微秒借款怎么样好通过吗？记者暗访30人后揭开审批真相

上个月有一位读者给我的后台发来了一条私信，询问微秒借呗可以顺利通过吗，说自己急需5000元来周转一下生意，在网上搜索了半天都是广告，并不能分辨出真伪来。其实我对这件事情的关注已经很久了。作为一名调查记者，在过去的六个月里我采访了三十七名从业者，其中有前审批人、催收人以及二十一位真实的借款者，今天就将无法摆在桌面上谈论的事情拿出来谈谈。

不要被网上的吹嘘所迷惑，实际上能够顺利通过审批的比例并不高。手中有份内部数据，具体的数字我已经记不清楚了，应该是上个季度末的时候吧，总的通过率为四十二%，远远低于他们对外所说的七十个百分点。这是包括了老客户的再次贷款数据，在第一次申请时成功的概率会更小一些。

微秒借款审批为什么会出现问题呢？

其实很多被拒绝的人并不是因为能力不够，只是填写表格时不够认真。上个月底我去采访了一位小餐馆老板，他的征信很好，但是他在填写资料时把单位电话错写成了个人手机，结果就被系统直接拒绝了。那时候他就后悔莫及了，拍着大腿说要是早点认真的点就好了。这样的低级错误我已经见过不下百次了。

微秒系统的优点是不依赖人工复核，全部由机器进行初步筛选。因此就产生了一个问题：你的资料要被“喂”给机器看，不符合格式就会被判死刑。一个以前的审批人员告诉我，在公司里把这样的事情叫做“格式过滤”，用来排除那些连最基本的个人信息都没有填写正确的人，认为这些人存在较高的风险。

其实就是机器不会看你的着急不着急，只会看数据对不对得上。你填写的收入为8000元，而社保公积金显示的基数却是3000元，这样的数据显然存在矛盾，所以会被直接拒绝。

好的通过的方法：资料一致性的小窍门

很多人的想法就是资质好的人可以快速拿到贷款，但是这是一个错误的观点。一个被采访过的从业者的直接告诉我说，在他们的内部有一个“三单匹配”的原则：工作证明、社保记录和银行流水上所列的单位名称必须相同。注意的是基本一致，并不是一定要一模一样，但是至少要让别人看出来是一家公司的。

有一个案例给我留下了很深的印象。一个做物流的朋友，实际收入很高，每月有二万多元，但是公司的社保缴纳是以最低标准进行的，并且名字也不同。他的第一份申请没有通过，第二份申请比较聪明，在填写工作单位的时候与社保一致，在填写收入时选择了符合社保基数的合理区间，因此被批准了。

虽然听起来很荒唐，但是这就是事实。系统的目的是为了达到“逻辑一致”，并不是为了达到“实际情况”。你想知道微秒借呗能不能顺利通过吗？把你的资料整理好再做下一步吧。

没有得到重视的时间段

在网上是找不到这样的信息的。一个曾经做风控的人在和我喝酒的时候不小心透露了出去，他们的系统每天批额度是有规律的。上午十点至下午两点之间，通过率比较高，此时额度比较充裕。到了下午四点钟之后，当天的额度就要用完了，审批就变严格了，即使你的条件符合要求也有可能会因为“额度不够”而被拒绝。

虽然听起来很神奇，但是去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过。好几个人都和我印证了这个规律，同一条信息，在早上提交之后下午就被拒绝了，并不是偶然发生的。

拒绝的人踩到了什么地方呢？

经过对21个被拒绝的案例进行整理之后发现一个共同的问题就是有多头借贷的情况。并不是因为你欠了很多钱，在很短的时间内申请了太多的贷款平台。现在的大数据都是相通的，在一个平台上点击“测额度”，另一个平台上点击“查看额度”，每次都会去查一次征信报告，“查询次数”多了之后，系统就会判断出你是“资金饥渴”。

