苹果手机APP借钱靠谱吗？我采访了30个人，真相有点扎心

去年冬天的时候，在深圳华强北我蹲点采访了一位给我留下了很深印象的年轻人。他的名字叫做小陈，今年二十四岁了，是一名手机维修师，在当天的时候他坐在柜台后面，手里拿着一部屏幕摔坏的iPhone 13，眼睛红通通的就像只小兔子一样。

问我说：“记者大哥，你认为那些苹果手机上的借贷软件是故意针对我们的吗？”

小陈为了周转进货的钱，在App Store中选择了排名比较高的一个借贷软件。广告打得很漂亮，“秒批”、“无息”、“用手机就可以贷款”，但是实际拿到手里的钱只有四千二百元，并且一个星期之后要归还款项五千八百元。他已经不能偿还债务了。

这件事情让我的心里很不舒服。其实我一直从事金融行业，见过很多因为“手机贷”而倾家荡产的人。但是小陈的事例使我下定决心要深入研究一下这个行业。

苹果手机上的APP借呗是什么样的呢？

其实也就是两种不同的观点。

一种是一些正规的金融机构所做出来的，例如各大银行的App、蚂蚁借呗、微粒贷等，利率公开，合同合法有效，并且受到监管部门的监督和管理。另外一方又是怎样的呢？也就是小陈踩中了的那种，“科技服务”的幌子之下进行着高利贷的行为，在应用商店通过审核的时候钻了空子。

我做了一个很奇怪的研究，在App Store上输入“借款”、“贷款”的时候，排在前面的二十个APP里面，至少有六七个APP的实际年化利率都超过了36%，有的甚至达到了200%以上。这是根据十几位借款人的实际合同计算得出的结果，并非官方所公布的一般意义上的“平均利率”。

你认为这样子怎么样呢？

最离谱的就是这些APP根本不会放款，它们只是“贷款超市”，把用户的个人信息转卖给几十家小贷公司。填写一份资料之后，在接下来的一个月里就会收到上百个骚扰电话。这样的经营模式在行业内被称为“卖流量”。

手机贷款申请避坑指南：三件必须要核实的事情

我曾经采访过一位在消费金融公司工作五年之久的风控人员，他向我透露了一些行业内的秘密。他说，正规的借款APP在放款之前会给你展示三件事情：营业执照、放贷资格证以及完整的合同。如果有其中任何一项隐瞒的话，基本上就可以判断为不可靠了。

小陈当时就吃到了这样的亏。点击进去的那个APP，在首页上全部都是“免息30天”的大字，等到他填写了身份证、银行卡和通讯录授权之后，跳出的合同里竟然还有“服务费”、“担保费”、“咨询费”等等一长串的东西。那时他很着急要用钱，并没有仔细查看，只是随便点了同意。

踩到地雷的人不只他一个人。

去年十月份的时候我曾经对在广州从事服装批发的一个女性老板进行过采访，她的名字叫周某。她的生意很好，一年流水上千万，但是年底的时候压货很多，周转不灵。她也从苹果的应用商店里下载了一个叫做“借呗”的借贷软件，并且声称可以凭借手机上的信用来申请贷款。

结果呢？

她向别人借了三万元，并且在合同里写明“月息0.99%”，看上去很美好。但是她并不知道，那其实只是一种名义上的利率。再加上各种名目下的开支之后，计算出来的年化利率大约为59%-60%左右。三个月之后，她把本金和利息一共四万多块钱还清了，并且被告知因为逾期而产生了违约金。

周大姐当时拍着大腿说：“早知道这样的话，我就去亲戚家借钱好了。”

怎样才能知道一个app是否是正规军呢？

其实这件事情并不难。

第一种方式就是查看放款人是谁。正规借款APP的放款方是银行、消费金融公司或者是小贷公司，并且会在合同上注明。可以到国家企业信用信息公示系统查询该公司的相关信息，看看是否有放贷资格。

第二就是看利率是怎么显示出来的了。正规的应用程序都会以醒目地方式告诉用户年化利率是多少，并不会使用“日息万分之几”的含糊表述。目前我国法律规定要公开年化利率，不能隐瞒不报。

第三就是看合同是否完整了。在签订合同时要查看清楚借款协议、利息计算方法以及提前还款的规定。如果你的APP不允许你看完合同再同意的话，那么你就应该把它删掉。

我的风控朋友也说了一件事情：正规的金融机构在审核贷款的时候会查询客户的征信记录。如果你看到某个应用程序声称“不用查征信就可以放款”，那么你就应该提高警惕了——这可能是诈骗或者是高利贷，并且不存在其他的可能性。

隐藏于应用商店中的“马甲包”

这件事情说出来你会不相信，很多坑人的借款APP都是同一批人做的。

他们注册了几十家公司的主体，开发了几十款长得很相似的应用程序，换一个名字、换一个图标就可以在应用商店上了。行话叫做“马甲包”。如果某个APP因为被投诉太多而被下架了，那么他们会马上换一个马甲再重新上线。

去年我对App Store上排名前五十位的借贷类应用进行了一次调查，在这些应用中有一半以上的运营主体都位于同一家公司的办公楼内。同一个大楼里面，不同的公司名字，一样的手段。这件事情我已经写进了报道当中，之后那栋楼里面的很多公司都被查处了。

但是道越高，魔就越大。

今年我又去搜索的时候，发现他们的地址已经换了，在另外一个城市的一个产业园区里。这样的猫捉老鼠的游戏，监管部门追得非常辛苦，普通老百姓也很难防范。

所以我现在给别人的建议是，从不提“在App Store搜索贷款”，而会直接说：“使用你们手机上已经存在的银行APP，或者是支付宝、微信里的相关入口，不要去下载那些连名字都没有听说过的借贷平台。”

方便、省心又很安全。

使用苹果手机上的借贷软件有什么问题吗？

并不是所有的借款类APP都存在于App Store中。正规银行开发的应用程序，在这里都有下载链接。那么问题来了，怎么辨别呢？

我给的意见就是：只看“持证”这两个字。

银行、消费金融公司、小贷公司属于持牌金融机构，在国家的监督管理之下不能逃避。在APP上看到了放款方的名字之后，就可以到银保监会官网或者是地方金融监管部门的官网上查询，如果能够找到的话那就是真实的了，找不到的就是虚假的。

另外一点就是不要被“苹果用户专享”、“信用贷款”这样的宣传语所迷惑。不管用的是什么牌子的手机，和你有没有信用额度都没有任何关系。这是他们的广告噱头，用来吸引像小陈这样的认为“苹果手机=高端用户=额度高”的人。

套路就是这个意思。

小陈之后的情况如何呢？五千元的缺口是由他的堂哥来填补的。这款APP我已经向有关部门进行了举报，之后也真的被下架了，但是用户所提交的通讯录权限信息却让其遭受了长达半年之久的骚扰。他说以后再也不会接触这些东西了。

周大姐找律师打官司之后，双方达成和解协议，退还一部分款项。但是她所花费的时间、精力，并不能用金钱来衡量。

现在我还记得她说过的话：“早知如此麻烦，我就不要借钱了。”

借贷这件事儿从来都不是什么“救命稻草”。它是用来周转的，如果使用不当就会成为陷阱。如果你真的要借钱的话，请先回答以下三个问题：为什么要借这个钱呢？什么时候可以归还呢？还不上的时候该怎么办呢？

如果不能回答上面的问题的话就不应该借钱。

关于苹果手机上的借贷软件，有一个简单的原则就是：正规的不要去找，不正规的就别去碰了。