类似薪朋友的借钱靠谱吗？我采访了30个人，真相有点扎心

上个月我到深圳去见了名叫阿辉的人，在南山区的一家电子产品工厂里他是流水线上的主管，月收入大约是7000元。去年底他的父亲突然得了脑梗住进了医院，手术费加上押金一共需要五万元，但是他手上只有一万八千元的存款。

阿辉那时候急得团团转，银行贷款他已经申请过了，但是被拒绝了。原因就是征信白户、无信用卡使用历史、社保断缴了几个月。在手机上看到的是类似于薪友这样的借呗平台上的广告说“只要有工资流水就可以放款”，结果当天就借到了三万元。

我去采访他时，他已经归还了四个月的钱，总共还了18000元，但是本金只有3000元。苦笑着说：“记者啊，我是借来的钱还是出卖身体？”

“薪朋友”之类的说法又是什么意思

阿辉的情况在所有的采访对象中并不是最悲惨的一个。做五年的金融调查，见过很多因为这样的平台而陷入困境的人。

该类网站的主要手段是什么呢？也就是利用你急需用钱这个信息不对称来赚钱。以“工薪贷”、“工资预支”等名义进行放贷，实际上是发放高利贷。年化利率一般为24%到36%，正好处于法律保护范围之内。

曾经在贷款中介公司做风控工作的朋友向我透露了这个行业的一些内幕：这些平台会挑选那些征信有问题或者银行不能放贷的人进行诈骗。那么是什么原因呢？由于这些人没有选择的权利。

银行不会给你贷款，正规的消费金融公司也不会借钱给你的时候，突然出现一个可以借到钱的人，你会不会觉得这就是救命稻草呢？

踩坑就在这儿。

三种常见的“翻车”现场

其实这些平台并不是不可以使用，只是很多人都没有弄明白自己签订了什么样的合同。

第一种情况就是把你的三分之一的钱都用来付服务费

去年我去广州采访了一个叫小梅的女孩，在一家餐饮连锁店里当店长，月工资是6500元。她向某个平台借款2万元，并且合同上写的是“月利率1.5%”，听上去还不错吧？

到账只有1600元，其中400元是作为“服务费”、“咨询费”和“风险控制费”而被扣除掉的。她每个月要按照2万元本金来支付利息。

这件事情之后我去咨询了我的律师朋友，他告诉我“砍头息”的做法已经被监管部门明文禁止了。但是很多平台换汤不换药地继续做着同样的事情，你是无法阻止的。

小梅到目前为止还不知道自己的“服务费”可以不付。每个月她都会把钱如数地寄出去，现在已经寄出了12000元。

第二种情况就是自动续约陷阱

还有一位叫作周大哥的快递员，在东莞找到他时，他已经欠下了六万元的债务。最初只借了1500元。

问题是什么？根本没有注意到合同上有一项“自动续约权”。到了期限的时候没有主动还钱，系统就默认他继续续约，并且收取了第二笔“延期费用”。

半年之后，一万五千块就变成六万元了。他说：“我原以为还不上账就算了，没想到还会被催收。”

我说：“合同上面写得很明白，你没有仔细阅读。”

第三种情况就是多头借贷形成的恶性循环

我最担心的就是这个例子了。被采访的人是一名刚刚毕业两年的大学生，在一家互联网公司里从事运营工作。最初她是想要类似于薪友这样的借呗平台上面借款五千元来购买一部手机。

那么最后的结果是什么呢？从第一个平台借的钱没有还清，就去第二个平台借钱来偿还第一个平台的债务。半年之内，在七家不同的网站上她一共借了八万元钱。

她现在的月收入只够偿还每月四千多元的各种债务了，其他的都用来交房租了。只好再借钱。

这件事情就无法善终了。

什么样的情况可以使用这样的平台

并不是所有的平台都是坑，有时候它可以帮到人。但是要符合以下几点要求：缺一不可。

第一，你要保证在三个月之内把钱还上。这样的平台利息是以天为单位计算的，时间越长损失就越大。

第二、你要认真的阅读合同，并且要确定里面没有“服务费”、“砍头息”之类的不明费用。到账的钱数一定要和借款的钱数一样。

第三种情况就是所有的合法途径都被拒绝之后。银行、消费金融公司和信用卡分期相比起来要便宜很多。

第四点就是借款不能超过一个月的工资。不要借很多钱，到时候还不了就会很懊悔。

这四点中只要有一点不符合就不要去做了。

行业内没有人告诉你的一些事情

我采访过的很多从业者，在私下里说的话，在公开场合下一定不会说出来。

曾经在风控部工作的朋友说：“很多平台标榜的‘秒批’、‘无审核’实际上就是把风险转移到了催收身上。”他们根本就没有希望所有的人都能够及时归还欠款，只是一小部分人还款就可以让他们获利颇丰。

另外一件事情也很有趣。去年还不至于如此，今年许多平台都推出了“会员制”，只有成为会员之后才可以申请贷款。该会员费不能退还给用户，无论用户是否使用过。

换句话说就是变相收费。

另外各个城市的政策也不一样。从我的观察来看，一线城市的监管很严格，而二线、三线城市的很多平台则敢于越界行事。具体的数字我已经记不清楚了，但是大致的比例是三线城市投诉的数量是一线城市的两倍左右。

我只知道广东那边的情况，其他的就不敢随便说了，但是大的方向应该是差不多的。

已经上当受骗了怎么办

这个问题我已经回答了很多次了。

第一，要保留所有的借条、转款凭证和还钱凭证。截屏、录屏、下载电子合同，一样都不能少。

第二步就是把每年要付的钱折合成年利率来计算。大于36%的部分可以不用偿还。法律规定不能有高利贷的行为。

第二、遇到暴力催债的情况要马上报警。现在的催收行业整治力度要比之前大得多，并且不再像过去那样肆无忌惮了。

最后不要用借的钱来还债。这四句话就是万劫不复的开端了。

用户很多人都会说“站着说话不腰疼”，但是当你急需用钱的时候又有什么心思去想这些呢？但是你要知道的一点是：借的钱是要还的，并且还要多还一些。你现在着急，以后就会更加着急了。

我采访了很多的人，但是没有一个人是通过网络借贷发财致富的。但是见过很多因为网贷而家破人亡的人。

这句话不怎么好听，但是它是真的。

阿辉之后的情况如何呢？我找了一个可以进行债务重组的人来替他还掉这笔高利贷，并且用它换来了银行的消费贷款，利率下降了很多。他的压力减轻了许多，但是仍然要花一年的时间才能够还清欠款。

他说以后再也不会接触这些东西了。

希望他能认真的对待这件事情。