方便的贷款软件有哪些？我踩了三年坑才搞明白这些门道

上个冬天是我在做买卖最艰难的一个时期，因为服装店里有二十多万元的冬季服装存货，而且房东也忽然告知要提高租金。那时候我的手里只有不到三万元的钱，供应商的货款还有八万元没有结算，每天晚上都睡不好觉。朋友老张见我眼睛都是黑的了，就递给我几款号称可以“秒下款”的APP，并且建议我去试一试哪些贷款软件比较容易使用在网上随便一搜就是满眼都是广告。当时我病情严重，所以才胡乱求医问药，并没有仔细考虑后果。那么钱就没有借到，但是手机号却接到了很多骚扰电话，后来我才得知原来有人把我的个人信息卖给了一些交易平台来牟利。

说实话，在那之后我就变得很健忘。之后我又花了几个月的时间去研究、向别人请教、尝试各种方法来解决这个问题。目前市场上所说的“方便”大多是被商家包装过的，并不是真的方便，真正可靠的渠道也就那么几家。

不要被“秒批”所迷惑，哪些是可靠的贷款软件

很多用户在寻找贷款软件的时候，都会直接在应用商店里搜索“贷款”这两个字，并且选择下载量大的那个。这是不对的想法。下载量可以被刷，评论也可以被刷，“热门”的位置也是可以通过花钱买到的。

目前我的做法就是先看看放款人是谁。也就是说可以很快拿到贷款的，后面一定有正规金融机构做后盾。我用到的一些产品都是银行系或者是头部互联网大厂的产品，例如某呗、某条等几款大的消费信贷App。这几个平台有一个共性就是把利息写得很明白，并且不提前收取所谓的“手续费”、“验证费”。

去年十一月份的时候，一个做餐饮的朋友急需用到五万元用来周转资金，在某个没有名气的平台上填写了个人信息之后，对方却要求先支付一千元作为“押金”才肯放款。他过来问我要不要把这个人拉黑、删掉，我就直接答应了。正规的平台从不会先收钱，把这个道理记在心里就可以避免九成半的陷阱。

申请方便的贷款软件，在你手机里面

这件事情本身就有一定的讽刺意味。经过几个月的努力之后，我尝试了几种不同的工具来完成这个任务，并且最终选择了使用一个我已经用了很多年的支付应用。里面有借款入口，点击进去可以看到我的额度是5万元左右，而且利率也比外面的一些平台要低很多。当时我就拍案而起，早知如此又何必走那么远呢？

很多人的消费习惯都是被银行和互联网平台通过分析他们的消费数据以及信用状况来预先设定好的。其实不需要去寻找，在你经常使用的支付软件或者银行App里，额度已经为你准备好。

我有一个做建筑材料生意的老朋友，信用不太好，在银行柜面前询问时，客户经理表示不能批准。之后我把他的手机带到一家国有大行里试用了一下，“快贷”功能可以申请贷款，于是他就点开了，没想到三万元钱在两分钟之内就到了账户上。那么是什么原因呢？由于他的工资卡是该银行的，流水也在那里显示出来，系统的计算也已经完成。

所谓“黑科技”的通道其实并不存在

这几年来，在做买卖的过程中，我见到了很多人的信奉“内部关系”。有人认为认识银行的人可以包过；也有人相信有“黑科技”，可以把征信清洗干净。其实都是骗人的。银行的审批系统是死板的，风控模型摆在那里，不管你认识谁都没有用处，除非这个人为了你而丢了工作。

上一年度的时候我都快相信它了。当时的中介告诉我，给2000元的服务费就可以让某银行放贷20万元，并且还有“绿色通道”。当时我的资金比较紧张，差一点就把钱转出去了，但是我又多问了一句：“你所说的绿色通道是指银行官方的吗？”他说不清楚是什么原因，所以我感觉这件事儿不大对劲。

后来我直接在该银行的APP里申请了贷款，并且只得到了八万元的审批结果，但是并没有产生任何的服务费用。从此之后我知道了，“内部渠道”要么是为了诈骗钱财而设的陷阱，要么就是让你填写一份表格那么简单的事情，自己也可以做到。

小企业的老板们应该怎样选择呢？我总结的经验就是三点

第一就是看放贷公司。带有“银行”、“消费金融”等字样的，在有合法经营资质的情况下可以继续使用，但是不能逃避法律责任。名字很花哨但是没有后台支持的就直接淘汰掉。

第二就是看利率是怎么写的。正规的平台都会标明“年化利率”，而只有用“日息”、“月息”的，则很有可能是在做文字游戏。我曾经遇到过一个陷阱，平台声称的日息为万分之三，并不觉得很高，但是计算出的实际年化利率竟然达到了百分之十一左右，远远高于银行存款利息。

第三就是是否需要预收定金了。上面我已经提到过，再重复一次：所有的放款之前都要向你收取费用的人都是骗子，并且没有任何例外情况。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年的时候我做过一次统计，当时尝试过的平台有二十几个左右，最终能够使用的、利率又比较合理的地方就只有四五家左右。可以参照该数据。

时间点也非常重要，在月底的时候不要着急去借钱

在网上很少有人提到的是我自己摸索出来的东西。银行每月可以发放贷款的数量是有上限的，在接近月末的时候，审核就会更加严格。有一次我是28号提交的申请，虽然我的条件和月初申请的一样好，但是却少出了两万元的额度。之后我去询问了在银行工作的朋友，他告诉我有这样的现象存在，月初的时候额度比较充裕，系统的审批也就比较宽松。

另外一点是，在申请时最好选择工作日的早上。不是说周末一定不会批准，但是系统的审批可以做到24小时不间断地进行，而人工复核环节如果在周末就有可能没有人值班了。我的一笔贷款是在周五下午提出的，并且被耽搁了两天时间，直到周一上午才得到批准。急需用钱的时候，这两三天就会让人着急死了。

哪些贷款软件比较容易使用呢？我列出来的就是这些

说来说去，哪些贷款软件比较容易使用该问题的答案是因人而异的。但是可以给你个大致的方向，免得你像我一样四处碰壁。

第一梯队就是各个银行的手机客户端。你的银行卡是什么银行的，你就去看哪个银行。现在的银行都推出线上贷款业务了，利率最低、最安全。我现在使用的是一家国有大行的产品，年化率在4%左右，比市面上其他平台要低很多。

第二梯队就是各大互联网公司的借款入口。我使用过的有某呗、某条、某米等贷款产品。利率比银行略高一些，但是很便捷，可以随时取款。适用于短期周转，例如进货或者支付租金等等。

第三梯队就是有牌照的消费金融公司。该类平台的利率较高，但是审核比较宽松。如果您的征信上有一些小问题的话，那么银行就无法批准贷款了，这时就可以用到这个梯队了。但是一定要看清楚利息之后再借钱，不要被“低月供”的话骗了。

其他没有听过的、广告铺天盖地的名字就不要去碰了。踩过的地方就不要再走了。

另外一件事情也要提一提。不同的城市政策会有所不同，我所说的都是在二三线城市所遇到的问题。一线城市的选项比较多，小城市可能会有一些平台不能使用，这一点你自己去尝试吧。

最后说一句

借錢這件事，能不借就不借，借了就要按時還。我并不是站着说话不腰疼，我自己也有债务在身，但是每一分钱我都计算得很清楚，什么时候还、还多少、利息是多少，心中有数。不要因为方便而随意借贷，方便的成本往往要比我们想象中的要高得多。

我现在的手机上只保留了三个借款入口，一个是银行的，另外两个是互联网平台上的，已经足够了。其他的内容都已经删除掉了。