黑户还信用卡口子真的存在吗？一个过来人的血泪教训

2019年的冬天至今我还记得很清楚，因为我的信用卡已经逾期了三个月，征信也变得非常糟糕，每天都有八通催收电话打过来。那时候我是病急乱投医，在网上找了很多方法来治疗黑户还可以用信用卡还款想办法通过一些特殊的途径把钱还上，并且把征信也给清理干净。那么结果是什么呢？被一个叫作“内部渠道”的人骗走最后两千元的生活费后，对方收到钱就把我的联系方式给删掉了。踩到陷阱之后我才知道，在这个行业里面都是坑人的东西，并没有传说中的那种神医妙药。

号称“黑户信用卡还款口子”的基本上都是镰刀

说实话，现在我一看起网上的这些广告就会生气。所谓的“无视征信百分百放款”、“黑户专用通道”，其实就是胡言乱语。银行并不是慈善组织，在它的系统中你的人行征信报告被调取出来之后，逾期记录赫然在目，哪位审批人员会给你开绿灯呢？否则他就想不干了。

当时被诈骗的情况很具有代表性。对方自称为某消费金融公司“渠道经理”，表示该公司有内部额度可以用来帮助征信不良的人周转资金。我相信了，并且按照他们的要求支付了五百元的“资料费”，之后又被要求做流水验证，要再转账一千五百元。转完之后怎么样？没有人了。后来我才明白，“套路贷”就是针对着急的人下手的。

那么有没有可靠的人选呢？经过多年的努力，还没有找到任何一个合法的单位愿意为黑户开通绿灯。可以贷款的所谓的口子，或者是利率太高，或者是要收取一定的手续费。

黑户可以使用信用卡吗？不要再想什么捷径了

我遇到过很多和我一样的人，在寻找捷径的时候都会踩到陷阱。但是实际情况却是黑户还可以使用信用卡吗问题的答案很乏味，那就是老老实实地攒钱去还。

我的一个朋友老周，从事小本经营，已经拖欠了8万多元的信用卡债务两年之久。他也曾四处寻找解决办法，但是最后还是决定向家人说明情况，并且用借来的钱来还清信用卡上的欠款。结清之后怎么样？征信系统中仍然会留有逾期记录，在五年之内都无法清除。但是这五年的期间内，他就不用再害怕被催债或者被起诉了，心里也舒服了很多。

换句话说就是不要浪费时间去寻找那些并不存在的“漏洞”，而应该想一想怎样开源节流。我的一个朋友白天工作晚上送外卖，用了将近一年的时间才把六万多元的信用卡债务全部还清。虽然很累，但是比起被骗来要好很多。

“黑户信用卡”的各种陷阱我已经踩过一遍了

近几年来我对这个圈子有了比较深入的认识，觉得有些事情不能不说。

第一种方式是“代还”。网上的很多人都会告诉你可以用他们的服务来帮你还信用卡欠款，并且收取一定的费用。听上去不错吧？上一次我也差点因此而失败。他说要替我还款之后再刷卡消费，手续费是三个百分点。那么结果是什么呢？钱已经打进来了，但是银行卡却被银行风控系统给冻结了，无法使用，我还是需要按时归还给代还的人本金和利息。后来我才得知，这样的操作已经被银行盯上了，如果出现频率过高的代还行为就会被认定为套现行为而直接被封卡。

第二类就是所谓的“征信修复”。去年还不至于如此混乱，今年的情况就更加糟糕了。一群人声称可以帮你清除逾期记录，并且按照每条来计算费用，一条两条三四百元不等。我去查过了，在正常的途径下只有两种情形可以申请撤销逾期记录：一是你的确有证据表明是由于银行系统的故障或者是不可抗力的原因造成了逾期；二是你已经提供了相关的证明材料。因为自己忘记或者没有钱而产生的逾期，没有人能够改变。不要傻了，如果征信系统很容易就被“修复”，那么还有必要存在吗？

