省呗下款成功几率大不大？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个冬天的时候，在一个借贷维权群里面我遇到了小周。这个男的最近刚刚被公司解雇，房租马上就要到期了，而且他的信用卡也被刷光了，所以现在他就像一只在热锅里跳来跳去的小蚂蚁一样焦急万分。他在群里发了一条消息说：省呗贷款成功的概率高不高群里面马上炸开了锅，有人说是立刻就到账了，也有人说是填写完信息之后就被拒绝了，还有的人说是上当受骗了。

小周的事情使我很感兴趣。作为跑过五年的金融行业的记者，我见过太多的“包装”出来的贷款神话，但是真正的情况却隐藏在人们忽视的地方。这件事情并不是那么简单的。

在接下来的两个月里，我前后左右地采访了三十位使用过省呗的人，并且托人向一个助贷公司之前的风控人员了解情况了一个晚上。得到的结果和网上的那些软文大相径庭。

省呗贷款成功的概率是多少呢？不要相信虚假宣传

首先给大家讲一个很多人都不愿意听到的事实，在线上的所谓“100%放款”的宣传都是骗人的。在调查的过程中我发现省呗这样的平台其实就是一个助贷平台，也就是所谓的“二传手”。你的申请最终还是要经过银行或者是消费金融公司的审核。

真实的成功率为多少呢？我所采访过的前风控人员表示，按照他们公司内部的数据统计结果来看的话，总的通过率应该是在30%-40%左右。这个数据和官方宣传的一定不一样，因为人家是要吸引新用户的。但是要知道，并不是所有的40%，而是其中一部分是被平均分给每个人的——即征信好的、有社保公积金的人群，他们的通过率可以达到七成以上；而征信差、负债重的人群，则只有个位数甚至更低。

其实这样的差别很残忍。

为什么有的人可以马上通过，而有的人却马上被拒绝呢？

在被采访的人当中有一个叫阿琳的女孩给我留下了很深的印象。她的工作是运营，在一个互联网公司的月收入为一万五千块，并且按照实际工资缴纳公积金。她申请省呗时得到的是三万五千块钱的额度，在提交之后不到十五分钟就到了账上。她说的时候还很懵：“我只是随便填写了一下，没想到真的给到了。”

反观小周，同样的申请程序，填写好资料之后就出现了“综合评定不达标”的提示。为什么会存在这么大的差距呢？

“综合评定”就是有问题的地方。人们认为只有没有逾期的情况下才能申请到贷款，并不是这样的。风控系统的观察范围很广：包括你的多头借贷状况、过去六个月内的查询频率、手机号码归属地信息以及你在填写个人信息时所提到的人际关系等都属于被考察的对象。

小周没有通过筛选，并不是因为他的运气不好。当时他已经在三个平台上借款了，在一个月之内有八次征信查询记录。这样的情形下，任何一家银行都不会给贷款。

省呗可以申请到贷款吗？主要看以下三个方面

经过对很多人的采访之后，我总结出一个可以用来判断是否能拿到贷款的规律。成功的借款人一般会在三个方面表现得比较好。

第一就是资料的真实性与一致性的问题。虽然这是句废话，但是你能相信吗？在被我采访的三十人当中，有六个人表示他们在填写资料时“美化”了自己的情况——把收入写得高一些，把工作年限写得长一些。那么最后的结果是什么呢？六个申请都被拒绝了。风控系统会对你的信息进行交叉验证，并且和你的社保记录、公积金数据以及之前所办理过的贷款情况进行对比。如果发现了不对的地方就会直接pass掉，并没有商量的空间。

第二就是申请的时间点选择。该细节很少有人注意到。我的一个做催收的朋友说，在每月中旬、月末的时候，通过率比较高一些。那么原因是什么呢？当时银行放贷的压力比较大，所以标准就会稍微宽松一些。月初风控最为严格，因为新额度刚刚批准，银行不会急于发放贷款。这个内幕我从没有在网上看到过有人提到。

第三就是负债率的问题。我在采访的借款者当中，成功拿到贷款的人中，信用卡使用的比例基本上都是在七成以下。但是被拒绝的人，他们的信用卡基本上都被刷爆了。风控的逻辑就是这么简单：如果你连信用卡都不还了，我还钱给你的话不就成了坏账了吗？

被忽视的“无形障碍”

说了正面的例子之后，就要讲一下负面的例子了。我在采访中了解到，很多人的脚已经踏上了陷阱。

老张是一名借款者，在做小本生意的时候因为资金周转不灵而向朋友打听了一下省呗的情况。填写好信息之后，系统就变成了“审核中”，之后就没有下文了。过了三天都没有任何消息。他去找客服，客服说要等到通知再行动。又过了两天就被拒绝了。

老张拍着大腿道：“不给你过的话早就说了，耽误了我的事情！”

这件事情还有一个很多人都不知道的机制，那就是预审额度并不一定就是最后能拿到的钱。你所看到的额度是系统按照你的基本信息给出的一个“预估值”。到了放款的时候还会进行第二次、第三次审核。有的用户的资质处于临界点上，所以会被转为人工审核，而这个过程要花上好几天的时间。

另外一个是“会员费”。有一个借款人的说法是，在申请时被诱导开通了99元的会员服务，说可以提高通过率。那么结果是什么呢？钱已经给了，但是款项却没有到账。所谓“加速通道”其实就是智商税。

提高成功的实际操作建议

说了很多不好的例子，并不代表普通人的机会就不存在了。不是这样的。被我采访过的前风控给出的一些实际建议进行整理。

• 在申请前的三个月里要控制好自己的征信查询次数，最好不要超过三次
• 信用卡的使用率达到70%以下的时候，如果实在没有钱的话就可以先还一部分然后再去申请
• 资料填写要真实，并且和社保、公积金的记录相符
• 避开月初申请，在中旬和下旬通过率比较高
• 不要在同一个时间段内向多家平台申请贷款，多头借贷是非常危险的行为

这些办法并不能保证你能拿到贷款，但是可以增加一定的几率。5% 的提高就是成功的与失败之间的差别。

最后说一些掏心窝子的话

在写这篇报道之前我已经和小周取得了联系。之后他向亲朋好友借钱把租金付清了，目前新的工作也已经稳定下来，在逐渐偿还之前欠下的债务。他说以后再也不会用网贷了。

省呗可以申请到贷款吗？我回答的是：因人而异。资质好一些的话，这件事就不难了；资质不好一点的话，就不要抱太大的希望了。不必去想哪个平台更容易通过审核的问题，应该把注意力放在自己的信用情况上。因为借钱这件事情向来都是不能只凭一个人的意见来决定的。

那么我给你的最好建议是什么呢？首先查看一下自己征信报告上是否有逾期记录、被查询了多少次以及负债情况如何。比起询问一百个陌生人来得更有效果。