奥利借款哪个公司正规？银行内部人告诉你怎么看门道

昨天有一位顾客坐在我的对面，并且把手机递到我面前让我看上面的一个APP界面，然后问我里面提到的“银行内部通道”是否真实存在。一看之下就要忍不住笑了出来。这不是什么银行通道，而是挂着羊头卖狗肉的助贷平台。人们都在询问奥利向哪家公司借钱比较靠谱说实话，在这么多花里胡哨的广告中找一个可靠的渠道，有时候真的要靠一点运气了，但是更多的时候还是需要懂得一些其中的道理。

我在银行做了七八年的信贷工作，见过很多因为各种各样的公司而把征信弄得很糟糕，甚至无法进入正规银行的客户。也就是说，在这个行业里面混水摸鱼的人很多。

怎样才能知道奥利借的钱是来自正规公司的还是非法组织呢？

前几天有一个做餐饮的老张急急忙忙地来找我。说是网上点了链接之后显示可以借到二十万元，并且利率很低。结果是只提交了申请，并没有收到款项，反而被要求缴纳五百元“会员费”，声称这样可以提高通过率。老张那时候也是一时糊涂，给了钱之后就被对方给拉黑了。这样的事情，在我们这里一个月里就能听到好几次。

区分是否为正规公司的方法很简单，就是检查两个方面：放款方和收费点。正规公司放款的主体，或者是持牌的消费金融公司，或者是银行本身，这些都可以去银监会查询到。放贷人如果是“科技公司”、“信息服务业”的话，基本上就可以判断出它是中间商赚取差价了。

还有个关键点。

正规公司放款之前是不会向你收取任何费用的。各种各样的评估费、服务费、会员费等等，只要你一付钱就立刻被拉黑了。其实，在这个行业里面只有骗子才会在放款之前伸手要钱。

合同中隐藏的一些问题

很多投资者只关注到利息这个方面，并且认为利息越低越好。不要被表面的低利率所迷惑，低利率并不意味着成本也低。曾经看到过一份合同上写的是日息万分之二，看上去很美好是吗？其中包含了一个“服务费”，每月按照借款金额的百分之一来收取。这样计算的话，年化利率就会达到二十个百分点以上。借款人当时并没有在意，直到要还钱的时候才发觉每个月要还的钱不对劲。

上一年有一个客户的征信很好，在我们银行可以办理年利率为4.5%的信用贷款。结果被外面的一家公司骗了，说是能够拿到3.6%的。人家真的给他办了，但是合同上写的是“等额本息”还款，并且服务费是先扣掉的。这个客户的合同找上了我，我也只能叹了口气，签字就是签字了，也只能认命。

因此要看一个公司的是否正规，并不是只听别人怎么说就可以的。每一条费用都要计算好。年化利率、是否有前期费用以及提前还贷是否会产生违约金这三个问题一定要用文字的形式来表述清楚。

审批之后的标准是什么

这块儿我要小心一些了，因为有些事情是银行自己掌握着标准，并不能随便说出太多细节来，但是可以告诉大家一个大概的原则。人们普遍认为只有征信没有逾期才能贷款，实际上并不是这样的。

我们在审核时有一个叫做“多头借贷查询”的东西。如果近两个月你在各个平台上都点了“查看额度”，即使没有借款记录，在银行看来你的信用分数也会受到影响。系统会认为你非常缺钱，四处借钱，风险很大。有的外企会找这样的人来办事，因为这些人的征信已经很差了，所以他们别无他法只能去求这个征信差的人。

这样的公司是最不好的。

他们表面说是“不管有没有征信记录和黑名单都可以办理”，但是实际利率非常高，并且催收方式也很恶劣。我的一个客户的经历就是这样的：向这家公司借了三万元，拿到手只有两万四千元，签订的是一张六万多元的欠条。这不是借钱而是抢钱。

正常的审批程序

真正有资质的银行或者持牌消金公司，在审批的时候都会用到一套固定下来的算法。工作的稳定程度、收入流水、负债比率以及资产状况这四点就是主要的内容。各个机构的重点不同，有的重视公积金，有的重视房产，还有的只看你在该行的业务往来情况。

