网上借款流程有哪些？银行经理酒后吐真言：这5步少一步都得被拒

上个星期五的时候，在一个烧烤摊上我和一些朋友一起吃着烤肉、喝着啤酒，这时有一个刚刚开始工作的年轻人问道：在网上借到钱之后又该怎样做呢？还没有来得及说话呢，旁边的老人老李就喝了一口啤酒：“不要说那些教科书上的话了，你直接跟客户说吧，点错按钮的钱没有到账还要被记一条查询记录，看看人家会不会着急！”这句话虽然粗鲁，但是道理是对的。在支行工作了七年的信贷员，在处理案件方面已经达到了上千甚至八百个的程度，今天想和大家分享一下这件事。

说实话，在网上借到钱的人觉得只要下载一个软件、输入自己的电话号码就可以把钱转过来。怎么会这么容易呢？其中的玄机可以让你对生活产生怀疑。去年有一个做服装批发的客户，由于弄错了申请的先后顺序，本来可以批到二十万元的贷款，但是最后只拿到了五万元，并且利率也比其他人的要高一些。这件事我到现在都还记得很清楚。

第一部分是注册认证中的一些“坑爹”的地方

第一种方式看上去是最简单的，但是其中的风险最大。那么你要选择哪个平台呢？不要傻掉了，不是所有的“银行”都可以借钱，也不是所有的“小贷”都是不好的。主要看是否具有合法经营资格。曾经有人随意点击过一个短信链接，并且把个人信息输入进去，后来发现是假冒的贷款公司，不但没有拿到借款额度，连自己的电话簿也被泄露出去了。

用户在进行注册时有一个容易被忽略的小细节就是授权通讯录。很多APP都会诱导用户去授权，并且声称这是为了“反欺诈”，那么实际目的又是什么呢？一些不正规的平台，在这里就已经为之后的催收做好了准备。其实正规银行系的产品一般都不会要求用户提供该权限，如果你一定要提供的话，那你心里就得多留个心眼儿了。

还要进行实名认证，并不是随便上传一下身份证就可以的。系统可以进行人脸识别对比，在光线不足或者角度不对的情况下也会出现识别错误的情况。有的平台在这一阶段还会对你进行一次征信查询，并且留有一条“贷款审批”的痕迹。这件事情我也会跟大家说明白的，对外部来说我们会坚决否认。

第二步就是填表了，这才正式开始实质性的工作

到填写表格的时候，很多人都会感到迷茫。工作单位应该怎样填写呢？收入是多少呢？联系人的名字是什么？其中包含的知识很多。前几天我拒绝了一位客户的请求，在他填写的工作单位一栏里选择了“自由职业”，但是系统却马上回绝了他。其实他是做自媒体的，收入很稳定，如果选择“其他”或者“个体经营”，再加上银行流水的话，说不定就可以通过审核了。

说到这里要提醒大家的是不能造假。现在的大数据风控系统可以查询到的信息要比你想像中的多很多。如果你写的是年薪20万，但是社保缴纳基数只有3000元的话，这不是直接告诉系统你在说谎吗？如果被认定为“虚假资料”，那么这家企业就很难再在其他平台上生存下去了。

紧急联系人的部分也是有讲究的。填写父母的信息吗？配偶是什么意思呢？那么就是同事了。各个平台的算法偏好是不一样的。一般而言，填配偶比较稳妥，填父母其次。如果填上一个没有血缘关系的朋友的话，系统会认为你的社交圈子很不稳定。但是由于不同的平台逻辑不同，所以只能凭自己的经验来判断了。

在网上申请贷款的时候要注意哪些审批程序呢？

把材料提交上去之后就会进入到审核阶段。这段时间里你可以做的事情就是等待。不要没事就去查询进度条，每刷新一次页面的时候，有的系统会自动记录下来，这样刷得太勤的话就会让人觉得你在急需用钱，而急需用钱的人违约的风险一般都比较大——这是风控模型中的一项指标，并且具体的数值我也不清楚，但是一定会有一定的作用。

审批分为两部分：一部分是由部门进行审核，另一部分是由个人来进行审核。额度较小且资质较好的会直接用机器跑一遍，几分钟就可以得到结果。额度大或者被系统判定为“灰名单”的话就转到人工了。转人工这种事情有时候也是靠运气的。比如说周五下午提交的文件，基本上都要等到下周一才能有人查看；月底最后两天的时候，信贷员们都在拼命完成自己的业绩任务，所以审批的标准也会稍微宽松一些。

