微粒贷首次借款怎么样？一个被坑过的人掏心窝子说真话

2018年的时候，有人骗我去借了网贷的钱，利息越滚越大都没有办法还上。从此之后我发誓要一辈子把贷款的事情弄明白，不能再做冤大头了。最近总会有朋友来问我的是第一次使用微粒贷会怎样说实话，这个问题问得很巧妙——第一次借与第二次借，待遇可能会相差很大。

经过三天的时间整理之后，我把这几年来积累下来的经验都梳理了一遍，并且还向几位在银行工作的人请教了一下其中的一些门道，尽可能地把这些内容告诉你们。其实有一些东西在网上是找不到的。

使用微粒贷的时候，额度会很小吗？

事情要追溯到2019年的时候。那时候我的烂摊子已经收拾好了，征信也养了半年多的时间了，但是手里却没钱用。微信上出现了微粒贷的入口，我想试一下，得到的结果是只给我一万二的额度。

说实话，在那个时候我心里并没有底。一万元两可以用来干什么呢？但是后来我知道了，这个数额并不算很低。我的一个同事是公务员，收入比较稳定，第一次开通的时候只给到了八千元。微粒贷的额度主要是根据你在我司系统中的“活跃度”来决定的——即你在微信支付中使用频率高不高、是否在零钱通里存了钱、是否有购买过理财通产品等。

说到底，腾讯也在进行风险评估。你在他的平台上面越是活跃，他就越愿意给钱。其实这个道理很简单，但是很多人都没有弄懂。

我之后发现的一个情况就是：第一次借的钱在五千到三万元之间的人最多。小于5000元的，或者是征信有问题、或者是微信使用得比较少。大于3万元的基本上都是有腾讯系理财产品或者大额交易记录。但是这是我自己观察的结果，并不准确，在不同的城市也会有所不同。

微粒贷的第一笔贷款要付多少利息呢？可以砍价吗？

这个问题我被问到最多。第一次借的钱所产生的利息一般要比你想像中的高出一些。

第一笔借款的日息为万分之五，即借一千元一天要付五元钱的利息。听上去也不多啊！但是换成年化的话就是18.25%，要比银行信用贷款高出很多了。那时候我还不会降低利息，所以傻乎乎地用了一整年的钱。

后来才知道微粒贷的利率是可以“协商”的。怎样进行商讨呢？按期还款并且多多使用。我已经连续8个月按时还款了，现在的日利率是万分之三点五左右，并且一直保持在这个水平上。这个降价幅度其实还是可以接受的。

但是有一个陷阱要提醒大家的是：千万不要逾期。一旦出现逾期的情况，利率就会被直接上调，并且还会继续提高。我的一个朋友就是因为这个原因而破产了，原本是万分之三的利息，有一次逾期之后就被涨到了万分之六，到现在也没有降低过。

第一次借的钱很麻烦吧？是否要打个电话进行确认一下呢？

但是这一点却出乎我的意料。微粒贷第一次借款的过程非常简单——点击进入、选择额度和时间、确认之后，钱就会到卡上了。前后不能超过3分钟。

很多人的顾虑是怕打给公司的电话会被查出来，或者是需要提供很多资料。其实微粒贷这边做的比较人性化，没有听说有人因为电话核实而被拒绝贷款的。主要是依靠后台的大数据分析来完成风险控制，在腾讯体系里你所做的一切都会成为你的“申请材料”。

但是有一个地方要说明一下。第一次借款时会给你选择还款的方式是等额本金还是先息后本。我最初选择了等额本金的方式，每月所支付的本金都是相同的，并且随着时间推移而逐渐减少。之后我才知道，如果短期内使用的话，先息后本比较合算——每个月只需要偿还利息，最后一期再归还本金，负担就会轻很多。

但是先息后本的话总的利息就会比较高了，这一点要你自己去考虑。我做的主要是短期周转的资金，因此基本上都是选择先息后本。

第一次使用微粒贷会记入到个人信用报告中去吗？

该问题很重要，并且被许多人所忽视。

微粒贷会上传到征信系统，并且以“微众银行”的名义进行。每次借钱的时候，在征信报告里都会有相应的记录。但是有一个很多人都不知道的小秘密：第一次借款时产生的查询记录以及之后每一次借款所产生的查询记录对于个人信用的影响是不同的。

