网上保险平台借款有哪些？我踩过的3个坑你千万别跳

2019年的时候，我的生意需要8万元来周转一下，于是就向朋友开口说：“你看那些保险公司APP里有没有可以借的钱。”当时我还不会在网上找保险公司的贷款有什么问题还没有弄明白呢，就随便点开了一个叫“平安”的软件，并且申请了贷款。到账很快，第二天钱就到了，但是当我真的去还钱的时候才发现事情并没有那么简单。比预期高出很多的利息、合同中隐藏的服务费以及提前还款还要收取违约金这样的陷阱我都一一避免掉了。

说实话，近几年来我已经把市场上所有的平台都接触了一遍。最初被骗得很惨，之后又去研究条款、比较利率，并且帮助身边的朋友们避免风险，到现在为止我觉得大多数人都不清楚自己在签订的是什么合同，就把钱借出去了。今天我要把之前遇到的问题和得到的经验一起分享给大家。

坑之一：认为有了保险就可以放心了，但是利率却很高

很多和我一样的人，在看到“XX保险”这四个字的时候就认为它是安全的——大公司总是要比小贷公司好一些吧？这句话是对的也是错的。虽然保险公司很正规，但是它上面的借款产品利率并不一定低于银行。

八万元分期付款，每月要付四千二百元左右。刚开始感觉还可以，但是用计算器计算一下的话，年化利率就达到了百分之十八左右。那么这个数据是什么样的呢？银行信用贷款一般是六到十个百分点之间，而我的却高出了一大截。也就是说，保险公司的角色就是搭建一个平台，在此之上进行放款的是它的子公司——消费金融公司或者与之合作的银行、信托公司等。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年的时候也向某个保险公司借了五万元，并且声称自己的月利率只有0.6%。听起来不错对吧？于是合同一订下来之后才发现每个月要交0.8%的服务费，合计起来一年下来差不多有17%左右。当时他就拍起了大腿，早知道的话直接到银行申请个经营贷款就好了，可以少花好几千块钱的利息。

有一个很多人都不知道的小秘密是：保险公司的借款产品的利率范围很大。同一家平台，有的人可以借到年化6%，有的人只能借到年化18%。但是该评分标准并不对外公布，只有在申请人提出申请之后才会得知结果。因此不要被广告上显示的最低利率所迷惑而冲动消费，那是为别人准备的。

网上的保险平台借钱可以吗？主要就是三方面

这个问题我已经被人问了不下十次。我的答案是：平台本身可靠，但是产品是否适合你，则需要另外说明。评价一个平台是否值得借用的标准有三条：

• 放款方为谁，在合同中会有明确说明，或者是银行、消费金融公司或者信托等。银行是最安全的投资方式之一，并且它的利率也是比较公开和公正的。
• 总的费用是多少：除了月供之外还要考虑IRR（内部收益率）这个因素，也就是真实意义上的年化利率。
• 提前还款条款：有些平台收取剩余本金百分之三的违约金，而有的则在六个月之后就不再收取了，两者相差很大。

上个月有一位读者给我发来信息说，在某个平台上借了十万块钱，并且想要提前归还，但是却被告知需要缴纳三千元的违约金。当时他就蒙了，借钱的时候没有人告诉他这件事吧？于是我就让对方去查看合同，在第七页的小字处看到“提前还款须付清剩余本金百分之三作为违约金”。最后闹到这种地步，他也只好认输，分批偿还。

坑二：捆绑保险、担保等附加条款，把收费隐藏起来

这个坑我已经看到过不下二十人了。在保险平台上借钱的时候，“顺便”给你加上一份保险或者担保服务，并且打着“提高通过率”、“降低利率”的旗号。那么最后的结果是什么呢？保费是从借款中扣除的，所以你的实际收入减少了，但是还款额没有变化。

我的表弟去年向一个网站借款三万元，但是只收到了二万七千元，另外三千元作为“借款人意外险”被扣除掉了。当时他并没有在意，等到要还钱的时候才发现问题——借了三万元还了三万元，最后只剩下两万七千元，利息一下子就提高了。更加荒唐的是，这份保险他是没有打算买的，在申请的过程中默认选择了。

用户之后我去给客户打电话投诉，花了半个月的时间才把钱退回来一半。但是大多数人都没有察觉到，或者是察觉到了也不愿意去管。这就是平台的好处所在，它认为你会忽略掉合同上的细节，并且也不会为区区几百元、几千元而费心去讨回公道。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，至少有三分之一的借款人都遇到了这样的问题。有的是保险费，有的是担保费、服务费等等，种类繁多。怎样才能避开呢？在申请的过程中要仔细阅读每一项内容，并且不要遗漏任何一个选项。

坑三：逾期催收比想象中的要严厉得多，对个人信用的影响也很大

该问题比较严重，但是必须要提出来。网上的保险平台贷款一般都会记入征信系统。逾期一天就会被上报，并且没有商量的余地。我的一个做生意的朋友在2020年的疫情中因为资金链断裂，在某个平台上借了五万元钱，现在已经逾期三个月了。那么结果会怎么样呢？征信花掉了之后想要去申请房贷又被拒绝了，只好等两年再慢慢修复过来。

催收方面各个平台的风格差别很大。有的比较和气，逾期几天就会有短信提醒；而有些则很凶猛，据说有人被一天打了十几通电话骚扰，甚至被打到了紧急联系人那里去。尽管目前监管严格，不能采取暴力催收的方式，但是所造成的心理压力是没有经历过的人无法体会到的。

我的经验是：如果已经出现了无力偿还的情况，那么就应该马上和客服取得联系进行沟通。不要等到逾期之后才去想解决的办法，那样的话你就会处于被动的局面。大多数平台都可以申请延期或者分期付款，但是必须要有诚意，并且要给出合理的理由。去年有一位客户的操作方式就是这样的，在某保险平台上获得了一个月的宽限期，并没有产生不良记录。

主流平台比较：应该注意什么？

已经说了很多问题了，那么接下来的问题就是：哪些平台可以借用呢？把我自己知道并且口碑很好的一些列举出来给各位作个参考：

• 平安普惠：老牌子了，额度大但是利率比较高，比较适合资质一般的用户或者急需资金周转的人。
• 人保助贷：放款速度快、合作银行多、利率适中、提前还款条款比较宽松。
• 太平洋保险借款：产品种类多，包括保单贷款、信用贷款等，其中保单贷款利率较低。
• 阳光保险借款：额度不大，但是审批比较容易，可以用来解决短期资金需求。

我知道这些情况，其他的就不知道了。选择平台时不要只看广告，在黑猫投诉网站上搜索一下真实的用户评价。投诉数量很多、利息不清楚的就不用了。

另外一点是，在网上找保险公司的贷款利率高低和你是否在该保险公司投保有关。有保单的话一般可以得到较低的利率、较大的额度。因此如果之前已经购买了该公司保险的人，应该选择该公司发行的借款产品。

最后一张是防坑清单

借款之前要核实好以下几项：

• 看清放款方之后，应该先考虑选择银行放款的产品。
• 问清了综合年化收益率之后再不要被“月息”所欺骗。
• 查看是否有捆绑保险、担保、服务费的情况存在的话要取消。
• 确定好提前还贷的相关规定之后，就可以选择是否要提前还贷了。
• 根据自身情况来判断是否可以承担每月还款的压力，即月供不能大于月收入的三分之一。

借錢的事情最好是不要借。如果一定要借的话，也要借得清清楚楚。不能像我当年一样，不明不白地签订合同，结果多花了冤枉的钱。钱没有了还可以赚回来，但是征信出了问题就很难修复了。