网络平台借款有哪些套路？我做生意踩过的4个血坑

说起这件事很不好意思，在这六七年的时间里我在各个平台上向别人借了不下二十次的钱。网络平台上借钱的方式有哪些陷阱这件事情我已经用真金白银来支付了费用。去年有一笔货物款项被拖延了三个月没有到账，工人们的工资也必须按时发放出去，我当时非常着急，于是随便点了条贷款的信息。那么最后的结果是什么呢？借了五万元，到了手上只有四万三千元，另外两千五百元怎么不见了？这件事到现在我还记得很清楚，就是单纯的亏本。

套路一：表面上看利率很低，实际上计算之后就让人害怕了

很多平台在宣传时会写上“日息万分之三”，听起来不太多吧？换成年化率的话是10.95%，还可以接受一些。但是问题出现了，这个利率根本就不是你实际要付出的成本。

我的一个朋友老张去年向某知名网站借款八万元，并且分十二个月还款。平台告诉他的年化利率是12%，但是他并没有过多考虑就签订了合同。最后发现三个月之后才明白，每月要还的钱并不等于本金加利息。用计算器计算出实际的年化收益率为23.96%左右。这件事情他已经跟客服理论过好几回了，对方只说：“合同上面写得很清楚，是你自己签字的。”

说得简单点就是，许多平台采用的是等额本息的方式把真实的利率给隐藏掉了。你每个月要还的钱中，前期的利息所占的比例很大，而本金却很少。等到你反应过来的时候，钱已经还了很多了。

有一个很多人都不知道的小秘密，在签订合同时可以向客服要一份详细的还款计划表。正规的网站都会有，不敢发布的网站大都是有问题的。后来我也学会了，在借钱的时候要看一下这张表格，如果看不懂的话就会去找懂行的人来帮我计算。

套路二：网络借贷平台上收取的服务费用是否合理

我自己也曾经掉进过这样的陷阱，并且摔得很重。

到2022年底的时候，我的一批货物的钱还没有收到，资金非常紧张。在某款借款软件里申请了五万元，审核速度很快，在十分钟之内就把钱打到了我的账户上。但是到账的金额只有四万三千元，开始我还以为是系统扣除了一些费用，并没有太在意。再看合同就会发现其中含有“信息服务费”和“风险管理费”，两者合计为七千元。

说实话，这些钱都用在什么地方了，到现在我还弄不清楚。我是普通的借款者，你们收取我的信息费，那么我就得到了什么样的信息服务呢？而风险管理费更是荒唐可笑的事情了，风险是你们平台所承担的，为什么我要为此埋单？

更加坑的是，在你借钱时会一次性扣掉这笔钱，但是当你还钱的时候又要按照原来借款的数额去还本付息。也就是说你借了四万三千元，但是要按照五万元的标准来计算利息。这就是变相提高利率的意思吧？

我之后也做了相关的调查，得知“砍头息”的做法在各个平台上都有所体现，并且有的收取较多、有的收取较少。正规银行贷款一般是不需要收取前置费用的，但是网络平台就不一样了。如果你遇到了这样的情况，在借钱之前要弄明白自己能拿到的实际数额是多少，不要只看审批额度。

第三种方式就是提前还贷的话还要多付一些利息

该方法非常隐蔽，一般人都不会想到。

去年我有笔贷款，原计划是分期付款。到了第四个月的时候，客户才把欠我的货款给我结清了，那时候我已经有钱可以一次性全部还清了。我想早点还清贷款以节省一些利息，但是向客服咨询后得知需要支付剩余本金的3%作为违约金。经过计算之后发现，提前还款所节省下来的利息以及违约金基本相等，可以说是徒劳无功。

有些平台更加过分，在提前还款的时候除了要收取违约金之外还要把剩下的利息也一起补上。我已经把钱给对方了，你还让我再给你每个月的利息，这样合理吗？但是合同中明文规定有这样的条款，签字的是你自己，想要维权就很难了。

所以我在借钱前都会先询问两个问题：是否可以提前还贷？提前还款会有违约金吗？有些平台的客服会告诉用户“可以提前还款”，但是不会提到违约金的事情。要问的是：“提前还款有无手续费？”这时他们才肯说实话。

第四种方式就是自动扣款以及隐形的保险费

这是我的一位做餐饮的朋友遇到的情况，他的名字叫做小李，在城东开了一家火锅店。

去年疫情的时候，小李向一个平台借了十万元用来周转。签订合同时没有仔细查看就点击了同意，在还款时才得知每月除了本息之外还会扣除一笔“人身意外险”的费用。根本不知道自己买了这份保险，直到翻开合同才发现上面有一条小字标注着“借款人必须购买借款人意外伤害保险”，并且已经默认勾选同意了。

小李去找平台理论，平台表示合同上写着是客户没有看清楚。最后一笔保费他也只好认命了，一年下来就多了两千元。

另外一种就是自动扣款授权的情况。很多平台会要求用户绑定银行卡，并且开通自动扣款的功能。本意是便于还款，但是有些平台在你不知情的情况下会把权限扩大。比如说你原来只授权每个月还款日扣除款项，但是平台却在其他时间点也扣除了你的钱。身边就有朋友遇到了这样的事情，莫名其妙地被扣了几百元钱，去问客服说这是“账户管理费”。

遇到这样的事情时，最有效的方法就是保存所有的扣款凭证以及合同截屏。如果真的闹到了投诉的程度，那么这些证据就可以起到作用了。

一些有用的避免风险的方法

说了很多陷阱，那么应该怎样避免这些陷阱呢？总结出一些我自己觉得比较好的方法来使用。

• 在借之前要查看整个还款计划表，并计算出实际的年化利率
• 弄清实际拿到的钱数以及审批时所要求的金额是不是一样的，并且是否有预先支付的费用
• 已经确定了提前还贷的规定以及相应的处罚措施
• 逐条研读合同条款，并且要留意是否有默认勾选上的一些保险或者其他的附加服务
• 优先选择银行系的产品，因为它的利率以及费用都比较公开

另外，在过去的几年里我发现的一个规律是：每个月底的时候，许多平台的放款额度比较多、审核也比较宽松。如果资质不是很好的话，在月底的时候去申请的话，通过的可能性会大一点。但是这仅仅是我自己的体会，并且各个平台的情况也有所不同。

另外，在多个平台上同时借贷也是不可以的。每一次申请都会在你的征信报告里留痕，如果申请次数过多的话，后面的平台就会认为你是急需资金的人，存在较高的风险性，从而降低通过的可能性。有一段时间我不明白其中的道理，在四个多月的时间里我在五个不同的平台上都进行了贷款申请，并且最后所有的都被拒绝了。

网络平台上借钱的方式有很多，无非就是利用信息不对称来赚钱。借款人急于用钱的时候，并不会仔细阅读合同条款，于是平台就钻了这个空子。吃过亏之后现在的原则是：能够通过亲戚朋友借到的钱就不要去向平台借贷，可以向银行贷款的话就不去使用网贷，实在没有办法的话也一定要把合同一字不漏地读一遍然后再签章。多花半个小时去看合同，就可以少花几千块钱冤枉费。

如果你现在正要借钱的话，最好把你的信用报告打印出来看一下。很多平台审核不通过的原因就是征信有问题，但是你自己却不知道具体的哪一条记录影响到了审核结果。弄清自己的征信情况之后才会有安全感。