拍拍贷不上征信还要还吗？别被这个假象坑惨了

上个星期有一个叫小周的客户坐在我的对面，愁眉苦脸的样子把手机递过来让我看上面的催款信息。去年他在拍拍贷上借了八千元，现在已经没钱还款两个月了，听说拍拍贷不会留记录，于是他就有了一个坏主意——赖账不还。他问我时眼睛很诚恳：“老师，既然不用做信用报告的话，那我还得还吗？”这是免费赠送的钱吧？当时我就叹了一口气，今年已经遇到了第四个人有这样的想法了。拍拍贷不上传到征信系统还会继续还款吗？这个问题表面上看很浅，但是其中包含着人们对征信系统很大的错误认识。

不上征信也不等于不还款，很多人的计算是错的

其实很多借款人都认为“上征信”就是“还款义务”，这样的想法本身就是有问题的。借钱之后就形成了债权债务的关系，并且不管对方是否被纳入到征信系统当中去。比如说你向邻居借了五百元，邻居没有权利把这个事情记录在央行的征信系统里，但是那五百块钱你还得还吗？当然不是。

拍拍贷的情况很特别。刚开始的时候，它的借款记录并没有被上传到央行征信系统中去，而是只上传到了一些商业征信公司或者是它自己建立起来的一个信用评分系统里面。但是这两年的情况已经不同了——据我所知，拍拍贷现在已经有一些资金方接入了央行征信系统，并且在借款合同中都做了明确标注，只是很多人都不仔细查看。见过很多客户认为自己可以使用“不上征信”的借口来借钱，但是当他们去申请按揭贷款时就傻眼了。

不要想那么多，金融行业之间的信息交流要比你想得更深一些。即使暂时不上传到央行征信系统里去，但是仍然可以被百行征信、前海征信等商业性征信机构所获取到，并且你的逾期情况也会被其他的平台查询到。

拍拍贷借钱不还会有很严重的后果，远远超过你的想象

小周当时和我说：“那么我就不还了，你能拿我怎么办？”为他算了一笔帐。

第一项就是催收。拍拍贷的催收工作在行业内属于比较“积极”的一种方式，在逾期后的三天内会发送短信通知客户，一个星期之后就会打电话骚扰客户，并且还会找客户的紧急联系人进行沟通。我的一个做催收的朋友私下里告诉我，公司对催收有考核指标，超过九十天没有收回的钱款，催回的概率大约为四成左右——因此他们会在前三个季度加大压力。你能承受每天接十几个电话，连自己的亲朋好友都知道自己还不起债吗？

第二就是法律的风险。这件事情很多人都不清楚：当金额达到一定的数额时（具体的数额我已经记不清了，大概是万元以上），平台就可以提起诉讼了。去年我处理过一起案件，客户的拍拍贷逾期了1.2万元，并且已经被法院传唤来参加诉讼，除了要归还款项和利息之外还要承担诉讼费用以及违约金等其他费用，一共花费将近两万元。如果法院判决之后不履行的话就会被列入失信被执行人名单，在乘坐火车、飞机的时候也会受到限制。

第三种就是行业的黑名单。拍拍贷这样的平台之间存在信息共享机制，在一个平台上出现逾期行为的话，在其他的平台上借贷就会被直接拒绝。我的一位客户的征信很好，但是去申请某家银行的消费贷款时却被拒绝了，经过查询后发现原因是该人在某个P2P平台上有过逾期记录，并且已经被共享出去了。

征信并不是唯一的手段，不能因为一点小事就失去更大的利益

说实话，我是能够理解借款人的想法的——既然不上传到征信系统里去，那么我又何必去偿还呢？但是上面有一个致命的问题：你现在不上征信，并不代表将来永远不上。

去年还不至于如此严重，但是今年政策已经调整过了。目前监管部门要求互联网金融平台要逐步接入到央行征信系统中去，很多平台都在进行整改当中。你现在的借款，在借贷时不会上征信，但是六个月或者一年之后，当平台接入系统之后，你的逾期记录就会被补录上去。到时候你想解决的话就来不及了。

之前有一个做小本生意的客户，在2019年的时候向拍拍贷借款五万元，并且一直都按时归还了款项，但是到了最后一次却出现了两个月的逾期情况。他认为反正不记到征信上，迟一点还也可以。于是2020年拍拍贷开始接入征信系统之后，他的这条逾期记录就被上传到了中国人民银行的征信报告里去了。后来他去办理经营贷时，利率比其他人高出将近一个百分点，所以30万元贷款要多出近一万块钱的利息费用，拍大腿都没有时间来得及。

这件事情怎么讲呢？信用这个东西，在平时看不出来什么作用，但是到了需要用的时候，它就比口袋里装的钱更有价值了。

拍拍贷逾期应该如何解决才比较有利呢？

如果已经过了还款期限没有还清的话，或者是真的无力偿还的时候又该怎么办呢？

第一是积极与平台进行沟通。很多人都不清楚，拍拍贷是有延期还款、减免政策的，但是你要主动去跟他们说。我的一个客户的去年因为失业没有工作，所以拍拍贷上的借款也无力偿还了，他就主动给客服打电话说明自己的情况，并且提供了一份失业证明，在此之后他还获得了两个月的延期还款以及一定的利息减免。不沟通的话就会被算作逾期，而沟通之后可能会出现转机。

第二步就是先解决已经上了征信的问题。拍拍贷借款合同中会有资金提供方的信息，你也可以根据自己的情况来判断哪些资金提供方接入了征信系统。实在不能偿还的时候，要先把上面提到的那些会影响个人信用记录的债务还清。

第三、不要用贷款来偿还贷款。这是我所知道的最糟糕的道路。有一个客户的最初借款是拍拍贷上的八千元，之后又陆续从其他的平台上借钱来还，越滚越大，最终全部违约。这件事到现在我还记得很清楚，在他的办公室里我看到他哭了。

是否应该归还呢？我回答得很干脆

回到问题本身：拍拍贷不上传到征信系统还会继续还款吗？我回答的是：要还，并且要按期归还。

并不是出于道德上的要求，而是从经济的角度来考虑问题。为了节省几千到几万元的钱而破坏自己的信用记录、受到催债的压力、承担起法律责任，这样的行为是不值得的。现在很多正规平台的借款产品的利率已经比几年前降低了非常多，如果真的出现资金周转困难的情况的话，倒不如把现有的债务结构进行合理的调整，在利率较低的产品上面替换掉那些利率较高的产品，并不是要赖账。

小周之后按照我给的意见去做了，把钱如数归还，并且请我去帮她做了一份债务计划。他的信用状况很好，上个月刚刚申请到了一张额度较高的信用卡。

信用就如存钱罐里的硬币一样，平时一点一滴地积攒下来，在需要的时候可以派上用场；如果你把它们打碎了，捡起来的就是一堆碎片，刺痛你的还是你自己。