揭秘七天高炮秒通过秒下款的口子：银行经理不敢明说的审批内幕

说实话，在写这篇文章的时候我犹豫了很久。

我做了八年的银行客户经理，在柜台里看着来来往往的人们，有的人存了几百万元都不会抬头看一眼，而有的人为了几千元就会急得满头大汗。上个月有一个做餐饮的小老板姓周，他很着急地来找我说有没有这样的七天内就可以完成高炮秒过、秒下款的事情说是给员工发工资，结果迟到了一天就没人来了。当时我看了一下他征信的情况，已经很糟糕了，正规途径基本上没有可能了。说实话，在那会儿我是很无奈的。

这样的事情已经见过很多次了，心中也有些忍不住想要说出来的话。

七天高炮口子是存在的吗？不要被表面的东西所迷惑

首先有一个很多人都不愿意承认的事实是，在市场上号称可以实现“秒过、秒放款”的产品，并不是真正的银行产品。

什么意思呢？

在网上搜索到的一些“口子”，其实都是民间的小额贷款公司或者是P2P平台转行之后留下的痕迹，并且有的本身就是诈骗分子。真正的银行系信用贷款，即使再快也要经过风控系统的审核，最少要十几分钟的时间，“秒”从何来？号称秒批的，或者利息很高，或者后面还有许多看不见的费用在等待着你。

去年十一月份有一个客户的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百块钱的信用卡没有按时还款。他相信了网上的宣传，并且申请了一款叫做“秒下款”的产品，那么接下来会发生什么呢？拿到八千元之后，在第七天的时候就要归还一万一千元。计算出一年下来是多少。大于3倍以上。这并不是借债，而是给自己的脖子系上一根绳子。

踩到雷的人很多。

银行内部审批的标准是什么呢

说点不该说的。

用户我行有一个叫做“准入模型”的评分系统，它是用来干什么的呢？主要从三个方面来考虑：负债率、还款能力和信用情况。人们认为征信没有逾期就可以申请到贷款，实际上并不是这样的。

如果你用卡的比例大于70%的话，就会被系统自动扣除分数。因为你的公司没有在白名单上，所以会被扣分。你最近三个月申请贷款的次数太多了，会被扣分。这些情况外人是不知道的，只有中介才会告诉你是“包过”、“有人情”。

扯淡。

银行系统的死亡已经无法挽回了，人也无法再对其进行任何干涉。我在这里工作了很多年，最多只能为客户准备好更多的资料、或者向他们推荐更加适合他们的产品。想要走后门的话？没有可以利用的地方。声称认识银行领导可以解决事情的人中，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个也是他自己不懂。

高炮下线之后存在的问题

高炮口子怎么可以“秒过”呢？因为它不考虑你的还款能力，只看重你不还的可能性。

这和前面所说的矛盾吗？

其实逻辑就是这样的：你越是缺钱、越是急着用钱、越是没有好的信用记录的人，他们就越愿意借钱给你。那么是什么原因呢？由于利率比较高，所以借出去十个人中就有三个还不了款也可以赚钱。另外还有各种各样的催债方式，这里就不一一列举了，知道的人自然也就知道了。

有一个数据给我留下了很深的印象，那就是去年我们支行做了一个调查，在申请贷款被拒绝的人当中，有六成以上的人手机上安装了至少两个网贷软件。那么这些人后来的情况又是怎样的呢？大多数人都陷入到借债还债、越陷越深的恶性循环中去。

七天之内还清欠款的方法：把钱算清楚

很多人的观念里，“七天”就是个很短的时间段，并且即使利率再高也不会超过这个期限。为你计算一下。

如果你借了1万元，七天之后有五百元的利息，你觉得不多吧？但是你知道折合成年化的利率是多少吗？大约为26%。这就是所谓的“良心”高炮。实际上，许多七天高的高炮的总成本可以达到本金的30%到50%之间。你借了1万元，在7天之后可能会归还款项为1.3万或者1.5万。

更加不好的是，许多平台都会诱使用户继续使用。还不上的话怎么办？没有关系，再交一次“续期费”就可以拖延7天。那么接下来又该怎么做呢？延期7天。见过最离谱的一个客户，开始借款五千元，滚了一段时间之后就欠下了四万多。

血亏。

不同的城市可能会有所不同，只能说我这里的情况了，但是大的逻辑在全国都是类似的。

怎样才能快速地筹集到资金呢？给出一些实际的意见

说了很多问题，但是也必须有一些解决的办法。

如果真的急需资金的话，按照以下顺序进行：

• 第一种方式是看看自己是否有社保和公积金，如果有就可以向银行申请消费贷款了，利率最低，并且很安全。现在很多银行都开通了网上申请的功能，如果条件允许的话可以做到当天就到账。
• 第二，是否有信用卡，在额度内可以取现或者分期付款，费用要比高炮便宜很多。
• 第三种方式就是向亲朋好友借钱来度过难关，但是又不好意思开口。那么你认为面子和被逼无奈之间哪个更重要呢？
• 第四、实在没有办法的话就去正规的小额贷款公司了，毕竟受到监管，而且利率也有上限。怎样才能知道是不是正规的呢？是否有金融牌照以及合同上所约定的年化利率是多少。

不要那么天真了，“不查征信、不用还钱、马上就能拿到贷款”的说法可信吗？慈善组织。

有关申请的时间上有一个小的知识点

在网上找不到答案的是。

银行贷款审批系统的审批效率，在每周一早上的时候以及每个月末的两天里都会比较低。那么是什么原因呢？周一积攒下来的申请很多，审核也就更加严格；月底为了完成任务而抢时间的时候，额度就有可能不够用了。另外，在月中下旬或者周二至周四提出申请的话，相对来说就会宽松一些。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，去年不是这样的，今年政策刚刚调整过了。但是这个规律对于网贷平台并不一定成立，因为它们的逻辑不同。

另外，在申请贷款时要填写真实的联系电话和联系人信息。我们会检查你所填写的联系人是否为黑名单用户，如果被查出是的话，你的评分就会降低一级。很多人都不清楚其中的原因而受到损失。

最后说一些掏心窝子的话

见过很多人为了急于求成而向别人借钱，结果把全家人都拖入困境。

去年有一个做装修的客户，他的生意一直很好，但是由于工程款没有及时支付给工人，导致工人们等着要工资，于是他就向别人借钱来周转。但是工程款还是结清了，利息却越滚越大。当他找到我时，整个人都很憔悴，并且说早就应该让工人迟一些领工资，或者是卖掉这辆车。

到现在我仍然能想起他在沙发上的模样，手里拿着一份被折过的借据，眼里都是熬了一夜才有的血丝。

七天高炮虽然看上去像是救命稻草，但是实际上却是压垮骆驼的最后一根稻草。

那么你觉得你的生命就只有几千元的利息那么重要了吗？