黑户有房有车可以贷款吗？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

上个星期三下午3点的时候，我去楼下抽烟的时候，前台的小张把一个人带了进来。这个哥儿们一进屋就把车钥匙、房产证放在桌子上，并且声音很大：“我的征信是黑色的，但是我还有一辆车、一套房子，请问可以办理吗？”看到他手里拿着两张皱巴巴的证件以及他急切的目光之后，我心里叹了一口气。这样的情况我在过去十二年的经历中见过很多次，虽然不是一千次而是八百次左右。人们认为有了抵押品就等于有了后台老板，但实际上黑户有房子、车子也可以申请贷款吗该问题的答案并不是很容易得到，并且还很残忍。

不要傻到这个地步了，银行的大门基本上是关闭的

第一句话就是很扎心的一句话。这个哥们马上和我说：“我的房子值300万元，我只贷款50万元给银行，银行怕什么呢？”其实这样的想法我已经听了很多次了。但是，在银行的风险控制体系中，黑户基本上属于“高危人员”。不管你是有房产、汽车还是金矿，在征信报告上有“连三累六”、“呆账”的字样时，系统都会直接拒绝你。系统是死的，并不是因为它觉得你的房子有多值钱才这样做的，而是因为你之前还款的时候有没有把事情办妥当。你之前坑过银行的钱，所以现在在银行系统的黑名单里面被拉出来了，这就是游戏规则。

去年有一个做建材生意的老李，也是一样的情况。征信上出现了两次连三的情况，即连续三个月没有按时还贷，但是他的名下有一套位于市中心的学区房，并且已经进行了价值为四百万元左右的评估。他已经跑遍了四家银行，但是都没有得到任何回应。银行客户的经理看到征信报告之后摇头晃脑地表示不能办理业务。也就是说，在银行看来，黑户就是信用破产的意思，“房子、车子”是“保全资产”，不是“信用背书”。

黑户想要买房买车但是又没有钱去申请贷款的话就只能走“歪门邪道”了

那么就没有希望了吗？不正确。银行不行的话，就只能去机构或者民间了。这就是我所说的“野路子”，也就是这个行业存在的理由。但是里面很深，可以淹死人的。

机构类是指有牌照的小额贷款公司、信托公司或者典当行等。他们的要求比银行宽松一些，但是宽松是有代价的——利率非常高。银行一年期利率为4%-6%，而这些机构开始的时候就达到了15%，有的甚至可以达到24%。并且他们给抵押品打得很低折扣。你家的房子价值一百万元，银行只能借给你七十万元，最多也只能借给你四十万元左右。是什么原因呢？因为它们认为处理你财产变现更加困难、风险也更大。

机构类贷款有哪些“坑”

去年有一位叫做小张的程序员客户由于网络赌博导致自己的征信出现问题。为了尽快筹集资金周转，他就去了一家可以办理车辆抵押贷款的公司。该车评估价值为二十万元人民币，但是银行只批准了十二万元，并且需要安装GPS设备，因此各种费用一共扣掉了将近两万元。拿到手的时候只有十多万左右，每月的压力也很大。还没有完呢，之后他又一次迟到了三天才还款，结果车子就被拖走了。要回汽车吗？好的，交了违约金、拖车费、停车费等各种费用共计三千多元。这件事到现在我还记得很清楚，在我们办公室里那个小伙子哭得非常伤心。

那么如果我问你黑户有房子、车子也可以申请贷款吗我可以说：可以，但是要做好“脱层皮”的准备。除了利息之外还有精神上受到的伤害。

民间配资：最后一根救命稻草，也是压死骆驼的最后一根稻草

如果没有机构愿意接受的话，那么就只剩下民间借贷了，也就是人们常说的“私人配资”。这部分的资金主要是来自于个人或者是零散的资金，利息之高简直无法想象，有的时候一个月就能达到几厘甚至更多。这部分市场的全部都是根据抵押品价值来判断的，至于征信呢？在民间资方看来，这东西基本上是废纸。

民间借贷有一个不成文的规定叫做“压价”。你家的房子价值200万元，但是对方只能给你贷款一百万元，并且要签订阴阳合同。什么是阴阳合同呢？就是表面上签订了借款合同，实际上又和你签订了房屋租赁或买卖合同。如果你不能按时还款的话，对方就会拿着合同来收房，不需要经过法院拍卖这么长的时间。尽管现在已经严格管理着，但是在许多二三线城市仍然存在着这样的情况。具体的做法就不再多说啦，很容易得罪人，大家心里都明白。

之前有一个做餐饮的女老板，她是通过民间借贷的方式来经营自己的餐馆的。她的征信已经很糟糕了，急需用钱来发放工人工资。借了五百万，月利率是百分之五，也就是说每个月要付两万五千块钱的利息。但是生意并没有好起来，在三个月之后就产生了六百万元的利益累积。没有办法只好以很低的价格把房子卖给资金方用来抵债，一家人只能回到家乡去住了。这样的结果听上去都会让人心中不舒服。

贷款的事情要不要做呢？这件事情你要好好想想

说这么多的意思就是告诉人们，黑户想要贷款是有办法的，但是每条路上都有很多障碍。人们认为有房子、有车子就很有面子了，在放贷人看来，你是块肥肉，谁都想来啃一嘴。

如果实在要借钱的话，我可以给出以下几点建议。首先是要弄明白自己是否有能力去还清债务。除了考虑可以借到多少外，还要看每月是否能够按时还款。第二点是能向亲朋好友借款的时候就不需要向中介机构求助了，而是在必要时才使用民间借贷渠道。利息相差很大，一年之后就会差出很多钱来。第三不要接触所谓“包装贷”、“洗白贷”。那就是诈骗，百分之百的诈骗。我见过几个客户因为想要改善自己的征信状况而被骗子收取了“包装费”，但是最终不但没有拿到贷款的钱，而且自己的征信情况变得更糟了。

另外一件事情就是各个城市的政策是不一样的。上海、北京这样的大都市里，机构比较正规一些，在二三线城市中民间的资金就更加混乱了，并没有一个确切的答案。你在小地方的话，更要小心谨慎。

文章到这里的时候，应该有人会骂我的吧，说我这个人说话不好听。但是从事这项工作已经十二年的我，见过太多的悲剧了。有时即使不借钱也可以活下来，但是借钱之后就会陷入困境。每天都会接到“黑户也可以贷款”的电话的中介公司很少有真心帮助人的。

如果你要问具体的解决办法的话，我给出的答案就是：首先拿到一份详细的征信报告来查看一下到底有多严重。有的“假黑户”养上半年就可以去做银行贷款了，并不是一定要把房子、车子贱卖给别人。找一个专业的人员进行咨询，不要自己胡乱操作。