我试了那些无视黑白户的借款口子，发现所谓的秒批背后全是坑

凌晨2点的时候，阿强看着手机屏幕上蓝色的光芒，在上面看到一个叫做“无视征信申请就可以马上放款”的应用程序，并且他的手指悬停在屏幕之上微微发抖。这是他被拒绝的第九个平台了，而那些天花乱坠地吹捧着“最新的可以分期借到的钱”的地方，在他实际使用时都成了虚幻的存在。人们都在搜索是否有不需要看征信就能办理贷款的地方，或者是有黑户也能下款的应用程序，但是阿强的经历却说明了一个残酷的事实，在这里，声称没有门槛的地方其实隐藏着最尖锐的刀片。

很多和阿强一样存在征信问题或者急需用钱的人把期望放在了这些“不管三七二十一”的地方。其实市场上根本没有完全不顾征信的正规放贷公司，所谓的“无视黑白”其实就是高利贷或者是诈骗软件的一种伪装形式。但是仍然有部分门槛较低、审核制度比较宽松的借款平台，并不能做到完全忽略个人信用记录，对于一些资质差的借款人也还留有一定的机会。

首先要提到的是快易花消费分期相关的平台。但是它已经接入了征信系统，并且对于轻度逾期的用户有一定的宽容度。它的额度一般为三千到一万左右，可以自由选择使用时间长短，可以选择3-12个月的分期付款方式。只需要实名认证一个手机号码以及一张银行卡，在经过系统的审核之后，最快三十分钟就可以把钱打到你的账户里去。很多用户的反馈是，尽管它的利率比银行稍高一些，但是在资金紧张的时候仍然能够起到缓解作用，并且不存在任何隐形费用。

另外一类就是近几年来出现的新事物担保类借贷产品比如一些小额贷款APP。该类网站一般会要求用户邀请朋友做担保人或者是购买一份“保险”来增加自己的信用度。额度一般为500-5000元之间，期限多为7天至30天左右的短期周转。该类平台审核的标准主要是看用户的社交关系网，并不是单纯地看征信报告，所以对“黑户”的通过率要比传统的途径要高一些。但是用户的评价却出现了两种截然不同的情况：一部分人认为这是一条救星，而另一部分人则表示出对所谓“担保费”的不满情绪，实际上综合年化利率远远超过了法律规定的上限。

再来看租机变现类口子已经有很多人走上了这条“曲线救国”的道路。用户可以在平台上租借到手机和电脑等电子设备，并以此来实现资产变现的目的，在每个月底的时候再把钱还给出租方。表面上看是避开了征信审核，但是实际的风险很大。如果断供的话，除了要承担巨额违约金之外，还有可能会因为涉嫌诈骗而被起诉。尽管市场上有宣传这些口子可以忽略是非的人，但是大部分平台对租机审核越来越严格了，并且变现折损率很高，一般价值五千元的手机只能卖三千多块钱左右。

对于上述各个平台而言，我们应该进行一个公正的评价。好处是门槛不高、放款迅速、使用方便对于不能向银行申请贷款的用户而言，这是唯一可以使用的资金渠道。但是它的缺点也很突出：利率很高，催收方式也很凶悍，很容易就掉入了借新还旧的恶性循环中。尤其是声称“申请就能放款”的APP，其拒贷率非常高，在用户注册之后就会把用户的个人信息卖给其他公司，从而产生大量的骚扰电话。

在使用这些借款渠道的时候要注意以下几点。第一种情况就是，在放款之前要收取“工本费”、“解冻费”，这样的行为百分之百都是诈骗行为，正规的贷款公司是不会提前向借款人收取费用的。第二、认真核算出真实的利率来，许多平台会以“日息”或者“服务费”的形式来隐瞒高利贷的存在，并且当综合年化率大于36%之后就会出现超出的部分不再受到法律保护的情况。第三点就是量入为出，不能因为很容易就能借钱而去进行超前消费，短期借款的压力很大，如果出现逾期的话会对个人的生活产生很大的影响。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

问：有没有不需要看征信就可以申请贷款的平台呢？
答：正规持牌机构都会查询客户的征信记录，而那些声称“不用看征信”的说法大多是营销手段或者非法放贷行为。有的平台不会去查央行征信，但是会查大数据风控，如果大数据很差的话还是会被拒绝的。

问：黑户申请贷款要注意哪些问题？
答：黑户申请贷款时要提高警惕，不能相信所谓的“开通额度”、“修复征信”的信息。另外，在借贷的时候一定要注意选择具有放贷资格的平台，以免因为高利贷而陷入无法自拔的局面。

问：申请被拒绝之后多长时间才可以重新提交申请呢？
答：通常建议间隔3个月以上，过于频繁地提出申请会使系统认为你非常急需资金，进而使你的信用分数下降。短时间内连续提交申请的话，基本上还是会再次被拒绝。