第三种情况就是“黑户办理新的银行卡，并且使用旧的银行卡”。有的中介机构表示可以帮助你申请一张新的信用卡，而且额度很高。可以说正规银行基本上不会出现这种情况。但是有些小贷公司会给用户放款，但是利率加上各种费用之后年化率能达到上百甚至上千%，这就是掉进陷阱里去。

真正可以做的事情也就那么几件

说了很多坑之后，总要给一些有用的建议吧。经过几年来的摸索和实践之后发现，黑户想要通过信用卡还清债务并成功出狱的话，可以做的事情只有以下几点：

• 主动和银行进行沟通。不同的银行有不同的政策，但是从整体上讲，如果你有还款的意思的话，银行是会考虑的。有的可以分期付款，有的可以少付一些利息和违约金。我的一个朋友去年就和招商银行谈好了，八万多元的债务分成四十八期来还，每月只需要支付一千多元就可以把问题解决了。
• 先解决数额大、拖欠时间长的问题。这就不必多说了，金额太大了，银行真的会起诉你的，到时候就没有商量的余地了。
• 不可以增加负债。很多人的贷款都是用来还其他的贷款，越借越多。我当时也是这样，一张卡变成了三张卡，后来全部都逾期了。止损是正确的做法。

另外在网上找一些关于“如何和银行进行谈判”的教程也可以看一看，但是不要把它当作真理来信奉。银行里的人见过什么样的人呢？老实交代自己的事情要比说些花言巧语好得多。

那么被称作“口子”的东西后来又怎样了

这几年来我一直关注着这个领域，并且发现了一个规律：凡是宣称自己是某个领域的“第一”的人，实际上都是黑户还可以用信用卡还款该渠道的生命力很弱，生存时间不长。有的会长达数月之久，而有的则只有几天的时间就会消失不见。那么是什么原因呢？或者是被监管部门查处了，或者就是骗子收网逃跑。

去年有一个叫做“XX钱包”的东西，在很多论坛上被炒得很热，说是可以给黑户放款。我去查了一下，原来它是用来做掩护的一个幌子，后面跟着一个不知名的贷款公司，利率非常高，并且还有各种各样的会费和服务费。计算一下的话，借一万只得到八千多块钱，但是还得归还款一万元三。这不是帮助别人而是害死人不偿命。过了一段时间之后，该平台就倒闭了，很多人的钱都没有着落。

所以我的原则就是：凡是需要你先付款的，全部拉黑；凡是利率过高且异常的，全部不予考虑；凡是声称可以“百分之百放款”的，一律当作诈骗来对待。

认为我是很消极的人也大有人在。但是假如真的存在什么神奇的黑户口子的话，那么人们还会为自己的征信而担忧吗？早就已经传出去了。银行的风险控制系统的更新速度很快，之前存在的漏洞现在已经很难被利用了。我的一个朋友，在银行做风控工作的时候告诉我，他们公司有一个不成文的规定：如果申请人的征信上有严重的逾期记录的话，那么系统就会自动拒绝，并且不会让人工参与进去。

这件事情很残忍。但是面对现实要比生活在虚幻中好得多。

目前我的征信正在逐渐好转之中，但是之前的逾期记录要在明年之后才会被清除掉。这两年我知道的一件事就是不要想走捷径，踏踏实实地挣钱还债才是正道。所谓口子、渠道、内部名额等等都是给骗子设置的陷阱。

如果你目前因为信用卡逾期而感到焦虑的话，那么我给出的建议就是：积极与银行沟通制定出合理的还款计划，并且不要害怕丢脸；另外要设法提高自己的经济状况，哪怕是做送餐员或者开滴滴打车都好过去找那些不正规的工作。

另外一件事情要提一下的是。具体的数额我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，逾期金额小于一万元的，银行起诉的可能性较小，主要以催收为主；而逾期金额大于五万元以上的，则需要小心一些了，很有可能会被判定为恶意透支。不同的城市可能会有所不同，但是大体的趋势是一样的。

最后一句话就是：没有信用卡欠款的人想要还款的话，没有任何途径可以帮到你，能够帮助你的只有你自己。