。

可靠的方法就是这样的

说了很多之后，总要给出一些实质性的内容吧。如果真要借钱的话，不要随便找人，先冷静下来想想自己到底缺不缺钱。你有自己的房子吗？有没有汽车呢？是否有住房公积金？有营业执照没有？不同的资产会用到不同的理财产品。额度大的、利率低的产品一般都需要抵押品；而单纯的信用贷款，其额度一般都不会很高，并且对于个人的征信状况也有很高的要求。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，在他的征信记录里出现了两次逾期的情况，但是数额不大，也就是几十元钱忘记还款了。他要申请30万元的信用贷款，去了很多家银行都拒绝了。之后他就来找我了，并且让我不要着急去申请，先把这两笔逾期的事情解决一下再说吧，过了两个月之后再去看下征信有没有变化。并且帮其整理出最近六个月来的流水，并补足一些经营上的证明文件。最后给他找了一家对于小微企业的主有扶持政策的城市商业银行，并且批下来了25万元。尽管没有达到他的期望值，但是利率很低，并且解决了他目前遇到的问题。

这件事情不能着急去做。越是着急的时候就越是容易犯错误。出现错误之后选项就会变少了。

另外就是申请时间的选择也非常重要。一般而言，在每月初、季末的时候，银行的资金比较充足，审批的速度也就更快了。到月底或者是年底的时候，如果额度不够的话，那么审批就比较严格了。这并不是绝对的，但是大多数银行都存在这样的规律。如果你在年底之前急于提交申请的话，除非你的条件非常优秀之外，否则很有可能会被拒绝或者拖延。

掏心窝子说的话

该行业的水很浑浊。见过很多因为不懂行情而被高额利息的网络贷款拖垮的人，也见过被一些不正规的服务公司骗走服务费的人。要明白天上不可能掉馅饼，如果有人告诉你有“口子”，额度大、利率低、不用查征信、马上就能放款的话，那么你就要立刻避开这个人，并且和他保持距离越远越好。要么是诈骗，要么就是高利贷了，并不存在其他的可能性。

真正起到中介作用的是帮助你找到合适的对象，并不能为你编造谎言。就如医生看病一样，要先诊断出病人的问题所在，然后才能对症下药。你适不适合某家银行、某个理财产品以及缺少哪些资料来联系银行都是我们应该做的事情。声称和银行有关的人当中，百分之八十到九十都是骗子。银行属于合法的金融机构，还有人会为了区区几笔手续费而冒着违法的风险吗？

那么下一次想要提问的时候这个缺口可以很容易地获得较大的授信额度当遇到这种情况时，请暂停一下，并且重新阅读这篇报道。接着问自己一个问题：你知道自己的信用情况怎么样吗？我可以还钱了。我要承担多大的利息风险呢？

已经想好了要怎么做了，再去寻找借口就没有什么意义了。

如果你还不能确定的话，可以找一个值得信赖的中介来帮忙，把事情的情况告诉他们，并请他们为你做一下判断。不要一开始就问“哪个更好吃”，这样会显得很不专业。懂行的人总是先问自己，“我自己的状况适合什么样的？”

好的，要说的话都已经说完了。是否愿意接受批评取决于个人。