关于审批标准的问题就是所谓的“内部机密”。每个支行每月都有限额限制，在上半月的时候限额比较宽松，审批也比较顺利；而到下半月的时候限额就变紧了，原本可以批准的业务也可能被拒绝。因此如果资质一般的你的话，最好在月初去申请，通过率会比较高。这是我在熬夜加班审核文件之后得出的经验。

第四步是放款到帐之后不要高兴过头

看到“审核通过”这四个字的人们都会高兴得笑出声来。不要着急，要看清合同的内容。利率为多少呢？年利率和月利率有什么区别吗？有无服务费、担保费、手续费等费用？有的平台玩文字游戏，在宣传时会说“日息万分之五”，听上去很低，但是换成年化率的话就变成了18%，加上各种附加费用之后，实际的成本可以达到24%以上。

到账的时间也是一个问题。尽管都是“网上借款”，但是有的可以马上到账，而有的则需要走受托支付程序，即把款项直接打入交易对方账户中，并不会经过你自己的账户。我的一个客户认为只要把钱打进自己的账户就可以随心所欲地使用了，于是他申请了一笔装修贷款，并且把这笔钱转给了装修公司。之后又和装修公司产生了纠纷，想要退款的时候发现已经无法办理了，非常头疼。

另外一件事情就是放款不成功。尽管这样的情况很少见，但是碰到的话也会让人很生气。比如说你填写的是银行卡一类账户限额的情况，或者是由于银行系统的维护导致的钱被退回了，但是贷款合同已经生效并且开始计算利息了。此时你要马上跟客服沟通解决，否则就会白白多出几天的利息来，去找谁理论呢？

第五步就是贷后管理了，这是最容易出问题的地方

拿到钱之后按时还本付息就可以了。这样想是不对的。贷后管理这部分的人很多都不重视，所以吃到了苦头。最常见的是逾期问题。即使只迟一天的话，有些平台也会把信息上报给征信系统。如果征信上有“1”（表示逾期1-30天）的话，在申请房贷或者车贷的时候想要享受优惠利率是不可能的，更不用说有严重逾期记录的人会被拒绝。

另外一种情形就是提前还款。你认为应该早点做好准备吗？对于银行来说这就是违约。很多贷款合同中都有关于提前还款会收取违约金的规定，如果借款人只用了一个月就想要把全部的钱取出来的话，那么他就要支付几千块钱的违约金。这件事我觉得很荒唐，但是合同上明明白白地写着，你签了字就必须承认。

最坑的就是“循环贷”、“随借随还”的产品了。看上去很方便，但是会一直挂到你的征信里去，并且会被计算为一笔没有还清的贷款。以后办理其他的业务时，负债率就会比较高。曾经有人开过七八个这样的额度，平时不怎么用，但是到了要买房子的时候才发现自己的负债率已经非常高了，无法再申请新的贷款了，顿时傻了眼。

两个很容易被人忽视的地方

第一种是借款的目的。你在申请时选择了“日常生活开支”，但是钱到了之后马上就被用来炒股了，系统的监控发现你的资金流动存在异常情况，并且会要求你提前还款。尽管现在很多人都这样做了，但是我要告诉你的是不要太过张扬。

另外一个是结清证明。把钱还上之后要开具一份结清证明，并且要保证自己的征信信息已经更新完毕。有一位客户的还款已经三年了，在征信报告中仍然标注为“未结清”，直到他去买房才知道这个问题，于是就来找我们出具证明，费尽周折。这样的事情，自己用心去做要比什么都好。

说了很多，但是网上借款的过程看上去就是那么几下子，但是每一环节都有玄机。如果你资质不错而且有钱的话，随便怎么弄都可以；如果本来就不富裕的人，则要精打细算，不能因为操作不当而让自己陷入困境。

如果你要问我的话，有没有什么好的建议呢？就是说：正规网站、看清楚合同内容、按期还钱。做到这三点的话基本上就没有什么大的问题了。对于那些想要钻空子或者耍花招的人，我还是劝你们不要做了，因为银行的风险控制机制要比你们更先进，并且更新的速度也要更快一些。

另外一件事情就是没有提到。如果被拒绝的话不要着急去更换下一家进行申请，在此之前要弄清楚为什么会被拒绝。短期之内反复使用信用卡会损坏信用记录，即使再好的条件也无法挽救。间隔2-3个月左右的时间来改善一下自己的征信情况。由本人掌握自己的速度。