网络借款平台哪个安全？我采访47人后说出大实话

上个月九月份的时候，在杭州见到了小张。把手机里存着的借款信息给我看，上面有好几十条。最初只借了三千块钱，说是为了急需用钱，后来越滚越大，接近八万元。他说自己当时根本没有注意到合同中有关的服务费、担保费和咨询费的内容，等到反应过来的时候已经无力偿还了。

问他是怎样选择这个平台的。他说在网上搜索“借款”，出现的第一个就是他点开的那个，哪一个下款最快他就借哪一个。

这件事情你听说过没有？

过去的三年里，我采访了四十七位借款人的同时又接触到了十几名平台上的工作人员、中间人和律师。几乎所有的受骗者，在被骗之前都会提出一个同样的问题：哪些网络借贷平台比较安全？

其实这个问题本身就存在问题。安全与否，并不是由一个平台单独来判断的。但是既然大家都这么关心，我也不妨把采访中了解到的情况告诉大家。

号称“安全”的平台又是怎样坑人的

小张所使用的那个平台的名字我就不再提了，因为现在已经找不到它了。套路就是这样子的，在宣传页面上写的是“日息万三”，听起来好像不太高啊？但是合同中还包含了账户管理费、风险保证金以及各种各样的服务费用等项，把这些加在一起的话，实际的年化利率就达到了六十几个百分点。

这就是公开的部分。

有在P2P平台上做风控的人跟我说过，他们的内部有一个叫做“综合资金成本”的指标，从不告诉借款人。你所见到的利率只占真实的成本的一小部分。这件事情说出去很荒唐，但是整个行业的人都这样做的。

另外一种就是比较隐秘的。该平台是合法的，但是它会把你的个人信息分享给数十家小贷公司。填写好申请之后的一周内就会有上百个推销电话打来。一个大姐向我抱怨说，她只测试了一下额度，但是却被骚扰了半年之久。

选择一个安全的网络借贷平台，只需要注意以下几点就可以

虽然说了很多坑，但是还是要给大家一些有用的建议。经过我的采访之后可以知道，要判断一个平台是否可靠，并不需要去看它的广告或者相信客服的话，只需要关注三个方面就可以了。

第一种方法就是查看车辆行驶证上的信息。并不是工商注册那样的虚头巴脑的东西，而是指金融牌照。消费金融公司、小贷公司和商业银行都有合法经营资格。怎样查询呢？在央行官网上有一个“行政许可”栏目可以查询到持有许可证的企业名单。这是某家银行支行经理告诉我的一种方式来检查合作伙伴的情况，他说他们内部审核的时候就是这样做的。

第二就是看利率是如何显示出来的。正规的平台上面会有年化利率的说明，并且不会用日息或者月息来表示，而是直接给出年化利率。只有写着“日息万三”、“月息一厘”的地方才有可能有问题。去年监管部门出台了新规定，要求必须标明年化收益率，但是目前很多平台仍然在打擦边球。

第三步就是搜索投诉。并不是因为有好评就可以——好评可以被刷掉，但是差评是真实的。到黑猫投诉、聚投诉查询平台名称，并且要关注两个方面的问题：是否存在暴力催收行为以及是否出现乱收费现象。如果有这两种类型的投诉比较多的话就直接pass了。

说白了吧，哪些网络借贷平台比较安全车牌号、利率这两项硬性规定就是答案所在。其他的大品牌、明星代言等等都是没有用的。

真正安全的借贷途径，你大概没有想过

经过对很多人的采访之后，我发现了这样一个有趣的现象：最容易借到钱并且受到欺骗最少的人，并不是上网搜索“借款平台”的人。

他们去哪借？

银行。也就是你认为麻烦、门槛高的一些银行。老李是做建材生意的，他说自己第一次到银行申请经营贷款的时候跑了三次才被批准下来，利率为4.35%。之后他的一个朋友给他介绍了一个网贷平台，可以马上审批通过，并且年化利率只有18%。老李说幸好当初没有向那个网贷借钱，否则现在的利息就会高出很多。

现在很多银行都推出了自己的线上理财产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，其利率要比网络借贷低很多。主要是为了保证安全，在出现问题的时候可以找到解决问题的地方。某银行的客户经理私下里对我说过，该行对于催收管理很严格，如果被投诉的话，相关的责任人将会受到处罚。

除了银行之外，消费金融公司也属于比较安全的选择。比如招联消费金融和中银消费金融等，它们背后的都是大银行，虽然利率比银行稍高一些，但是比起那些不正规的平台要好很多。

被忽视的一个小地方

有一件事情很多人都不清楚。申请贷款的时间也很关键。该平台的一个前员工告诉我，在每个月底以及每个季度结束时都会降低审核要求，以达到业绩目标。此时申请的话，通过的可能性就大一些了。但是反过来讲，在这个时候借钱的人，风险也就更大了，催收也会更加严厉。

具体的是否如此，我是无法去核实每一个公司的。但是该信息表明一个事实，即平台自身利益考虑会影响到你借的钱的感觉。

如果要借钱的话，请遵守以下三条生存之道

以上所述，有人可能会说：“我是急需用钱的人，哪里有空去查啊？”

急的时候越是不能慌。见过很多因为急需资金而随意选择借款平台的人，最后陷入其中无法自拔。

几点建议，记不住的话可以截图：

• 在借之前要把合同仔仔细细地看过一遍，尤其是有关“费用”的部分
• 计算出真实的年化收益率之后，在线上有IRR计算器可以用来计算，也可以自己手动计算一下
• 不能把多家一起借来用，这样征信查询次数太多的话，以后想要办理正常的贷款就会很难了
• 保留所有的票据和证据，包括截图、录音、合同等，在出现问题的时候可以使用
• 遇到暴力催收的情况要立即报警，并且向金融监管机构进行投诉

另外一条是能够向朋友和家人借用的时候就不去使用平台。虽然这样说有些站着说话不腰疼的味道，但是实际情况却是，亲朋好友之间的借款，无论如何都不会超过年利率60%。

我想到这里的时候就想起小张之后的事情了。找了个律师，折腾了好几个月才减免了一些费用，其余的部分分批偿还。他说要是当时再多花点时间去了解下这个平台的情况的话，也不会走到今天这样的地步。

网络借贷平台中哪一个比较安全呢？答案并不在广告上，在你自己的身上。自己学习的时间要比事后去维权要好得多。