被坑过才懂：有哪些平台可以借款买车？过来人告诉你真相

三年前我在没有仔细考虑的情况下签订了购车合同，并且支付了额外的两万多元利息。那时候我的脑子里只想着要提车的事情，不管销售员怎么说我都相信，并没有去核实哪些地方可以借到钱来买一辆车最经济的是。想想当时的情况，自己就是一只被宰杀的猪。这两年我自己做起了生意，并且帮助身边的几个人给车子做咨询，对其中的道理也有了大概的认识。其实有些坑你不去踩的话，就永远不会知道里面有多少陷阱。

并不是只有4S店才可以办理汽车分期付款业务吗？这是我当年犯下的第一个错误。当时销售员对他说：“哥，我们这里可以给厂家贴息，手续费只要三千元就可以。”一听之后觉得比较合算，并且手续也很简便，签个字、按个手印就把车子开走了。后来用计算器计算了一下，“贴息”的方案实际上年化利率是七八点几的样子，加上三百块钱的手续费的话，我就真的是亏大了。

买车借款平台大体上可以分为两种类型，一种是只提供一个平台上的服务，另一种则是多个平台联合起来一起运作

市场上可以借到钱去买车的方式并不多，但是其中的猫腻却大不相同。一个一个地拆开来分析吧，我不会给你解释一些空洞的概念，而是直接告诉你有用的信息。

第一种是银行直贷汽车贷款。这是最正规的方式，利率也最低，前段时间我看到四大行的车贷年化率大约在3%-4%之间波动。但是银行有一个缺点，那就是速度比较慢。审核很严格，需要流水、需要社保、需要征信没有问题。去年有一位做餐饮的朋友流水很大，但是由于他大部分都是通过微信收钱，所以银行认为这不是有效的流水而拒绝了他的申请。对于银行来说，它是很难过的。

第二类为汽车金融公司。比如丰田金融、大众金融等，在买车的时候4S店会推荐这样的东西。他们的好处就是宽松，只要不是征信黑名单的人基本上都可以通过审核，并且有些不需要查询征信记录。但是宽松的成本就是价格高。一般年化利率在8%到12%，有的还会收取一个叫做“档案管理费”的费用。这笔钱我现在心里还很不舒服，完全是智商税。

第三种方式就是用信用卡进行分期付款。很多人都不知道的是，信用卡也可以用来买汽车。有的大额分期卡是专门为购车设计的，在某些情况下其利率甚至低于银行贷款。上一次为表弟办理的时候是12期免息，并且只收取了0.6%的手续费，实际上相当于免费使用了。但是要看运气了，并不是所有的银行都开展这样的活动，而且对于你信用卡的额度也有一定的要求。

最后是网贷平台。比如借呗、微粒贷等，点击进去看看有没有额度。这条路子最快速度是半个小时就可以到帐了，但是利息却很高。除非你是个拿到免息券就兴奋不已的幸运儿，不然年利率至少要达到百分之十以上。而且如果网贷借款过多的话，在申请房贷的时候，银行看到那一大笔小贷记录后，眉毛都会皱成一个“川”字。

选择平台的时候要先算好这笔账

很多人的想法和我当年的一样，就是只考虑月供。销售：一个月还款三千元的话，压力大不大呢？所以你会感觉很轻松。不要想那么多，这就是偷换概念的表现。要比较的是总的利息以及真实的年化收益率（IRR）。

比如说贷款十万元，分成三十六期来偿还。有的方式为等额本息，有的方式为先息后本，还有些方式叫做“手续费前置”。我见过最坑的一个方案就是把利息计入本金中去，每月只还固定的金额，看上去利息很低，但是实际上每年的利率达到了15%。这件事情我是怎样得知的呢？有一次空闲的时候我把合同上还款计划表导到了Excel里面，并且使用了IRR公式进行计算，在得到结果的那一瞬间我都想把手机给砸了。