一个刚刚毕业的女孩，在征信里没有出现过任何一笔逾期记录，但是因为在一周之内在七个平台上提交了借款申请，所以就被拒绝了。当时的她很委屈，说我没有借到钱，只是想知道可以贷出多少钱来。但是机器并不知道这一点，它只会注意到你四处寻找金钱。

不要上当受骗，“测额度不查征信”的广告是假的。点开之后基本上都会被查询到，但是查询的是详细版还是简化版就不同了。

联系人的填写有潜规则

这件事情说出去有些不够光明磊落，但是却是行业内众所周知的事实。紧急联系人的填写方式对审批的结果有很大的影响。一个从业者的说法是，他们的系统会对用户填写的联系方式进行“质量”判断。如果填的是父母的话可以加一分，如果是配偶也可以加分，而填的是同事或者朋友就只能减分了。

最糟糕的情况是，如果填写的人曾经在别的平台上出现过逾期问题的话，那么这个人也会受到牵连。这就是所谓的“关联风控”，很多人都没有听说过这个名词。我去采访了一个被拒绝的借款人的故事，结果发现他的紧急联系人就是他的表哥，在另外一个平台上也有欠款未还的事情。换了联系方式之后，第二次申请就通过了。

微秒借还行不行呢？

说完了关于通过率的事情之后，也要谈谈这个平台本身的情况了。说实话，在正规性方面微秒要比714高射炮好很多，至少利息是符合法律规定范围内的。经过计算得知，借款五千元分十二期的话，总的利息大约为六百至九百元不等，根据你所处的等级而定。网贷里的这个程度属于中等偏上的水平，并不是最低的，但是也不至于让人觉得受骗。

但是有一个事情要提醒大家的是，他们催款很积极，逾期一天就会产生很高的滞纳金。一个借款人由于把还款日期记错了，迟到了一天时间，并且因此被收取了五十多元的滞纳金。这件事到今天我还记得很清楚，因为那个男的当时非常生气，并且没有事先通知就直接来了。之后我看了一下借款合同，上面写着，但是字体很小，在角落里隐藏着。

其实这些小地方很多人都不会注意。但是真的出了问题之后，就会感觉上当受骗了。因此，在签订合同前花费几分钟时间来查看一下主要条款是非常必要的。

给想要申请的同学一些实际的意见

看了上面的内容之后仍然想要申请的话，我可以给你一些建议。第一点就是资料要真实，但是可以进行“合理的修改”。什么是合理的优化呢？你的工资既可以是底薪加上提成的形式，只要能够说明白就可以，不必填写一个与社保完全不符的数据。

第二，在申请前要检查自己的征信情况。现在的很多人都不知道自己的征信是什么样子就去申请了，结果被拒绝之后还是蒙着头。可以先到中国人民银行征信中心下载一份简单的信用报告来查看是否有逾期记录以及查询次数多少。有逾期的话先解决逾期问题再进行下一步操作；而如果查询次数过多，则需要等待三个月后再做打算。

第三点就是选择好时间了。上面已经提到过，上午的通过率要比下午高一些，在工作日的时候通过率会比周末更高。这并不是玄学，而是额度分配机制所造成的。如果你本身资质就不好，那么就不需要去抢那些额度紧张的时间段了。

第四、不要经常犯错误。第一次被拒绝的时候不要立刻更换下一个申请的地方，也不要隔天再来申请同一家公司。频繁地去申请的话，你的信用记录就会越来越差，通过的概率也会降低。应该做的就是，在被拒绝之后要弄明白为什么会被拒绝，并且进行相应的改进，在等待一个月之后再重新尝试。

写了那么多，其实也就是一句话：微秒借款并不是洪水猛兽，但是也不能随便点击就下款了。它有自己的规定，你要按照它的规定去做。宣称可以实现“秒批秒贷”的公司要么是骗子，要么就是没有把事情说清楚。

最后一句话是真实的。前两天曾经向我提问的那个读者又来找我了，他说按照我的方法整理好资料之后，在一个上午提交了申请，并且拿到了五千元钱。他又问我要不要把其他的平台也一起还上，我说先把这个还清再说吧。积累起来比较慢，但是破坏起来却很快。