好下款的借款软件有哪些？我采访了30个借款人，真相有点扎心

凌晨2点的时候，在便利店遇见了小张。

这个孩子的我知道，在上个月才从大学毕业进入互联网公司工作，很有干劲。那天晚上他穿的是拖鞋，眼睛都要掉下来了，见到我的第一句话是：“老师你知道吗？”哪些好的借贷软件可以使用吗？我已经坚持不下去了。

他的手机屏幕上有一条裂缝，并且上面还有一条借贷软件发出的催款信息。三万元的缺口扩大到五万元。他说自己只想要一台新的电脑，但是却用贷款来维持生活，到最后连利息都没有办法支付了。

我看到他的时候心里很不舒服。作为金融调查记者已经有好几年的时间了，在这期间里我见到了很多和小张一样的人。认为点击几下就能收到钱就是一种“福利”，其实这是被设计好的圈套。今天我要把我知道的事情都告诉你们。

号称可以实现“秒下款”的软件里边有什么秘密

说白了就是，在市场上号称可以秒批的“秒批”软件中，十个人里面就有八个人是不可靠的。

我曾经采访过一位做风控的老陈朋友，他说：“很多小平台所说的‘智能审批’其实也就是把你所有的通讯录都清理一遍。”你在申请时勾选了“同意协议”的选项，就等于默认允许他们查看你的全部社交网络信息。如果逾期的话，那么你的父母、同事、前任男朋友或者女朋友都会受到牵连。

这就是所谓的“风控”。

上一年发生的一个案件给我留下了很深的印象。一位在幼儿园工作的女老师向一个不知名的网站借款2000元。之后由于家中事情耽搁了三天没有按时还款，于是催收电话就打到幼儿园园长那里去了。原因就是你在通讯录中保存了一个叫“园长”的人。最后这位女士的工作也失去了，她因此而患上了抑郁症，并且持续了半年之久。

说实话，这样的钱你为什么要收呢？

很多用户在搜索“好下款的借款软件有哪些”的时候，并没有考虑到这个问题。只有“下款快”三个字，没有看到后面的“利息高、暴力催收、个人信息泄露”。

真正可以使用的途径，一般都很低调

那么所有的借款软件都不要用了吗？不正确。

我的经验是，大的平台和正规军队，看上去门槛很高，但是用起来却很省事。银行的消费贷款产品的年化利率一般都在4%-8%，并且没有任何其他的费用。你在小贷公司借钱的话，综合年化率可以达到36%以上，有的甚至更高。

比如建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”、招商银行的“闪电贷”。虽然这些产品的名称很土气，但是真的很好吃。我的一个做小本生意的老朋友老周，在去年因为资金周转不灵的时候向招商银行申请了20万元的闪电贷款，三天之内就到了账上，并且比他预想中的要便宜很多。

但是正规途径并不会在你逾期的第一天就把你的通讯录给炸掉。

但是也有人说：我的征信上有污点，银行不会批准贷款吗？这件事情就不好说了。如果是由于一些无意中的失误造成的轻度逾期的话，有的银行是有商量的空间的。据说某家股份制银行里有一个不成文的规定，在两年之内逾期次数不能超过三次，每次逾期时间也不能超过三十天，否则就会被系统自动审核，并不是一概而论的。

具体的公司名字我就不再列举了，有心的人可以自行查询。

没有向别人说明的申请途径

到此为止，我要分享一些“行业内部消息”，这是近几年来我在跑新闻的过程中积累起来的。

第一，申请的时间要合适。其实银行贷款额度是按照月份来分发的，并不是一次性给到借款人手中。月初的时候额度比较充裕，审批也比较容易通过；而到了月底，如果资金不足的话就会被限制使用。一个信贷经理告诉我，他所在支行每月25日之后基本不接受新的业务了，都是处理老客户的事情。

因此，在每个月初或者月中借的钱最好。

第二、申请的先后也很重要。如果在多个平台上都点了“查看额度”的话，在征信报告里就会出现很多次查询记录。银行看了这样的报告之后的第一反应就是这个人四处借钱，风险很大。应该做的就是先弄明白自己有没有资格去申请，然后选择两个最有希望被批准的机构进行集中申请。

别贪多。

第三点就是不要随便填写工作信息。有的网站要查一下你的社保和公积金缴纳情况。你填的是“某上市公司的高管”，但是社保却按照最低的标准来缴纳，所以系统直接把你给拒绝了。不如老实写上“普通员工”，把真实的工资填进去，通过率就会比较高。

“好下款”的标准是什么呢

经常有人问到我一个问题，那就是怎样来判定一款借贷软件是否好用呢？我的标准就是三句话：

• 年化利率大于24%的直接PASS，不考虑其他因素
• 放款之前需要缴纳“保证金”、“验证费”的，百分百都是诈骗
• APP找不到，在应用商店里也找不到，或者官网做的很粗糙，都是不要去接触的

三者看上去很容易，可以挡住九成的陷阱。

去年我做了一个调查，在30位有过借贷经历的人当中进行访问。经过研究之后得出结论，踩过的坑基本上都在上述三方面出问题。有人因为“会员费”上当受骗，借了一万块钱只拿到八千元；也有人因为“服务费”而损失惨重，合同上的金额与实际收到的钱不符。

这件事我到现在都还记得很清楚，一个送外卖的小哥向我讲述了自己的一段经历，在说到这儿的时候眼睛里都是泪光。借了2万元，拿到手的是1.5万元，还款时需要归还2.8万元。这是怎么回事呢？

在需要资金的时候，你应该怎么办

以上所述就是全部的内容了，最后再给出一些建议。

如果征信没有问题的话，可以先从银行方面入手。现在很多银行的APP都可以直接申请消费贷款了，并不需要去网点填写各种表格。利率低、期限长、还款方式多变，比起那些小平台要好上一百倍。

如果银行不行的话，也可以选择持牌消费金融公司的产品。比如马上消费金融、中银消费金融等，虽然利率比银行稍高一些，但是比较规范，并不会出现什么下三烂的行为。他们产品的应用商店里都可以找到，不要通过不明链接来下载。

实在没有办法的话，可以向亲戚或者朋友借钱来度过难关，面子上总是好过一些的。见过很多人的故事，原本欠的钱并不多，由于不好意思开口要钱，所以就用借来的钱去还债，越滚越大，最终变成几百万的债务黑洞。

那么就无法翻身了。

打“无视黑白户”、“必下款”的平台的话就不要想了。或者是骗子，或者是714高炮，借了就会给自己带来麻烦。为了让你更快地拿到贷款，它却在想着怎么把你的钱拿走，哪一方更加凶恶呢？

写到这里的时候，我就想到了小张之后的事情。向他推荐了一位做债务重组的律师朋友，并且帮助他与几家平台协商分期付款的事宜。上个月问他的时候，他说只剩下最后一期就可以全部结清了，以后再也不会接触这些事情了。

他说话的时候眼里都有光了。

借钱本身并不是问题所在。主要看的是你能不能接受借的钱带来的后果。不要因为“秒下款”而心慌意乱，要花更多的时间去了解清楚再做决定，这样才好。