杭银消费金融贷款好批吗？内部人告诉你审批红线在哪

上星期三下午的时候我去喝茶，在柜台那里被叫住了，原来有一个客户因为没有得到贷款而很生气。我看了一下，这位朋友的征信报告有二十几页长，网贷账号已经开到了十八个左右，并且最近两个月里查询次数非常多，密密麻麻地就像芝麻饼一样。问我说：“我在杭州银行存款五百万，在杭银消费金融申请贷款为什么很容易就通过了呢？”这样的事情怎么会很难呢？说实话，当时我真的想直接告诉对方，如果他的征信能够过关的话，那么我们风控系统的更新都得快一点了。

但是不能这样说。我是一名银行支行的客户经理，并不是直接审批杭银消金产品的人，但是系统的标准我还是知道一些的。人们认为杭银消金有银行背景，所以申请起来会很容易，这种想法很幼稚。其实消费金融公司和银行个贷部之间虽然有千丝万缕的关系，但是它们的风险控制方式却大相径庭。银行看重的是你的稳定性，而消金公司则关心的是你能否按时还款并且是否愿意接受这样的安排。

杭州银行消费金融公司的贷款审批标准是什么？

再说一件大家心里有数的事情。杭银消金有一个不成文的规定或者是系统的偏爱，“白名单”职业比较受青睐。是什么意思呢？如果是公务员、事业单位、医生、教师等公职人员或者烟草、电力这样的垄断行业正式职工，在系统中你的起始分就会被直接打满。曾经有一位社区卫生服务中心的护士，公积金基数不高，一个月只有五六千元，但是申请了“轻享贷”，立刻就被批准了八万元，并且年化利率很低。这就是职业带来的好处，而这件事在外界很少有人提起。

反过来说被拒绝的那个客户。他是个做装修的小本生意人，一年的收入应该不少，现金流也很充足，但是系统就是不承认。是什么原因呢？由于他的收入很不稳定，并且不能得到证实。系统的判断认为他属于高风险人群，并且有18个网贷账号的存在使得多头借贷的风险警报被触发。现在的人哪能没有经济困难的时候呢？但是你的征信不能弄到那样的地步啊！

关于杭银消费金融公司贷款审批具体的条件，尽管官方的说法都是“信用好、收入稳”，但是实际上的操作细节很多。例如它可以查看你的手机号码归属地信息。如果所填单位地址与运营商后台显示的常用地址相差甚远的话，那么系统就认为你是存在欺诈行为的人，并且会拒绝你的申请。不要傻了，在大数据面前撒谎的成本很高。

为什么你会觉得自己的条件很好但是被拒绝了呢？

遇到这样的事情很多次了。很多人都来找我问，明明我的征信没有逾期记录，为什么还不能通过呢？这就涉及到“负债率”以及“查询次数”的问题。杭银消金系统的查询次数很敏感。那么最近的一个月里你看了多少个网贷广告呢？“测一测你的额度”，“我有多少钱可以用来贷款”，点击一下就可以查看自己的征信情况。从系统的角度来看就是四处借钱、饥不择食的行为。

上个月有一个小伙子，在国有企业工作，待遇很好。就是太不小心了，在半个月之内点开了好几个网贷平台的额度查询链接，等到去申请杭州银行消费金融公司的时候就被拒绝了。那时候他很沮丧，拍着自己的大腿说我是好奇而已，并没有真的借钱。无效，系统只会看数据。这就如同你在十个人面前同时表白一样，即使你一个都没有追到手，第一个人就会认为你是个多情的人，不可靠。

另外一个风险就是负债率过高。人们认为没有逾期就代表有好的信用记录，并不是这样的。如果你的信用卡经常被刷爆，或者已经欠了很多小贷的钱的话，“总的授信额度”就会接近上限了。系统会计算一下，假如你把所有的额度都刷出来了，那么你的工资能不能支付掉利息呢？不够的话就可以拒绝。这个逻辑是没有问题的。

如何提高通过率呢？内部人员教给你一些方法

既然知道红线在哪里，那么想要越过它就也有了途径。如果真的要申请的话，请听我的一些建议，在此之前要做好相应的准备工作。第一、把所有的网贷账号都结清并销户。不要留下很多额度在那里炫耀，那样会给你带来负债的风险。第二是不能随便点击链接。至少要提前3个月以上的时间来保证自己的征信报告没有不良记录。

申请时资料如何填写也是有一定要求的。单位的电话要能够打通，并且最好是有工作人员接听。不要留一个空号或者打电话给不认识的人。我们有回访制度，但是并不是所有的都会被打到，只有被抽中的才会接到电话。另外，居住地址可以是身份证上的地址或者是租住房屋的地址都可以，但是必须真实有效，并且和你常用的收货地址以及运营商地址一致。也就是说使系统认为你是真实的、可靠的并且可以追踪的人。

关于大家所关心的利率方面的问题，这个东西是因人而异的。有的年化收益率在百分之五上下，也有达到百分之十八以上的。为什么会有这么大的差别呢？根据评分来决定。评分高的，系统会主动去争取你，并且给你较低的利率；而评分低的，则因为风险较大所以利率也就更高了，这就是所谓的风险定价。不要认为这是不公正的事情，在这个行业就是这样子的。

不要相信有“包过”的中介机构

市场上有很多中介机构声称自己有内部关系可以包过考试。不信的话都是胡说八道。杭银消金全部是系统的审批，并且没有人工干涉的机会。中介就是给你整理一下材料，教你怎么编造谎言。如果被系统发现资料造假的话，那么你就会被列入黑名单中去，之后想要办理任何事情都会受到阻碍。为了几千元的中介费而把所有的路都给堵死了，值得吗？

那么你可能会继续提问：杭银消费金融申请贷款容易通过吗？这个问题并没有一个固定的答案。如果它是优质的单位、征信良好、负债适中的话，那么通过就只是时间的问题了，并且还会给你带来意想不到的大额贷款。但是你要是已经身负巨债、征信不良的话，那就不要再去触碰它了，先把征信养好再说。现在借钱很容易，难的是要借到便宜的钱，最难的是还要还上。

前两天被拒绝的装修老板听了我的话之后，把一些小额的网络贷款还清了，并且注销了自己的账号，在过完三个月之后再过来申请贷款，结果拿到了五万元。虽然额度不大，但是毕竟是通过正规途径获得的资金，利率也比外面的各种高利贷要低很多。他走了之后千恩万谢，其实我没有做什么事情，只是让他知道现在的状况。

如果你真的拿不准自己的状况的话，可以去查一份详细的征信报告，并找一个专业人士来帮你分析一下，不要自己乱来。试错的成本就是你自己承担。