到此为止要说明的一点就是。标榜可以包过的中介机构中，十个人里有九个都是骗子。正规机构的审批权掌握在系统或审批官手中，外人怎么可能会影响到呢？去年还不至于如此，今年风控更加严格，“强开”的方式基本上都被堵上了。

找到合适的渠道要比找到较低的利率更加重要

很多人在问奥利向哪家公司借钱比较靠谱当人们想到的是“谁会给我放贷”的时候，实际上就是心里想着“谁能给我放贷”。但是我认为比下一款更重要的事情是这家公司的行为是否会给公司带来麻烦。即使被拒绝了，正规渠道也不会把你的信息卖出去，在你的信用报告里也不会留下任何痕迹。

我在处理案件的过程中有一个做物流的朋友给我留下了很深的印象。当时他要借三十万元周转一下，于是在网上找了一家公司的负责人，并且让其提供担保，然后拿着自己的身份证到几个网贷平台上进行贷款申请。最后的钱到了，但是征信上面多了七八条查询记录和两条小贷。等到他想要在我行办理经营性贷款时，系统就直接拒绝了，并且给出的理由是“有多处借款”。

到今天为止我仍然记得他当时的神情，那是欲哭无泪的样子。

外面有一些公司号称可以“帮助办理”，实际上就是把你的个人信息拿到各个平台上测试，测试成功之后他们会抽取一部分佣金。这样的行为会给你的征信带来不可逆的影响，并且你对此一无所知。

可靠的途径是什么样的

说了那么多坑之后，也要讲一讲怎样找到正确的道路。最好的办法就是先去银行直营的线上产品那里看看。目前各银行都推出了自己的APP，在里面消费贷款的产品虽然不是最多的，但是很透明、很安全。利息是多少、如何还款以及是否可以提前赎回等问题，在APP上都写得很清楚。

其次是几个大持牌消费金融公司，例如招联、马上、中银等，都属于银监会批准的持牌机构，利率相比银行要高一些，但是也符合监管要求，并不会出现什么违规操作的情况。具体的数字我已经记不清楚了，但是这样的公司年化利率一般都在10%-24%，如果超过24%就要注意一下了。

另外一类就是互联网大平台上的借贷产品，比如借呗、微粒贷等等。依靠阿里的支持和腾讯的资金，风控做的很好，利率也比较合理。该类产品优点在于便捷性高，缺点则是额度一般都不大，并且经常用的话会使得银行认为你是个爱在网上借钱的人，从而扣掉一些信用分数。

什么时间去申请比较好呢？

但是很多人都不知道。每个机构每月的放款任务都是有节奏地进行的。一般而言，月初的时候额度最多，审批也比较宽松；而到月底时，任务已经完成，所以审批就变严格了。还有一些季度末和年底这样的时候，为了完成业绩指标，有时会出现一些“放水”的现象。不过各个银行以及不同的城市情况可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。

不要被“银行合作”的招牌所欺骗

外面有很多助贷公司的门面，上面都挂有“XX银行合作单位”的牌子，或者是宣传册里印着几个银行的标志。其实这个东西的价值不大。所谓合作，就是他们给银行开一个对公账号、或者有几次交易往来，并不能说明银行认同其服务的质量。

真正意义上的银行合作途径就是银行官方所公布的合作名单或者是银行网点直接提供的服务。除了上述的合作关系之外，其他的就不用听了，不要当回事。

上一次有一个阿姨来到网点闹事，她说自己在某个公司办理贷款的时候被坑了，那个公司的负责人还声称他们是我们的合作伙伴。经过查询得知，该企业与我们之间唯一的联系就是法人的信用卡是在这里办理的。这也算是合作吗？很荒唐。

再说一些实在的话

找到借款途径的时候一定要慢慢来，不能随便点击链接。每次点击“查看额度”的时候，在你征信报告里就会增加一条被查询的信息。查得越多，本来可以办理的事情也就无法办理了。如果真的需要借到钱的话，应该先向自己工资卡所在银行咨询一下情况，然后再去几个大的商业银行进行比较，最后再决定是否要去外边的平台。

声称可以“秒批、不用查征信、黑户也能办”的都是不可信的。上天是不会给人们送馅饼的，只会把人往坑里推。