我坐牢三年出来，发现征信黑花的也能下款，不看负债查询的app真的存在吗

老张因为经济犯罪被关了三年，在2026年出狱的时候，他已经把手机拿出来看了看外面的世界，但是却发现外面已经不是原来的模样了。以前的朋友都躲着我走，找工作也处处受阻，最严重的就是在入狱之前欠下的债还没有还清就出现了逾期的情况，使得我的信用报告上一片乌黑。在他觉得自己的生活没有希望的时候，狱友不经意间说了一句，“有一些途径并不在意你过去的。”使他有了寻找出路的想法。像老张这样的有案底并且征信黑花的人，在晚上会疯狂地去搜寻：坐过牢的人征信也会变成黑色吗？真的存在不用查看负债查询就可以借到钱的应用程序吗？这些网站是诈骗行为吗？利率可以很高吗？以上就是我们要揭穿的事实的开端。

对于像老张这样的特殊人群或者是征信已经被标记为“黑名单”的普通用户来说，找到一个可以信赖的平台来解决自己的问题是非常重要的。不使用负债查询的应用程序基本上就是救命稻草了。首先需要说明的是，在市场上的正规持牌消费金融产品中，并没有完全没有考虑过征信问题的产品，“不看”其实指的是对于征信的宽容程度很高或者是以其他的维度来作为主要的风险控制标准。到2026年的时候，在借贷市场里这样的东西就叫做“特种信贷”或者“包容性信贷”。

我们调查了市场上一些对征信要求很低的产品。比如“易得花”这样的APP，它的主要风控方式就是利用社交行为的数据来实现。额度方面新人第一次申请一般为500到2000元，对有征信污点的人来说，这是一个很好的起点。使用条件很宽松，只要求实名认证、手机号使用六个月以上，并且在通讯录里有足够多的活跃联系人就可以，系统会根据用户的社会关系网来判定其还款能力，并不是只看征信报告中有没有逾期记录。期限上，大多为7-14天左右的短期周转时间，可以满足急需资金周转的需求。

另外一款值得留意的就是“众安贷”特有的入口。尽管众安是一家正规的大平台，但是它里面有一个叫做“普惠通道”的东西，用来给有社保或者公积金但是征信有问题的人用。额度比较高的，最高可以批复五万元，但是实际上放款的时候，征信黑名单的人一般只能得到一千到三千元左右的起始额度。关键点就是说这个入口是有的不看负债查询并不是强制性的要求，而只看用户公积金缴存多少。如果工作单位仍然在正常给员工发放住房公积金的话，即使征信上出现了问题，也还是有很大可能被批准的。借款期限可以自由选择，有3个月、6个月和12个月三种方式供客户选择，还款压力不大。

除开上面提到的正规军队之外，在市场中还有许多“民间借贷信息撮合平台”。该类APP并不直接放贷，而是把用户的借款需求和个体借款人进行对接。额度变化很大，有几百也有上万个。使用评价从用户的反馈来看，存在很大的差异性。好处就是审核很快，并且不用做人脸识别，只要提供身份证以及银行卡就可以；坏处则是利息非常不明朗，综合年化利率常常远远超过法律规定保护上限，并且催收方式比较强硬。对于刚刚出狱需要筹集资金的人而言，这是不得已而为之的选择，但是要防范其中存在的法律隐患。

从优缺点分析从上面可以看出，不使用负债查询的应用程序的最大好处是“门槛低、放款快”。给征信黑名单以及特殊群体提供了一条生路，并且解决了他们的燃眉之急。但是它的缺点也很严重：利率高、期限短、授信额度小。长久地依靠这样的资金来源的话，就容易形成一个恶性循环——借债来还债。尤其是曾经服过刑的人，因为短期内的社会生存能力比较差，所以如果还款的压力过大就会出现新的违约行为或者触及到法律的底线。

在使用注意事项上文要特别说明的是：所有宣称可以做到“百分之百放款、零门槛”的都是骗人的。正规平台虽然门槛很低，但是会审核你提供的还款来源。如果没有工作也没有收入的话，只凭借一个身份证去任何正规的金融机构都得不到贷款。另外，在使用这些应用程序的时候一定要注意保护自己的个人信息安全，不能随便把拿着身份证的照片传送给不正规的途径，否则个人信息就会被贩卖出去。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

用户问到：因为坐牢所以征信被拉黑了，在出狱之后可以再申请信用卡吗？
解答：基本上不可以。银行系统对于有刑事犯罪记录的人很敏感，特别是经济犯罪。可以先用小额信贷的产品来建立自己的信用记录，然后按照约定的时间去还清贷款，在此期间内保持良好的还款习惯以提高自己的信誉等级；等到五年之后再向银行申请贷款时就比较容易被批准了。

用户问：如果不使用负债查询的应用程序的话，会不会把通讯录给爆掉呢？
解答：这和平台是否合规有关。正规持牌公司比如“众安贷”之类的，在受到监管部门的限制之下不能进行暴力催收。但是有一些小平台为了控制坏账，在你逾期之后会找上你的紧急联系人，并且还会骚扰到你的通讯录朋友。在借之前要认真看下用户协议里有没有关于催收的部分。

用户提出的问题是：如果申请被拒绝了应该怎么做呢？
解答：在某一个平台上被拒绝之后，并不一定要不断地去其他的平台上试一试，这样会使得你的大数据评分更低。可以先完善个人信息，例如绑定淘宝、京东账号来体现自己的消费能力，也可以等一个月再试一次，在短时间内多次申请只会使结果变得更差。