多多贷借款怎么样？我潜伏调查了三个月，说点得罪人的大实话

上个星期三晚上十点三十分的时候，在办公室里整理着采访录音的时候，我的手机铃声响了起来。是一个陌生的电话号码，接通之后对方的声音带有一种哭腔，说是小敏。她在网上点了一些借款广告，现在已经欠了七万多元了，每月只有四千五百元的工资，还贷的日子很紧张，就来问我要不要多多贷借的钱可以吗可以应急吗？今年并不是第一个问这个问题的人。作为在金融界摸爬滚打了六年多的调查记者，我能感受到她的绝望情绪，这就是溺水者抓住稻草的感觉。

说实话，在当时的情况下我是不敢直接回答她的。只从广告文案上看，“低息快贷”似乎人人都可以申请到，但是真正的情况怎么样呢？只有亲自下水试一试才知道。为了弄清这些以“方便”为名的平台是否可靠，我在过去的三个月里采访了17位借款者，并且通过关系找到两位已经离职的审核人员。今天的主题不是去解释一些空洞的概念，而是把我认为正确的观点告诉大家。

被忽视的“多多贷”真实的借贷成本

很多人在搜多多贷借的钱可以吗当人们的心里着急的时候，就会出现这种情况。此时你会看到的是“秒到账”这三个字，并不会显示出利率来。但是我要泼一盆冷水：到账速度快并不一定意味着成本低，反而常常是相反的情况。

我曾经采访过一个叫做老周的人，给我留下了很深的印象。老周做装修生意，去年底接到一个公建项目的订单，但是甲方的钱迟迟没有到账，工人们工资都等着发呢。他向多多贷等平台借款五万元，在这里看到的日利率为万分之三，并不是很高吧？老周那时候也这样认为，觉得每天只有15元的利息收入完全可以承受。

那么结果又是怎样的呢？签订合同的时候他的眼睛花了看不清楚，除了利息之外还有“服务费”或者“担保费”，直接从本金中扣除。这就是砍头息的意思，虽然现在已经不能明目张胆地说了，但是换一个说法一样可以收取。老周拿到的钱比原来少了几千块，但是要按照五万元本金来偿还。用计算器帮他算了一下，把年化率折合成实际年化率的话，竟然达到了36%左右。这是我自己计算时比较保守的结果。

到目前为止我仍然记得这件事，在大排档对面的老周手里拿着一张皱巴巴的还款计划表，脸上带着被骗的感觉。也就是说，在急需资金的时候人们是不理性的人，而平台所利用的就是人们的这种心理。

审批速度快的背后存在的“隐形门槛”和数据陷阱

离职的风险控制负责人阿杰（化名）和我谈到了这件事。他在行业内工作了五年的样子，在去年年底的时候就辞职了。他说这些平台所称的大数据风控实际上就是一种很阴险的方法。

你认为填写好身份证信息和人脸识别就可以了吗？实际上，在这短短的几秒之内，后台就已经把你的通讯录以及部分购物行为进行了查询。他们有一个内部打分表，而且不同时间段的分数比重也不同。阿杰原文为：月底冲刺业绩时，通过率可以提高十个百分点，此时申请的话，通过的可能性比较大，但是额度可能会被夸大。

这是在网上找不到的操作方法。如果一定要借的话，在月底之前申请一下应该可以过去的。但是也要告诉你的是，过了这个村就没有那个店了，到了下个月还贷时，“虚高的”那部分金额就会成为压在你身上的绳子。

另外一件事情也要说一说了。很多人认为如果不能按时还款的话最多也就逾期几天而已。不可以这样想。一旦出现逾期的情况，这些平台催收的速度就会非常快。因为已经授权了通讯录，所以知道。我曾经采访过的大学生小李向同学借了三千块钱用来买一部新手机，结果过了三天还没有还钱，辅导员以及家长也都收到了“协助通知”的电话。这件事情闹大了之后，他就快要毕业了。

借款额度和还款压力之间真实的较量

既然提到了额度的问题，那么我们就来讨论一下额度是如何分配的吧。多多贷等产品额度计算的方式和银行完全不同。银行会查看你的公积金、流水以及固定资产来判断你是否能还上贷款。很多网贷平台会根据你的征信查询次数和“饥饿度”来决定放款与否，也就是看你能不能动用资金。

是什么意思呢？如果最近你在其他的平台上多次申请都被拒绝了，在这里的话，系统可能会给你一个小额度。那么原因是什么呢？因为你着急，所以很有可能为了保住自己的信用记录而拆东墙补西墙。这就是所谓的“共债”逻辑。这些人很聪明。

最荒唐的一例是单亲妈妈为了给孩子治病，在七家平台上借钱，拆东墙补西墙。开始的时候各个平台都会给她额度，并且认为她的“还款意愿很强”。等债务越滚越大达到十几万元时，所有的贷款平台一起抽贷，瞬间就会出现资金链断裂的情况。当时她才知道自己一直在走钢丝。

因此不能只因为额度大就认为它是好的。越是爽快地给人家好处，就越容易被人坑。真正的正规银行贷款，审批慢悠悠让你补充材料的时候，才是对资金成本负责任的态度。

可以吗？直接说

写到这里的时候，一定会有人大概会感到厌烦：你干脆就说多多贷借的钱可以吗，能不能借吧！

我给出的意见是：如果你们有正式的工作的话，即使你的公积金缴纳得很少，也可以到当地的城市商业银行或者农村商业银行咨询一下。目前普惠金融的压力很大，许多小银行都推出了消费贷款的产品，并且年化利率都在10%以下的一大批。虽然手续比较繁琐，需要去网点办理一次，但是要比在网上胡乱点击好得多。

什么样的情况可以使用这样的平台呢？直言不讳地说一句得罪人的话：如果已经被银行拒绝了，征信已经花掉了，并且家里有紧急的事情需要资金来救急，在两个月之内又有一笔确定的钱可以用来填补缺口。此时它就是最后一根止血带了，但是要用完了就立刻丢掉，不能当作零钱包。

不可以用来进行消费。买手机、旅游、充值玩游戏等等，借的钱去做这些事情就是在给自己挖坑。我采访过很多的人，没有见过谁可以通过借贷来改善自己的生活状况，反而越陷越深。

小敏在开始的时候没有得到我的推荐。让她先和家人说清楚，并且筹集足够的资金来偿还一笔急需还清的大额高利贷，其余的部分则与银行进行分期付款谈判。尽管受到了责备，但是总算可以下水了。如果当时再给她发一个链接的话，用贷款来维持贷款的话，现在恐怕已经接到无数个电话了吧。

最后一个问题就是：你的手机上安装了多少个这样的借贷软件呢？