我试了几个类似月光侠的借款口子，发现不查征信好下款的网贷平台并没有想象中那么美好

凌晨2点的时候，阿强看到手机屏幕上显示的是蓝色的灯光，在他的脸上也出现了焦虑的表情，而卡上的余额只剩下几十元了，但是房租马上就要到了。他在网上寻找有关“月光侠”的信息，并且想要找到一个可以用来解决自己的问题的方法——即不看信用记录就可以立刻获得贷款的方法。这是很多征信花户真实的写照：真的有2026年还可以不顾黑白户直接放款的良心平台吗？所谓“必下款”，是救急的钱还是催命符呢？今天我们来讲一讲隐藏在暗处的借贷秘密。

目前在网贷行业里，像月光侠这样的平台受到关注的原因就是它们好像具有“免疫”于征信的能力。由于过去的逾期行为使得征信变得“不正常”，所以正规银行的大门关闭了，只好转向其他途径寻求帮助没有查询征信记录的网贷公司。但是这并不是没有门槛的，一般这样的口子都会用大数据风控的方式来判断你的还款能力，例如要你提供实名制手机号、淘宝账号认证甚至是紧急联系人的信息。

目前市场上仍然存在一些类似的平台，“极速贷”、“无忧花”等等，都存在着额度小、期限短的特点。借款额度一般为500-5000元很少有人会达到一万以上的，借款周期一般为7天或者14天，并且不会超过一个月。申请过程非常简便，只需要提供身份证以及银行卡信息，在填写好相关资料之后半个小时之内就可以拿到贷款额度了，对于需要短时间内筹集少量资金的人而言具有很强的诱惑力。

但是用户的评价却是褒贬不一的。有的用户说：下款很快，解了燃眉之急但是更多的用户在使用之后反馈的是实际到帐的钱一般比申请的钱要少一些但是平台会从中收取所谓的“服务费”或者“审核费”。比如说借了1000块钱，实际上只能拿到800块，但是还得归还1000块甚至更多的钱。砍头息这样的做法在月光侠一类的人物口中并不少见。

从优缺点的角度看，这样的平台优点是下款速度很快，并且不在乎央行征信适用于短期内出现的大额资金短缺的情况。但是它的缺点也很严重：把利息折算为年化率之后，会发现它非常高昂，并且催收方式比较激烈。如果逾期的话，就会爆通讯录、骚扰紧急联系人成为常事，对借款人的心理承受能力和社会关系都会造成很大的压力。

在使用这些平台的时候要注意以下几件事情。第一、确定该网站是否为合法经营以免受到电信诈骗而损失所有的钱。另外，在借钱之前要计算好真实的利息率，不能被“日息低”这样的说法所欺骗。最主要是不能用贷款来偿还贷款，否则就会越陷越深地掉入债务的深渊中去。如果发现了平台有违法放贷的行为的话，那么就只能保存好相关的证据，并且向有关部门投诉维权了。

• 月光侠破产之后，有没有其他的类似正规的平台呢？

  答案：市场上所说的“正规”的平台很少，大部分都是高利贷性质的民间借贷。可以先用正规的消费金融公司产品来试试看，也可以用支付宝、微信这样的大平台进行借款，尽管会查询到你的信用记录，但是比较安全和公开。

• 用户问：没有查询到征信记录的网贷逾期会记入征信系统吗？

  答案是：尽管它们在申请时不会查询央行征信，但是有些平台会接入百行征信或者网络征信系统。逾期记录仍然会被大数据所记录，并且会影响到你在其他的网贷平台上进行贷款申请的情况以及一些生活服务的使用。

• 用户提出的问题是：申请了很多个口子都遭到了拒绝，那么是不是就成为了大数据黑名单呢？

  答案是：经常申请网贷会因为数据被标记为“急需资金”，从而大大提升风险等级，造成秒拒的结果。建议停止申请，并且要有一段时间来积累数据，不然再次申请的话就会有更多的被拒绝记录。