收到借呗律师函别慌，老记者教你三招破局

上个月冬天的时候，在整理好了一大堆采访录音之后，我的手机忽然就响了起来。电话里传来一个带着哭声的人的声音，他是老周，杭州做服装批发的。他说刚刚收到了一封顺丰快递过来的律师函，上面明明白白地写着“支付宝借呗逾期”，并且还要求追究他的“刑事责任”。老周问我说：接到借呗逾期的律师函应该怎么做？那么就会被判刑吗？这件事情我已经听了很多次了，但是老周绝望的声音至今还在我耳边回响。

说实话，在过去的几年里，我采访了几十位和老周一样的借款者，并且还和很多催收员、律师喝过茶。该份律师函是催命符还是谈判工具呢？今天我们把这件事情拆开来分析一下。

借呗逾期了，律师函是真是假呢？一看就知道

很多人的第一反应就是懵，然后就是害怕。不要那么天真了，先冷静下来想想这个东西是不是真的。市场上大约有三分之一的所谓律师函都是第三方催收公司自己PS出来的。

真正的律师函要带有律师事务所的公章、执业律师的名字以及律所的联系方式。到司法局官网查询该律师事务所的信息，如果查不到或者函件上的电话是私人号码的话，那么基本上就可以确定这是个骗局了。“假函”我见过很多次了，就是吓唬你赶快把钱还给他们的。

但是老周收到了那张真的一样。正规律发出的，并且有红色印章。此时如果你还选择鸵鸟政策、把头埋在沙子里的话，那就是很坑爹了。真正的律师函表示平台已经把你的资料整理好，可以随时采取法律行动。如果这时你不予理会的话，那么下一次就会是法院传票或者微信、支付宝被冻结。

收到律师函之后的七十二个小时

老周那时候问我要怎么处理的时候，我就告诉他不要急于回复他的电话，在此之前先做一件事情——算账。很多人的欠款时间长了之后，就连自己的本金和利息是多少都已经忘记了。借呗表面上看利率并不高，但是逾期后产生的罚息加在一起的话，这个数字就会让人拍案而起。

把最近六个月来的流水单打印出来给他看，并且告诉他里面是否有不合理的收费情况。虽然借呗很正规，但是也有可能会有一些担保费之类的东西夹杂其中。弄明白自己究竟欠了多少钱，这就是进行谈判时所必需的底气。说实话，如果你连账都不算得清的话，和别人谈什么呢？

然后就去联系对方了。不要等到被别人告状的时候再去打电话给官方客服。这是支付宝官方客服，并非律师函中提到的催款电话号码。向客服说明情况后，我已经收到了律师函，表示自己愿意还款，但是目前经济状况不佳，请问是否可以进行协商？

这是一个内部消息，在网络上很难找到相关信息。根据我所了解的一个前催收主管的说法，在律师函发出之后的72小时之内就是协商的“黄金时期”。此时案件还没有正式移交给法院，平台方也希望可以以较低的成本收回款项。超过这个期限的话，档案就会被转给法务部，协商的难度也会增加一倍。

商讨还款的方式

老周目前有12万元的债务，并且已经逾期八个月了。和客服磨了三天的时间。开始的时候客服的态度非常强硬，要求全部还清才能办理退款手续。老周差一点就不做了，认为这件事没有希望。

我叫他坚持下去，并且使用了我所教授的话语：“我有还款的意思，在目前的情况下我可以每月拿出三千元来支付，如果你们愿意延长还款期限或者是分摊的话，那么我会想方设法地去筹集首付。”如果你一定要一次性全部偿还的话，那么我就只能等到法院判决之后再行动了，在那个时候我的名下已经没有任何资产可以用来抵债了，所以你们一分钱都拿不到了。"

这句话听上去像是在撒谎，但是实际上很有作用。平台并不是慈善组织，他们的目的是为了赚钱，并不是为了让你死掉。最后双方达成了一个协议：老周先偿还两万元，其余的部分分期支付共二十四个月，其中一部分利息被减免了。比起他的预期来，这个结果已经很好了。

被起诉之后还能不能得到救助呢？

有人问道，如果协商不成功的话，真的被起诉了怎么办呢？但是被起诉倒也是一种解脱。这样说的原因是什么？到了法院之后，法官可以进行调解，并且法院所认可的利息是有限制的，并不是催收人员口中所说的那样，利滚利滚到天上去了。

我曾经对一个小名叫小敏的女孩进行过采访，她欠了五万元钱，在杭州互联网法院被起诉了。判决书上本金和合法利息合计为五万六千元，其他的罚息都被取消了。她每个月都会把钱从工资中扣除掉，这样要比在外边被人追债骚扰好很多。但是这件事因人而异，在不同的城市、不同的法官那里，判决的结果可能会有所不同，我只是说出了自己所见的情形。

所以你看，接到借呗逾期的律师函应该怎么做？其实这件事情并没有你想象中的那么严重。可怕的是一直逃避、从不正视问题。躲避不了的话就只能承认了，拖延只会让事情越来越糟糕。

不要掉进两个陷阱中去

经过多年的采访之后，我发现很多人为了一时疏忽而损失惨重。第一种方式是请一个叫做“法务公司”的机构来帮助我们进行谈判。这些人向你收取十点或者二十点的服务费，并不是为了帮你解决问题，而是让你用自己的手机给客服打电话，说的内容和你自己差不多。有的人没有道德观念，拿到钱就跑了，到那时你的钱就没有了，征信也会被拉下来。

第二条陷阱就是和催收人员争吵。催收也属于打工一族，你骂他们也没用，还会被他们录下视频来证明你是“恶意拖欠”。碰到态度恶劣的催收就直接挂断电话，并且拨打官方客服进行投诉。你要知道的是目的就是为了解决事情，并不是为了宣泄自己的情绪。

老周之后告诉我，他已经按期还贷了，尽管生活很拮据，但是心里踏实了很多。以前他一直不敢告诉家人，后来实在忍不住了才说出来，结果被妻子狠狠批评了一顿，但是两人一起面对困难的感觉还是不错的。

这件事情是没有办法省略的。收到律师函的时候，就等于老天爷给你发出了一个信号：该面对现实了。不要想什么神操作可以赖账不还，那是骗人的。实事求是地计算、协商才是正确的途径。

如果你手上有这份律师函还在发抖的话，请先把这篇文章转发给自己的朋友，再去联系客服。马上就要到了，不能再等了。