第一次开通微粒贷时，系统会进行一次征信查询，并且该查询会被标记为“贷款审批”。如果查询次数过多的话，就会对之后申请其他的贷款产生影响，因为银行会认为你是急需用钱的人。因此我建议，在最近有购房、购车计划的情况下不要经常使用各种网贷产品，包括微粒贷。

但是开通之后的借款记录，只要能按期还上款的话，在你的征信报告里就会被算作一个积极的因素。我的一个朋友是征信白户，并且没有任何信用卡，想要申请房贷时银行还会有所顾虑，因为该客户没有可以参照的信用历史。后来他用了一年半的时间去偿还微粒贷的欠款，并且每个月都按时归还了贷款，所以在办理房贷的时候就容易很多了。

当然了，这都是我的观察所得，并且各个银行的规定可能会有所不同，不能保证百分之百正确。

第一次借款的时候要注意哪些陷阱呢？

坑也是有的，一个接一个地说出来。

第一种就是“提前还贷罚息”。之前微粒贷提前还款不会收取违约金，但是从去年起政策发生了变化，有些用户在办理提前还款时会被收取一定的违约金。具体的是否收取以及收取多少，在借款页面上都会有说明，请大家注意查看。上一次我提前还贷的时候就收到了十几元钱的罚款，虽然不多，但是心里还是不太舒服。

第二条陷阱就是“自动扣款的时间”。微粒贷在还款日的时候就会把钱从你微信零钱包或者绑定的银行卡上扣除。但是扣款的时间是有讲究的，一般为上午一次、下午一次。如果早上账户里没有钱，到了下午再存进去的话，就有可能会被认为是逾期了。

我的一个朋友曾经也遇到过这样的情况，在还款日那天下午才想起给银行卡充值，但是到了第二天一看，征信上面已经有了一天的逾期记录。尽管只有半天的时间，但是这条信息会保留五年之久。很不划算。

第三种陷阱就是“借款用途”。在使用微粒贷借钱时会要求用户选择用途，比如装修、旅行或者日常生活开支等。很多人都随便挑一个，认为没有什么关系。但是实际上，在之后申请其他的银行贷款时，银行会询问你这笔钱的真实用处。说到旅游的话，那么征信上面显示出来的借款金额与你所报的旅游费用就不一致了，这时银行就会多问一些问题。

那么是否要使用微粒贷进行第一次借款呢？

以上就是我所知道的所有内容了，那么现在我们来回答开头提出的问题：微粒贷第一次借款如何呢？

我给的意见是：如果只是一两个月之内就可以把钱还清的话，那么使用微粒贷就比较合适了。开通容易、到账迅速、不需要找人帮忙。但是如果你要借出一年左右的时间的话，那就只能到银行申请一个信用贷款了，这样可以节省很多利息费用。

计算一下。同样是借一万块钱用一年的话，微粒贷按照日利率万分之三来计算的话，总的利息大约是1100元左右。银行的信用贷款年利率在六七折之间，也就是六到七个百分点，总的利息为600元。相差很大。

但是银行信用贷款的门槛很高，需要提供工作证明、银行流水和社保公积金等材料，并且还要等待几天才能通过审批。那么微粒贷又是怎样的呢？点击几次就可以收到钱了。也就是说，你多支付的利息就是买的便利。

是否值得一看由你来决定。

诚恳地说一些真实的话

目前我的手机上有三种网贷产品额度：微粒贷、借呗、京东金条。但是说实话，我不怎么用。真正需要用钱的时候，我会选择去银行办理信用贷款，因为它的利率比较低、期限较长、还本付息的压力也较小。

网贷产品对于我来说就是个备胎，在急需资金的时候可以用来应急，但是不能作为主要的资金来源。特别是第一次借款时，人们很容易被“秒到账”的感觉所迷惑而借到了不应该借贷的钱。

借钱这件事情本身没有问题。就是说借出去的钱要怎么归还、何时归还以及用什么来归还的问题。如果不能解决这三个问题的话，第一次使用微粒贷会怎样对你是没有意义的——因为在任何平台上都会得到同样的结果。

慎重地点击一下。