借小额贷款哪个平台好一点？我用血泪教训告诉你真相

2019年的冬天，我这一生都不会再遇到那样的天气了。

那时候我的小本生意出了问题，资金链出现了问题，需要三万元来周转一下。病情严重的时候就随便找个人看病，在网上找了半天之后打开了一个广告窗口。那时年纪轻不懂得什么是年化利率、服务费之类的术语，“日息万五”的字样出现在眼前时，我就想：一天也就那么点儿钱吧！结果借了两万元，到了手里只剩下一千八百元，并且被收取了一千二百元的服务费。

这就是我第一次上当受骗的事情。之后我才得知那个平台根本就不是正规的。现在经常会有人问到我这样的问题：哪个小贷公司比较好？其实这个问题并没有一个固定的答案，但是如果要我再做一次选择的话，那么我一定不会去看任何弹出式广告了。

这件事情很复杂。

小贷公司应该怎样选择呢？首先要弄清楚的是

被坑了一次之后，我就花了几个月的时间去研究这个行业，并且把市场上所有的主流平台都试了一遍。其实很多平台的套路你如果不仔细计算是很难察觉到的。

最基本的放款资格。很多人都忽略了这一点，认为可以放款的就是正规军。非常错误。有的平台根本就没有放款的功能，只起到一个“中介”的作用，把你的个人信息收集上来之后再转给一众的小额贷款公司去使用。你刚刚提交了申请，但是电话就接二连三地响起来。

怎样来判断呢？根据借款合同中所列明的放款人进行判断。如果是合同上写着某某消费金融公司或者某某银行的话就比较可靠了。如果是某某科技公司、某某信息公司的就要马上跑了。

我的一个朋友去年也有类似的情况。他通过一个APP向别人借了五千元，在签订合同时发现放贷方是一家从未听说过的公司，并且利率非常高，而且如果要提前归还的话还会被收取违约金。经过三个月的努力之后事情才得以解决，但是征信上留下了痕迹。

血亏。

广告中没有提到的一些隐性的费用

说到利息的话，这里面就有很多门道了。

许多平台在宣传时都会提到“日息万三”，听上去是不是挺划算的呢？每天赚100元的话就是3元/天。但是你再细读一下合同就会发现除了利息之外还有担保费、服务费、咨询费等等各种各样的费用加在一起之后总的成本就会上升到原来的两倍左右。

我在一个知名的平台上面借了钱，页面上显示的是年化利率为12%，感觉还可以。结果到还款时才得知，除了要偿还本金和利息之外，还要额外支付一笔“担保服务费”。计算出的实际年化率大约是23.9%左右。

这件事到今天我还记得很清楚，当时真的想拍大腿骂人。

后来我就变得聪明起来，在借到钱之前就会要求客服提供一份详细的还款计划表，并且把所有的开销都计算清楚之后再决定是否要借钱。如果客服支支吾吾不给发的话，那么就说明有问题。

另外一点就是提前还款的规定要弄明白。有的平台你会提前还款的话，利息一分都不会少收，并且还会收取违约金。这样的条款就隐藏在合同的角落之中，如果不仔细查看是很难被发现出来的。

小贷公司哪家比较好呢？本人亲自比较

回到主题上来说，最近几年来我使用了几个不同的平台，现在来谈谈我的实际感受吧。

蚂蚁借呗就是使用频率最高的一个了。好处就是方便，在支付宝上点击一下就可以到帐了，并不需要填写很多资料。关于利息的问题，我这边是万三五左右，虽然不是最低但是也不会太高。提前还贷不会产生违约金，这一点很好。缺点就是额度不稳定的时候会出现突然降额的情况。

微粒贷在微信里面。这是要请人来参加的，并不是每个人都可以去的。利息和借呗一样都是按照天数计算的。一个好处就是它的额度变化不大，比较平稳。

京东金条使用频率不高。利率比借呗稍高一点，我是万分四。但是它有很多优惠活动，比如免息券之类的，如果用得好的话可以节省很多钱。

除了上述之外还有几家银行推出的贷款产品。例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等，利率非常低，年化可以做到5%以下。但是门槛很高，并不是所有的银行客户都具备资格。我的一个做财务的朋友在建设银行有按揭贷款，快贷额度是20万元，利率只有4.5%，我都羡慕死了。

也就是说可以向银行借钱的话就不需要去小贷公司了。

为各种人提供借款途径建议

如果有公积金和社保，并且缴纳记录比较稳定的话，可以优先选择银行系的消费贷款产品。利率较低并且很安全。现在很多银行APP里面都设有相应的入口，可以实现线上办理。

如果是自由职业者或者是收入不稳定的用户的话，那么银行就很难批准了，这时借呗和微粒贷这样的互联网金融产品就是比较好的选择了。但是它们会把价格标出来，并且不会出现各种各样的收费问题。

那么没有知名度的小平台又该如何呢？不要傻着去碰它，可以不去接触。我是以前犯过错误的人。

申请的时间也很重要

这是我在研究中发现的，在网上找不到相关的资料。

很多平台的额度审批、放款都存在“季节性”的特点。每年年底以及春节期间的时候，资金都会比较紧张，审核也会变得严格一些，贷款额度也会被压缩。但是年初和季度末时分，银行与消费金融公司的放款任务压力较大，在此期间申请更容易获批，并且利率优惠也比较多。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是上个季度，在某个平台上看到了利率打折的信息，一年下来可以少付两个百分点。那时候手里有钱，没有借钱。之后想要借用的时候发现已经没有了。

另外一天内申请时间的不同也会产生影响。早上十点左右提出申请的话，审批的速度会比较快。我认为那是因为当时审核的人刚刚开始工作，心情很好。晚上的时候或者周末提交的话，就会需要更长的时间了。不同的平台可能会有所不同，请以实际为准。

红线是不可以触碰的

最后讲几点我是花钱买的教训。

第一点就是不能在几个地方同时借钱。征信查询次数过多的话，在之后申请贷款就会比较困难。曾经有一个人在一月之内向七家银行提交了贷款申请，但是没有一家银行批准了他的请求，并且他的信用报告也被破坏了。

第二点就是不能轻信任何所谓的“宣传材料”。有的中介机构可以帮你修改流水、编造工作单位，并且收取几千元的费用。一旦被发现就会被列入黑名单，并且还可能要承担相应的法律责任。

第三点就是逾期之后不能联系不上人。很多人在逾期之后就会被催收骚扰得很厉害，于是就换了电话号码或者关掉了手机。这是最愚蠢的方法。积极与之沟通，说明自己的情况，很多平台都可以协商延期或者分期付款。逃避问题不会使事情变好，只会越来越糟糕。

当年向别人借了两万元钱，之后又归还了接近三万元才把债务全部还清。那时候晚上总是睡不好觉，担心会接到催债人的电话。还好最终挺过去了，并没有给自己的征信留下任何不良记录。

现在的我回想起来，当时真的很不懂事。

在借钱之前要问一下自己：这笔钱是不是非借不可呢？如果是肯定的答案的话，那么再好的平台也不要借用。因为借的钱总有一天要还的，而且还要多还一些。

如果是真的要周转的话，请注意以下几点：首先选择银行、其次选择大的平台、最后避免使用小广告。