我试了五个所谓的毒口子，发现无视黑花半夜下款的真相根本不是你想的那样

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照到了老张的脸庞上，老张看着那一个“审核中”圆圈出神。他相信网上的那些有关是否有好的贷款渠道以及忽略掉黑花、半夜下款的网贷公司的话，并且认为可以在这里找到救星。带有很强侥幸心理的搜索习惯，往往会伴随一些具体的问题出现：是否存在完全没有征信要求的平台呢？半夜提交申请可以马上到账吗？为了解决上述问题，本篇就为大家整理了一份操作避坑手册。

很多被称作“毒口子”的东西其实并没有那么高的门槛，相比起银行以及正规的消费金融机构来说，它的审核标准更加注重非传统的数据。该类平台一般额度为500-5000元，是典型的小微短贷产品。使用的条件非常简单，一般只要求实名认证过的手机号、银行卡以及身份证即可，有的平台还会声称可以忽略黑名单的存在，并且不会去查询用户的征信记录，但是这实际上也增加了风险成本。借款期限一般是7天到30天左右，只有很少一部分会提供分期付款的服务，主要就是个“快”字。

以目前市场上比较火的一些周转类产品为例，“极速版”等借贷APP的额度一般从1000元起始，在宣传上不讲是非对错，但是实际上系统会利用运营商的数据来进行反欺诈校验。如果是一个严重的网贷逾期用户，也就是俗称的老赖的话，仍然有很大的概率会被拒绝。还有一类就是融担类的产品了，这类产品的放款率比较固定，但是在借款金额之外还会强制要求客户购买一份保险或者一个会员权益，从而使得最终拿到的钱少了一些，这就是用户口中所说的“砍头息”。

用户的评论意见也出现了两种截然不同的情况。部分急需资金的人士表示，在晚上十点之后提交申请，并且在十分钟之内就收到了款项，解决了燃眉之急，“雪中送炭”式的帮助使得他们暂时忘记了费用的问题。但是更多的清醒过来的用户认为，这些平台实际的年化利率远远超过法律规定的上限，并且催收方式比较激烈。如果出现逾期的情况，那么就会被爆通讯录、短信轰炸等现象所困扰，有的用户还反映有些小平台会在借款之前就私自查看通讯录信息，并且进行风控筛选工作，从而造成个人信息泄露的风险非常严重。

从优缺点的角度来考虑的话，这样的平台唯一的好处就是门槛低、下款快适用于征信已经被用尽或者没有其他途径可以申请到贷款的人群。但是缺点也很明显：利率高、期限短、催收严、个人信息不安全。由于借用了这些漏洞，所以陷入到以贷养贷的恶性循环中去，原来的几千块钱的债务越滚越大，最后变成好几万。所以在使用之前要权衡利弊，确定自己有短期内还清的能力，不然就是饮鸩止渴。

注意防范的问题有：要防止被一些不法分子以收取“工本费”、“解冻费”的方式来骗取钱财；正规的贷款业务在放款之后才会开始还贷，并且会按照约定的时间和额度进行分期偿还；而所谓的“服务费”，其实就是高额利息的一种包装形式。另外，在申请的时候一定要看清楚借款协议上有关于利率的部分，尽管很多平台都把高利息包装成了“服务费”，但是还款计划表是不会撒谎的。当发现实际收到的钱和合同上的数额不一样，或者是还款的压力太大时，应该首先向亲朋好友求助，不要自己一个人去借钱。

以下为有关该类网贷平台的一些常见问题的回答：

问：有没有完全不管征信记录的毒舌人呢？
答：从严格的定义上来说，并不存在这样的情况。正规的公司都会接受征信查询，而说“不查征信”的话一般是指不会去查央行征信报告，但是会查看网贷大数据或者第三方风控数据。即使你被大数据系统列入了黑名单，在申请贷款的时候也很难成功。

问：半夜申请会更容易通过审核吗？
答：这是幸存者偏差。有些全自动审核系统的晚上也会工作，如果申请在半夜被批准的话，就可以立刻到账了。但是很多平台半夜就是人工审核的时间段，因此可能会出现审核人员不足的情况，从而使得放款的速度变慢。

问：已经申请但是没有拿到贷款的话，对个人的信用会有影响吗？
答：经常去申请网贷的话就会把你的网贷数据弄乱了，从而提高“多头借贷”的风险系数。短时间内申请次数太多的话，在之后申请正规贷款或者信用卡的时候，被拒绝的可能性就会大大提升。