最齐全借款平台是哪个？我用血泪教训换来的答案

2019年的时候，我的小本生意亏损了两百万左右，急的眼红耳赤。朋友们向我推荐了很多平台，说“这个可以快速放款”，“那个可以大额借款”，于是我就一个个去尝试了，但是结果怎么样呢？征信查询费时费力，但是没有借到多少钱，并且还要花费一定的费用。这段时间我一直都在思考一个问题：到底最全的借款平台是什么？有一个地方可以避免一些麻烦吗？

后来我花了一年多的时间去研究、比较和避免错误，才把这件事情搞清楚了。也就是说所谓的“最全”其实并不是你想象中的一个APP就可以解决所有的，而是要看你的条件是否符合这个要求。

什么样的借款平台比较好呢？首先要弄明白自己处于怎样的水平

很多人的第一句话就是问哪个平台比较好，这个问题本身就有问题。你要分清自己的实际情况再选择适合自己的平台，否则就是乱来。

当时我不懂这个道理，拿着一份征信查询次数超标的通知书去申请一些对征信有较高要求的银行产品，自然也就被拒绝了。之后我才明白各个平台对于借款人“门槛”的要求不一样。

主要的几种借贷途径如下，我会一一为大家进行剖析。

第一种类型是银行系的产品，利率较低但是投资门槛较高

银行的消费贷款产品的利率是最低的，一般为年化4%-8%左右。但是人家对于征信的要求也是最高的。我的一个做会计的朋友，在去年十月份的时候向建设银行申请了快贷，二十万元的额度，年利率只有四点三五%，让我都感到很羡慕。

但是出现了新的问题，那就是银行的产品并不是任何人都可以办理的。一般情况下要符合以下几点要求：最近两年内没有出现过连续逾期的情况；过去三个月内的查询次数不要超过六次；最好是拥有公积金或者是通过代发工资的方式获得收入。我当时每个月征信查询次数达到八次以上，所以银行的产品一点希望也没有了。

另外一件事情要告诉你的是，银行产品“全”的程度其实并不高。各家银行都有一些固定的客户群体，例如工商银行偏爱有房贷的人群、招商银行青睐代发工资的客户、建设银行看重公积金较高的用户。你要看自己适合哪个银行，并不是随便找一家就可以的。

第二类是互联网平台，方便但是利率差别很大

提到互联网借贷平台的话，大家比较熟知的就是这些：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。该类平台的最大好处就是便捷性，动动手指就可以拿到贷款额度，并且很快就会把钱打到账户上。我在2020年急需资金的时候，微粒贷给我提供了三万元的授信额度，解了我的燃眉之急。

但是这些平台之间的利率差异很大。有的是年化百分之十左右，有的则是年化百分之二十四点零一，也就是在法律允许范围内。而且同一个人，在不同的平台上所得到的利率也是不一样的。我的朋友借呗的日息为万分之二点五，而我自己的则为万分之四，相差如此大的话，一年下来就会多出好几千块钱。

那么互联网平台适合什么样的人呢？征信还可以但是达不到银行的要求，并且需要马上使用资金。它所具有的“全”表现在覆盖面大上，但是各家平台的最高限额不同，有的是五万元封顶，有的可以达到二十万元，这就要看你的日常消费情况以及个人信誉了。

第三种是持有牌照的消费金融公司，门槛很低但是费用很高

这样的平台大家可能不太熟悉，但是提到招联金融、马上消费、中银消费等，就有人用了。他们是合法经营的，利率高于银行，但是门槛很低。

我的一个做装修的朋友，征信上出现了两笔信用卡逾期记录，所以银行的产品申请不了，互联网平台上的额度也很小。之后他又去招联金融试试看，结果被批准了八万元贷款，年利率大约在百分之十八上下。虽然利息很高，但是对方还是帮他解决了一个燃眉之急。

该类平台所具有的“全”表现在于其产品种类繁多。有信用贷款、分期付款、抵押贷款等等，有的还可以进行担保贷款。但是说实话，除非万不得已我不会推荐你走这条道路，因为利息很高，并且逾期之后的催收力度要比银行大得多。

所有的借款网站都存在吗？

说了那么多之后，你应该会想问的是，那么最全的借款平台是什么？是否有可以满足各种需求的一个平台呢？

直接告诉你的结果就是没有。

是什么原因呢？由于各个资金方的风险控制标准不同，并不是所有的都可以做到。银行需要的是优质的客户，利率低但是挑剔人选；互联网平台需要的是流量大、覆盖面广但是额度小；而消费金融公司则看重的是收益高、门槛低但是成本大的特点。各自有各自的生存法则，无法互相代替。

但是有一个可以确定的信息是，如果一定要找到一个比较全面的入口的话，那就是银行的线上贷款聚合平台了。有的银行APP里会有好几个资金方接入，按照你的情况来自动匹配。例如平安银行的“新一贷”，后面有好几条资金链路，能不能批下来、能批到多少钱，则看系统把你的信息推给了哪一个资金方。

但是这样的方式也存在风险。去年我也用过一个类似的工具，查询了下自己的征信报告之后发现有三家放贷机构在查询我的信息。后来我才明白，有的聚合平台会把你的信息同时推送出去，并且每个平台都会去查一次你的征信情况，这样对你个人的征信状况影响很大。

什么样的借款平台比较好呢？给出一个具体的实施方法

说了很多理论之后，给出一个可以实施的意见。根据重要性进行排序：

• 第一梯队为四大行的消费贷款类产品，利率最低但是需要满足一定的条件
• 第二梯队为股份制银行的线上产品，如招商银行E招贷、平安新一贷等
• 第三梯队为互联网大平台，借呗、微粒贷、京东金条等等
• 第四梯队就是持有牌照的消费金融公司了，已经没有其他的选择了

怎样才能知道自己的水平属于哪一梯队呢？最简单的办法就是打印一份征信报告来查看最近三个月内被查询了多少次。小于三次的直接购买银行理财产品；三次到六次之间可以尝试一下互联网金融产品；大于六次的话就老老实实地把征信养好了再考虑其他的事情吧，不要随便去申请新的贷款了。

另外要提醒的是不要相信那些所谓的“贷款中介”可以帮你把关。当年我就被骗了三千元的服务费，但是最终也没有批准下来。正规的贷款途径是直接针对借款人的，中间不会收取任何“包装”的费用。

我所受到的血泪教训总结

经过这几年的折腾之后，我认为借款这件事不能急于求成。越是急需资金的时候就越容易上当受骗。现在我已经养成了一个习惯，在日常生活中把个人信用保持良好状态，并且定期归还信用卡欠款、避免点击各种关于“测试你账户余额”的链接，等到真正需要使用贷款时才通过银行App进行申请，这样既方便又经济。

另外一点也忘记说了。各个城市银行的政策不一，有的地方性农村商业银行或者城市商业银行对于本地户口客户的利率会比较优惠。这要你自己到当地去问才知道，网上的信息不太详细。

最后一个问题就是：目前你的征信上已经出现了多少次被查询的情况呢？如果超过了六次的话，不要急于去找平台了，在接下来的三个月里把征信恢复到正常状态再做打算吧，否则申请一次就被拒绝一次，这样下去只会越来越困难。