因此，在任何平台上借款，“零首付”、“零利率”的产品都要把所有的费用都计算进去。世界上没有白吃的午餐，商家不赚取利息的话，就只能在车价上弥补了，或者是收取你的服务费和GPS安装费（这个东西的成本才几十块钱，但是被你收两三千却是很常见的事情）。

什么样的人适合选择呢？

如果是公务员或者国企员工的话，那么征信方面也没有问题的话就不用再考虑其他的事情了，直接到银行办理汽车贷款吧。虽然费事一些，但是可以少花一点钱，把节省下来的钱用来加油。这笔账很容易计算出来。

如果是自由职业者或者是流水不规范的话，那么就只能选择汽车金融公司了。虽然价格比较高，但是可以买到车子。此时千万不能为了节省一点利息而去接触高利贷或者不正规的小平台，那样只会更加地陷入困境之中。

如果只是暂时周转不灵的话，在几个月之后有笔收入的时候用信用卡分期或者是短期贷款来过渡也是可以的。但是我要告诉你的是，网贷这种东西最好别碰，因为它的还款提醒会很影响人的心理状态，而且很容易让人变得骄傲自满。

这几个地方我已经踩过了，你们不要再踩了

第一大陷阱就是“空白合同”。签订合同时，有些地方为空白，销售人员会告诉你，“回去之后再补充完整。”但是要先签字。当年我就吃到了这样的亏，后来才知道利率和我口头承诺的不一样。合同每一项都要仔细阅读，并且特别注意利率数字以及违约金条款部分没有填写好的一律不能签署。

第二条陷阱就是提前还款会产生违约金。有的平台表面上看利率很低，但是合同中却有一条规定，在一年之内如果用户想要提前还款的话，那么就要按照剩余本金的百分之五来收取违约金。这就很过分了。我的一个朋友做生意挣到了钱想要早点把车子贷款还掉，可是计算下来违约金竟然有上万元之多，于是他就拍着桌子大喊起来。因此在签订合同时要弄明白一个问题：可以提前还款吗？是否有违约金呢？

第三种方式就是强加保险费。有的平台借给你的钱，在前提下必须要在店里面购买全险，并且还要购买延保服务。外面的车险几百元就可以解决，而店里的价格可能会达到上万元。这么多的钱加在一起计算到利息中去的话，你觉得会是多少呢？

另外还要提到的是有关“哪些平台可以借来买车”的搜索陷阱。你在网上搜索时，排在最前面的就是广告了，点击进去之后又是各种各样的中介机构，除了收取你的服务费用之外还会把你的个人信息卖给别人，结果第二天就接到无数个骚扰电话。正确的做法是直接在银行APP上点击“车贷”选项，或者是到汽车制造商官方网站查询官方金融服务方案，并且不要随便点击那些看上去很吸引人的广告链接。

目前市场上存在一种叫做“融资租赁”的方式。这样就更加隐秘了，你以为自己在买一辆车，实际上签订的是租用协议，车辆所有权属于平台，并且只给你使用权限。把钱还上之后还要办理一次过户手续。这种方式的利息一般都比较高，而且如果中途停贷的话，车子就会被直接拖走，之前的贷款也就全部泡汤了。见过很多人掉进这个陷阱里去，原本打算要买车的人最后却成了“租车”，损失很大。

具体的数字我已经记不清楚了，但是给我留下深刻印象的就是当年那个4S店的合作金融机构，在审批的速度上非常快，半个小时就能拿到结果，但是那份合同里藏着很多陷阱，至今想起来还觉得后怕。这样做的后果就是得不偿失。

说到底，研究哪些地方可以借到钱来买一辆车主要目的是找到适合自己的，并不是要找到最便宜的那个。最便宜的是门槛最高的，而门槛低的一定会有相应的代价。你要知道自己的底线是什么，不能因为一辆车就让自己的生活变得紧张不安。

下一次你去办理汽车贷款的时候，请把你的信用报告打印出来看一下，心中有数。不要像我当年那样一无所知，听信别人的话就相信了。