我试了那些号称不上征信的网贷平台，结果发现征信花了也能借钱是个伪命题

凌晨2点的时候，阿强看着手机上拒绝了贷款申请的消息，心里很着急，无法入睡。之前他曾相信过一些谣言，在网上搜寻有关“如何让信用卡不留下不良记录”的方法，并且试图找到监管部门存在的漏洞来利用它，但是最后却因为不断地点击各种借贷网站而使得自己的个人信用报告中留下了大量的查询痕迹。为了填补资金上的空缺，他又去寻找可以借到钱的“征信花掉还可以借款”的网贷平台，希望能够得到一丝生机。侥幸的心理真的能够解决这个问题吗？什么是“不上征信”的呢？其中又有什么样的秘密呢？

市场上有一些网贷平台没有接入央行征信系统，在某些时间段里也不上传用户的借贷信息，因此很多急需用钱的人把它们当作“救命稻草”。该类平台一般额度为500-5000元，是小额短期贷款。条件比较宽松，只要求用户提供实名认证过的手机号、身份证以及银行卡，并且不需要提供复杂的就业证明。借款期限可以是7天到三个月之间任意选择，“快”是它的主要特点之一，审核通过之后最快三十分钟就可以拿到钱。对已经出现过征信问题的用户而言，这些平台门槛较低，可以解决燃眉之急。

但是用户的评价却是两极分化的。部分用户反映，在走投无路的时候向这些平台借款来解决燃眉之急，并且操作过程也很简单；但是更多的用户则表示，这些平台一般都会收取较高的“服务费”或者“担保费”，而实际的年化利率远远高于正规持牌金融机构。有的用户抱怨说：借了三千块钱，只剩下两千四百块了，一个星期之后就要归还款项三千三百块钱这样的隐形高息使得本来就比较薄弱的资金链条变得更加紧张。另外，尽管不纳入央行征信系统，但是很多平台都与百行征信等商业征信机构合作，如果出现逾期情况的话仍然会对借款人网络借贷领域内的信用评分造成影响。

根据优缺点来判断的话，该类平台的优点是门槛低、放款速度快、不用查询央行征信记录，比较适合短期小额的资金周转使用。但是它的缺点也很突出：利率以及各种费用很高，很容易形成“借新还旧”的恶性循环；虽然风控审核比较宽松，但是催收方式可能会比较激烈；而且平台上鱼目混珠的现象很严重，很容易遇到诈骗或者个人信息被窃取的风险。所谓不上征信一般表示的是高试错成本、高风险溢价。

在使用的时候要注意一些事项。第一点就是，在借之前要查清楚平台有没有放贷资格，防止遇到高利贷或者套路贷。第二步是认真研读借款合同，并且特别注意实际到帐金额、还款金额以及时间限制等信息来推算出真正的利息率。最不能用不上征信来作借口的是不还钱，虽然正规网贷逾期一般不会被记入央行征信系统，但是仍然会对个人的大数据信用造成影响，在以后申请房贷、车贷的时候也会受到影响。

针对大家所关心的一些问题进行如下回答：

1、用户问：征信花完了之后就不能再借钱了吗？
答案是：不是。有些平台会根据用户还款能力以及活跃程度来判断是否放款，并不只看征信报告，但是额度小、利率高。

2、用户问：不上传到征信系统的网贷逾期会有怎样的结果呢？
答案是：不上传到央行征信系统，但是会受到高利息、电话追债以及被加入行业黑名单等惩罚，并且会影响到之后在其他的网贷平台上申请贷款。

3、用户提出的问题是：怎样才能知道某个网站是不是合法的呢？
答案是看APP有没有显示年化利率、是否有相关的金融监管机构进行备案，并且合同内容要明明白白。