晚上也能好下款的网贷口子？我潜伏三个月挖出的真相

凌晨2点的时候，在后台收到了一封来自名叫小周的快递员的私信。

他的妈妈突然得了脑梗住进了医院，并且需要3万元来支付手术费用，但是由于白天要接单没有时间去筹钱，只能等到晚上才抽空向银行申请贷款，可是连续四次都被拒绝了。问我说：“大哥啊，在网上的那些东西都是假的吧？”晚上也可以借款成功的网贷平台是否存在这样的情况呢？那么都是骗人的吧？

看到手机上显示的信息之后，我就叹了一口气。这是我本月收到的第17封类似的求救信。

作为在金融界摸爬滚打了七年之久的调查记者，我见过很多这样的夜晚，人们已经没有地方可以去求助了。为了解决这个问题，三个月前我去找了几家还在放贷的平台进行测试，并且还通过关系找到两位在某消费金融公司的风控人员进行了交流。把所有的实际情况都摆在桌面上来谈。

有人认为晚上放款比较容易的原因是什么？

很多人的一个错误认识就是认为银行下班之后，网贷也会停止。其实并不是这样的。

大多数正规的网贷平台，比如说大家经常用的一些头部APP，系统的审核都是全天候、全时段进行的。机器不会休息，你把资料输入到系统里之后，它就会按照要求去运行了。但是，在行业内有一个被内部人士所熟知的“潜规则”。

持牌消金公司的风控总监老赵那天请我吃饭的时候喝多了，把事情都告诉了我。他说该公司系统的风控模型，在每天晚上十点至第二天早上六点之间，会有部分参数被自动放松一些。是什么原因呢？

由于这段时间申请的人不多，系统的计算能力也足够大，在这样的情况下，系统会把一些急需用钱的人优先考虑进去，并给他们一个较高的信用分值。

其实就是一个概率的游戏。

但是这并不表示你在半夜里提交申请就可以通过。如果征信烂到这个地步的话，就算是神仙来也没办法了。

“晚上可以快速放款”的说法可信吗？

其实市场上有90%以上打着“夜间秒批”、“黑户必下”的牌子的都是坑人。

去年我去采访了一个叫大刘的人士，他是个个体户，在餐饮行业工作，当时他的生意很糟糕，需要资金周转。在某一个论坛上看到了有人推荐一种叫做“夜间专用通道”的东西，并且说这是个内部途径，在晚上提出申请的话百分之百可以通过。

结果呢？

他填写了很多份表格，在最后出额度的时候被告知要先支付500元“工本费”。没有经过思考就把钱给转过去了，结果对方把他的联系方式都删掉了。这就是典型的“骗前期费用”的盘子，并且根本没有贷款的产品，只是一个幌子而已。

另外一种就是比较隐秘的“高利贷陷阱”。曾经对名为“XX速贷”的一款软件进行过调查，在晚上提交申请之后可以马上拿到贷款，但是实际到账只有五千块，七天之后需要归还款项六千。这就是赤裸裸地吸血了。

找到救命稻草的同时也把自己送上了绞肉机。

可靠的晚上的申请途径有什么样的特点呢？

说了那么多坑之后，那么真的可以下款吗？当然有的，但是你要会分辨。

真正的正规平台，在任何时间点上都会具有以下几点共性。第一，年化利率要公开透明，并不是含糊其辞；第二，没有任何前期费用，比如工本费、解冻费、验证费等等都是不存在的；第三，放款方必须是有牌照的金融机构，或者是银行或者消费金融公司。

怎样才能知道它是合法的呢？

很简单的，你只要看借款合同上出借人的那一栏。如果是某某银行或者某某消费金融公司的名字的话就是正常的；而如果是某某科技公司或者某某信息咨询公司的名字的话就要小心了。

我曾经对一些主要的平台进行过测试，发现借呗、微粒贷、京东金条等大厂的产品，在晚上申请和白天申请没有太大的差别，系统的审核速度也很快。比如招联金融、马上消费这样的持牌消金公司，晚上的通过率会比较稳定。

但是具体的哪一个适合你，还要看你自己的条件来决定。每个人的状况都不同，我不能保证哪一种一定会通过。

晚上申请贷款容易掉入的三个陷阱

这件事情说出来很无奈，很多人的申请没有通过，并不是因为他们不够好，而是因为他们做事太粗心了。

• 乱点链接：很多人的晚上很焦虑，看到群里有人发链接就会去点击，并且胡乱填写。于是征信查询记录一天之内增加了七八条之多，再去正规平台上贷款的时候就被系统认定为“多头借贷”，立刻就被拒绝了。
• 资料造假为了增加通过率，有人相信中介的说法，并且制作虚假的工作证明和编造关系网。现在风控系统的都是接入了大数据的，你随便填写一个假公司的名字，系统就会去查询工商信息来判断真假，并且立刻把你列入黑名单。
• 不看合同：晚上头脑很清醒，但是很多人都没有仔细阅读借款合同就点了确定按钮。结果借出去之后发现里面绑定了一个保险或者是利率很高。不要傻了，合同是你的唯一证据来维护自己的权益，如果不看清楚就会给自己挖坑。

去年我去采访了一位叫小吴的女孩，在一家互联网公司里做运营工作。她在晚上申请贷款时勾选了“会员服务”，认为可以加快审批速度，没想到每月要扣除98元的会员费用，并且已经连续扣了半年才被人发现。你认为这是不是不公平呢？

晚上需要马上用钱怎么办？

说实话，如果真的到了晚上需要借钱的时候，请不要着急，按照以下的步骤来做。

首先看下你经常使用的支付方式中是否有额度。例如支付宝的借呗、微信的微粒贷等都是你平时所建立起来的信用，在申请时被审核得比较严格，并且利率也比较公开。不需要再填写资料了，点击一下就可以完成。

没有的话就去想一想银行系的产品。现在很多银行都推出了“快贷”、“融e借”等线上信用贷款产品，在晚上也可以办理，并且利率要比网络借贷要低很多。

最后才会想到持卡人可以使用消费金融公司提供的服务。在挑选的时候要先选择大品牌的商品，不要随便购买一些小众的品牌。

另外一件事情也很关键，在晚上申请贷款的时候不要处于情绪激动或者是喝酒之后的状态下进行。填写表格时要认真一些，联系人的电话号码一定要能够打通，工作单位的信息也要比较固定。

风控系统的最大敌人就是不稳定性，你的资料越是稳定，分数就越高。

我想到这里的时候就想起小周之后给我的第二条信息。那天晚上他按照我的建议去尝试了一下支付宝，但是没有成功，于是他又去用京东金条借了钱，在凌晨3点的时候把钱转到了自己的账户上。尽管只有1.5万元的额度，但是可以先垫付一部分手术费用。

给哥哥发送信息的内容为：“哥哥，求救。”

其实哪有什么晚上也可以借款成功的网贷平台其实也就是你在关键的时候用的是自己的信誉。号称“黑户必下”的才是真正的害人精。

老赵就是给风控提供数据的那个员工，在上个月的时候就被公司调到催收部门去了。他看到那些逾期的人心里很不舒服，因为这些人当初根本就没有借钱的理由。

借钱的事情，在晚上想想之后，到了第二天就可以决定了。