利息比较低易通过的网贷，到底有没有？说实话有，但不多

上个星期有一个客户找我去进行家庭财务规划，在坐下来之后就一直在抱怨自己在网上的申请中遇到了很多问题，有的利率非常高，有的则直接被拒绝，并且自己的信用报告也被莫名其妙地查询过一次。问我说市场上有哪些说可以降低风险的产品利息较低容易通过的网络借贷平台那么所有的都是虚假的广告吗？其实这件事情我是不能随便说出去的。有的，但是远远达不到广告所说的那样多，并且还有许多普通人都不会注意到的障碍。

不要被“低利率”所迷惑，首先要弄清楚什么是年利率、日利率

很多人在选择贷款产品的时候，最容易犯的第一个错误就是只看“数字”。

去年有一个做设计的年轻人来找我说，在某个平台上借了五万元钱，上面写着“日息万分之三”，他认为很划算于是就借了。结果过了三个月之后才发现有问题，本金并没有减少多少，全部用来支付利息了。其实这样的陷阱我已经见过很多次了。日息万三听上去不太多，但是把它乘上365天来计算一下呢？年化利率已经达到了10.95%。

这还没完。

有的平台更加恶劣，在收取利息的同时还会收取各种各样的“服务费”、“担保费”、“咨询费”。实际上你所支付的金额要比名义上的利息多出很多。去年有一个客户被骗得很严重，他借了十万块钱，最后只拿到八万五千元，其中一万五千块都被当作“服务费”扣除掉了，但是利息却按照十万元本金来计算。这样的东西你觉得是不是很坑呢？

因此，在寻找低息贷款时，不要只看它的宣传广告如何夸大其词，而应该询问清楚两点：第一是年化收益率（IRR）；第二是实际到账的资金数额。正规的平台会标明年化利率，如果不能明确说明的话，你就知道怎么回事了。

容易获得低利率贷款的地方，并不是你在搜索的地方

那么你会想问的是，去哪里才能找到可靠的渠道呢？

我从事这个行业几年来发现的一个有趣现象是：真正的利率低并且容易审批的产品基本上不会做广告。每天都在短视频上看到“秒批30万”、“黑户也可以贷款”的信息，但是实际放款的时候，利率却很低。广告费是谁承担的呢？还是羊毛出在羊身上。

这是真实的情况。我的一个做银行业务的朋友告诉我，他们的银行有一款消费贷款的产品，年化利率可以做到3.6%，比很多网络借贷平台都要低很多。但是这个产品从不对外宣传，只对代发工资、房贷客户提供服务。你怎样才能知道自己是否有资格呢？直接下载该银行的手机应用程序，在贷款页面上查看是否有关于“预授信额度”的选项。

“隐藏款”其实很多。

比如说一些城商行和农商行，本地化的金融服务做的比较好，对于本地户籍或者是本地有社保的人群来说，审批的标准就会宽松很多。那么利息又是怎样的呢？比全国性的大型银行要高一些，但是却远远低于那些没有名气的小额贷款公司。上一年为一位从事小本经营的朋友出谋划策，他的信用状况不是很好，在各大银行都难以获得贷款批准，在当地的一家城市商业银行得到了一笔资金支持，年利率为7.2%，尽管并不算很低，但是相比起那些年利率高达20%以上的网络借贷平台而言已经算是很不错的了。

所以找利息较低容易通过的网络借贷平台思路可以改变一下：不要在网上海量的信息中寻找信息，而应该先想想自己已经拥有的东西。你工作的公司在哪里？贷款买房的钱从哪里来呢？社保和住房公积金缴纳的地方是什么？其中的关系之中，一般都有最好的批文、最低的价格。

审批的标准是什么？内部分析一下

这个问题我已经回答了很多次了。

很多人的想法是只要看下征信报告里是否有逾期记录就可以完成审批了，但是这并不是全部。银行以及正规的网络借贷平台所采用的审核机制要比你想象中要复杂的多。

两个很容易被人忽视的重要数据

第一种就是“多头借贷”的情况。即使你不曾有过逾期的情况，在过去的三个月里如果在三家以上的平台上申请了贷款的话，那么系统很可能会直接拒绝你的申请。是什么原因呢？因为认为你缺少资金、风险大。我的一个客户就属于这种情况，征信一尘不染，只是因为在那个时期手里没钱，所以不断地点击着“查看额度”，最后把征信都给弄花掉了，后来来找我想要办理贷款业务的时候，我看了一下他之前的查询记录后摇了摇头。

另外一个是“负债收入比”。不同的银行有不同的算法，但是大体上都是这样的：你的每月还款额不能超过你的月收入的五成。有的比较宽松可以做到七成，但是太高的话就很难批准了。因此如果已经有较多的贷款在手，想要再申请一笔低利率的贷款的话，其实难度很大。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，能够批下来年利率在5%以下的低息贷款的人群中，大多数是公积金连续缴纳两年以上的“优质客户”，负债率不高于30%，近半年内被查询次数不超过三次。

给出一些具体的实施方法来避免出现的问题

以上就是我所要说的所有内容了，接下来给大家提供一些实用性的意见。

第一，在申请前要先把征信养好。在接下来的三个月里不能随便点击任何一个“测额度”的链接，每次点击都会产生一条查询记录，多了就会有“硬伤”。

第二步就是从银行开始。你工资卡所在的银行、房贷所用的银行、公积金开户的银行都是你可以获得较低利率贷款的地方。不要认为银行门槛很高，实际上现在很多银行都有线上的消费贷款产品了，三四十万元之内全部都可以在线上完成申请，并且利率要比网络借贷要低很多。

第三种方式就是选择头部消费金融公司。招联、马上、中行等持牌金融机构，虽然利率稍高一些，但是比较规范公开，并不存在隐形收费的情况。怎样才能知道是否为持牌机构呢？到官方网站上查询的时候一定要有银保监会颁发的消费金融牌照。

第四、不要接触所谓的“无门槛”、“黑户可以做的”广告。说得不好听一点就是高利贷或者诈骗。正规公司是不会不管征信的，不同的是“严不严格”。

另外一点也忘记说了。申请的时间也是有要求的。每个机构每月可以发放的金额是有上限的，在月初的时候额度比较充裕、审批也比较宽松；而到月末时则会变得紧张起来，审批也会变得更加严格。虽然不同的机构可能会有所不同，但是大致的规律是一样的。我当时帮朋友办理贷款的时候，总是选择在月初进行，这样更容易被批准。

最后要说的是：真正又便宜又容易批的贷款，总是留给了不需要借钱的人。你越着急要用钱，可以选择的产品就越少，利率也就越高。因此平时要保持良好的个人信用记录和合理的负债水平，在需要资金的时候才会有选择的权利。否则等火烧眉毛的时候再想对策的话，那就是人做刀俎我做鱼肉了。