银行借款可以不看征信吗？别做梦了，但真有补救办法

上个周末和几位老朋友聚在一起吃饭的时候，聊到了有关买房、买车的事情，其中有一位朋友忽然凑了过来神秘兮兮地问我说：“据说有一些特殊的途径可以买到便宜的房子或者车。”银行贷款是否需要查看征信报告？我的钱不多，但是信用花起来就像调色板一样多。

我当时的动作就是把筷子放下。

这件事情我要好好说一说。作为持有理财规划师证书的人，我每年都要接触到几十个家庭的债务规划工作，这样的问题我已经回答了不下五十余次。如果说不好听的话，“相信没有征信记录”的广告，距离被割韭菜已经不远了。

征信就是你自己的“经济身份证”，谁敢不看呢？

我们来举个例子吧。征信报告就相当于一个人的“经济身份证”，银行在向你放款之前会首先查看这份身份证。那么你会把钱借给没有名字的人或者是曾经欠过别人钱但是没有归还的人吗？

门儿都没有。

银行并不是慈善组织，它是做买卖的。借出去的钱收不回来的话，信贷经理就要被责备了，支行行长也会受到批评，整个分行的不良贷款比例都会受到影响。因此，从正规银行借钱的时候一定要查一下自己的征信情况。声称“银行借款不需要看征信”的人或者是骗子、或者是要把人推向高利贷陷阱中的中间商。

我有一个叫小林的客户，上一年差点就中招了。在网上看到了“无视黑白户、秒下款”的广告之后，他就兴奋不已地填写起了个人信息。那么最后的结果是什么呢？所谓“银行放款”就是小额贷公司借的钱，年化利率达到36%以上，把本金还清之后还要支付两倍以上的利息。这件事到今天我还为他心疼。

银行借款征信的要求并不是你想象中的那样严格

但是银行看征信，并不是一概而论的。人们普遍认为有逾期记录就会被拒贷，实际上并没有这么严重。

银行审批有自己的一套内部评分卡制度，而征信只占其中的一个方面。就好比找工作的过程一样，学历是门槛，但是面试的表现、工作经历以及推荐人的意见都会对最后的结果产生一定的影响。征信上出现的逾期记录分为轻重缓急：

• 目前逾期的情况就是你还没有把欠的钱还清，这是最严重的问题了，一般都会被拒绝
• 历史逾期：两年前的逾期对现在的你来说影响不大，银行更看重的是你最近两年的情况
• 逾期金额：几百元的逾期与几万元的逾期，性质是不一样的
• 逾期次数：偶一而过和“连三累六”，后者基本上就会被拉入黑名单

真实的例子如下：上个月有一位做建筑材料生意的朋友找到我说他的征信里有两张信用卡逾期记录，分别是200元和400元。那时候他很着急，认为自己一定不能贷款成功。经过我的分析之后发现这两笔逾期都发生在三年之前，并且都已经还清了。

那么接下来会发生什么呢？在向银行申请贷款买房时，我主动写了份情况说明，说因为出差忙碌而忘记还款日期，并非故意拖欠。银行批准了贷款，并且给了一定程度上的利率优惠。

那么你看到的是，银行借款征信出现了逾期问题怎么办呢？主要看你如何解释和解决，并不是有了逾期就会被判死罪。

不要掉进没有查征信的陷阱中

说实话，在市场上宣称“银行贷款不需要看征信”的产品基本上都是以下三种类型：

第一种就是纯粹的诈骗分子。你给对方缴纳了“手续费”、“保证金”、“包装费”，但是对方却立刻就把你拉黑、跑掉了。这样的案件我已经见多了，少的话几百上千，多的话几万十几万，打水漂的声音都没有。

第二种就是把高利贷包装成银行的产品。他们可以放款，但是这些钱并不是来自银行，而是从各个小贷公司、典当行甚至是民间借贷中来的。利率非常高，合同里面有很多陷阱，一旦借款就会被粘上狗皮膏药一样。

第三种就是抵押贷款了，对于征信的要求就会低一些。比如说你有一套房子和一辆车作为抵押的话，那么银行的风险敞口就变小了，对于你的征信也会更加宽容一些。但是要“宽松”不要“不管”。如果你的征信很差到了被执行人的地步，即使有抵押物也没有用。

另外一件事情要告诉你的是。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行的风险控制系统都已经更新了，数据打通以后，你的各种网贷信息、水电费拖欠情况都可以查询到了。有没有什么可以利用的地方呢？很困难。

征信出现问题了怎么办呢？

如果您的信用状况不是很好的话，那么就不要急于去寻找所谓的“特殊途径”。给出以下几点比较可信的意见：

第一，把所有的逾期都还上，这是最基本的条件。你欠的钱还没有还呢，还有人会借钱给你吗？

第二是保持24个月的“干净”记录。银行审批主要是根据最近两年的征信情况来判断，所以在这段时间里不要随便去申请新的贷款、不要出现逾期的情况、也不要过于频繁地查询自己的信用报告。养两年之后，之前留下的痕迹就会减少很多了。

第三种情况是需要紧急资金的时候，可以用抵押贷款或者是找一个信用良好的朋友作为保证人来解决。两种方法对于借款人的征信要求较低，但是前提是你要有资产或者有一个可靠的担保人。

第四点就是不要相信所谓的“征信修复”的宣传。正规渠道根本就没有这样的业务，都是骗人的。征信记录只有当你真的不存在逾期并且是银行系统的错误时才可以申诉修改，其他的任何情况下都无法更改。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，大约有六七成被拒绝贷款的人，并不是因为征信问题太严重，而是因为所申请的银行不合适或者是没有做好前期沟通。各个银行的风险偏好差别很大，有些银行只愿意给房贷客户办理业务，而另一些银行则比较倾向于小微企业的主人们。找到合适的银行的话，成功的几率就会提高一倍。

之前有一个客户的征信上出现了七八次信用卡逾期的情况，并且已经去过两个银行但是都没有通过。之后他去了一家本地的城市商业银行申请贷款，最后被批准了。那么是什么原因呢？该银行正好推出了针对小微企业的扶持贷款，在政策宽松的时候他抓住了机会。

因此，与其问“银行借款是否需要查看征信”，倒不如先想一想自己的征信状况如何。还有没有挽回的办法呢？应该去哪个银行呢？

征信这种事情，在平时并不觉得它很重要，但是到了需要用到它的時候才会发现它是生命线。好的休息一下吧，等到需要的时候再拍大腿。