我翻遍了手机里那些所谓随借随还的贷款正规平台，发现无视黑白必下款的网贷软件根本不存在

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，我急得在搜索框中不断地输入“可以随时借款并且不需要任何担保手续”的贷款公司以及“不管黑白都要放贷”的网络借贷平台的名字，希望能找到一条生路。人们认为只要找到了这几个词就可以很容易地得到金钱，但是实际情况却要比人们的预期更加糟糕。那么哪些平台是合法合规的呢？完全没有征信要求的情况下能申请到贷款吗？为避免大家上当受骗，在此为大家整理了一份借贷攻略。

很多人在遇到资金周转困难的时候，都会选择去寻找可以做到“随借随还”的正规借贷平台。该类产品最大的特点是灵活度高，按照每天计算利息。目前市场上的正规军主要是指拥有金融牌照的几个大的平台。蚂蚁借呗老牌产品的额度一般为1000-30万不等，期限可选，可以提前还本付息，并且没有手续费，但是开通条件比较严格，完全依靠支付宝的信用评价系统来判断。

紧随其后的是微粒贷该产品为白名单邀请制，用户不能够主动申请开通，只能被微众银行邀请后才可以使用。额度一般是500到20万之间，日利率大约是0.02%-0.05%左右。另外还有京东金条依靠京东商城的消费数据来判断消费者的行为习惯，并且对于经常光顾店铺的老顾客来说更加有利，可以拿到20万元的信用额度，在申请的时候速度也很快，一般几分钟之内就可以完成。尽管这些平台很正规，但是它们对于征信的要求非常高，并不是什么“不管黑白”的东西。

除了上面提到的大公司之外，还有一些有互联网大厂背景的平台也需要关注。比如说度小满有钱花额度可以达到20万元，还款方式可以选择3个月或者6个月或者12个月分期付款的方式，并且它的优势就是对优质的客户利率比较低。另外还有美团借钱经常点外卖的人可以得到额度，并且可以随时还款。但是用户的评价却大相径庭：信用好的人认为利率很低、放款很快；而征信有问题的人则表示根本无法提交申请。

对于网上流传的一些所谓“无视黑白一定会放款”的网贷软件，我们要泼一盆冷水。在规范化的金融监管之下，完全没有考虑过征信或者黑户问题的平台是很少有的。打着这些幌子进行诈骗的行为都是不道德的。它们可能会涉及到高利贷、套路贷，在开始的时候会要你交纳“工本费”、“解冻费”，转过账之后就马上把你拉黑了。正规的贷款公司都会查征信或者大数据，这是风控的基本要求。

对各种借贷方式进行分析。好处很明显：全流程在线办理、审批效率高、资金到帐快但是可以解燃眉之急。缺点是很容易使人形成依赖心理，并且如果逾期的话，罚息以及违约金就会像滚雪球一样越积越多。另外经常去申请贷款也会把征信弄脏，从而影响以后买房买车的时候。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一点就是看清楚利率是怎么显示的，有些平台用的是日利率，而有的则用的是年化利率，并不是因为日利率小所以就便宜了。第二、确定是否会被纳入到征信系统当中去，现在大部分合法合规的平台都已经接入到了中国人民银行征信系统里边去了。第三是保护好自己的个人信息，在不确定的网址或者应用程序里不要随便填写身份证号、银行卡号等敏感信息。

为使大家能够更加直观地理解，我把一些常见的问题的答案都列出来了：

问：征信黑名单的人能借钱吗？
答：正规持牌平台基本上不能通过。如果有严重的征信污点的话，最好先把征信搞好再治病，否则容易上当受骗。

问：随借随还和分期付款哪种更合算呢？
答：如果资金周转周期很短的话，比如说只有几天的时间，那么随借随还就比较合算；而当资金缺口很大并且回款速度较慢的时候，则可以采用分期付款的方式来缓解一下短期内的压力。

问：申请被拒绝之后多长时间可以再次提交？
答：建议间隔三个月以上。短期之内多次申请会使得系统认为你非常缺钱，并且还会使你的信用分数下降。