综合评估借款软件有哪些？开店五年我踩过的那些坑

去年九月份的时候，我的小餐馆刚刚装修完毕，房东忽然打电话来说要提高租金，并且要求一次性付清六个月的费用一共八万元。那时候装修款刚结出来，账户里只剩下两万多块钱了，我心里很着急，一晚上都没有睡好觉。朋友向我推荐了一个借款软件，说是审批很快、利息很低，我没有多想就去申请了。那么结果是什么呢？填写了很多资料之后过了两天才批准了五千元的贷款额度，并且利率非常高。这点钱都抵不上一个月的房租。这是我第一次认真的去思考对借款软件进行综合评价这个问题如果不研究的话是不知道的，一研究之后发现里面的东西比炒菜还要复杂得多。

踩过的一些坑爹的经历

说来都让人感动得掉眼泪。2022年的时候，我用了一个叫做某某花的软件，广告声很大，号称可以借到二十万元。填写好资料之后过了三天，客服打来电话说我不符合条件，并且建议我去找担保人。当时我就很疑惑了，我的征信没有问题、流水也很正常，为什么就不能呢？其实那个软件并不做小微企业的生意，而是专门为有公积金的上班族服务的。我自己缴纳社会保险的人，在他们的系统中属于“高危人员”。白白浪费了三天的时间，并且还要去查询一次征信记录，真是太划不来啦。

另外一种就是很荒唐的事情了。

某款软件宣称“综合评分合格率为95%”，我就相信了。申请之后被告知，按照系统的综合评定结果，我可以借到三千元，年利率为百分之二十四。这是怎么回事呢？钓不钓鱼呢？把人骗进来的然后给他一个不能使用的额度，这样的平台到现在我都想骂娘。

对借款软件进行综合评价之后，哪些是值得信赖的

踩坑踩多了之后，我也就学会了认真对待这个行业。目前市场上比较流行的借贷软件可以分为以下几大类：

第一种就是银行自己开发的应用程序。建行、工商银行、招商银行等大行都推出了经营贷的产品，利率很低，去年年底我在建设银行办理的经营快贷，年化率为4.5%，可以随时取款使用。但是条件也很苛刻，需要营业执照满两年，并且流水要比较平稳，在他们那里有业务往来的才行。也就是锦上添花，并没有雪中送炭的意思。

第二种为互联网大厂所拥有的。某呗、某条、某贷等都是比较熟悉的平台。优点是方便快捷，点击几次就可以完成转账；缺点则是额度较低，并且会被频繁地记入征信系统中，每次借款都会留下一条痕迹。我的一个做服装生意的朋友用的是某呗，用了好几年之后去银行申请房贷就被拒绝了，原因是征信上有太多的贷款记录。

第三种类型就是专门为小企业贷款服务的平台。这是我自己研究最多、目前使用最多的途径。有些平台只看经营流水，有些平台只看店铺评分，还有些平台只看纳税记录，各种各样的评价标准都有。

哪一个比较好呢？这很难确定。不同的行业、不同的地域、不同的经营情况，得到的结果也各不相同。我对餐饮业比较了解，对于其它行业就不敢随便说了。

怎样来判定一个借贷软件好与不好

我总结出一些自己的一些经验，并不是很好，但是可以避免很多麻烦：

• 看放款人是哪家公司。如果是银行或者是持牌消费金融公司的的话就比较可靠了。如果是个小贷公司、科技公司、信息服务业等等都没有听说过的名字，那么就要小心一些了。
• 根据利率来计算。有的软件宣称的日息万分之几其实换算成年化的话会让你大吃一惊。一般来说，我只会关注年化收益率，如果超过15%的话基本上就不会去看了。但是急需用钱的时候这个标准就会降低一些。
• 是否有乱收费的情况。服务费、手续费、担保费、咨询费等等各种费用加在一起比贷款利率还要高。这样我就直接拉黑了，一分也不借。
• 提前还款有无违约金的问题。很多人都没有注意到这一点，在你想要提前还款的时候才意识到会被收取一笔不小的罚款。我已经尝过这样的苦头了，向朋友借了五万元，用了一个月之后就想早点把钱还掉，但是因为违约金的原因，最后只能支付给对方一千多元，真是让人头疼。

网上的经验中没有提到的一些内容

有一件事情我一直想不明白，直到现在才明白过来。许多借款软件的额度都是可以变化的，并不是你在申请时给多少就会一直保持不变。比如说我在一个平台上开始只批到三万元，按照要求我还了几期之后，额度就逐渐提高到了八万元。另外如果出现逾期或者多次申请其他的贷款的话，那么额度也会降低。该规则平台不直接说明，但是有存在的可能性。

还有一个就是时间问题了。经过观察发现，在每个月底、每个季度末时分，银行系的借款类产品审核会比较宽松一些，放款速度也会快一些。这是我的感觉，并且没有数据支持，大家可以自行去验证一下。

我最后选了什么

经过一番调查之后，我目前主要是通过两种途径来获取信息。一是建行的经营快贷，利率较低、额度比较固定但是办理手续比较繁琐，需要去网点。另外还有一个专门为餐饮业提供贷款的服务平台，它的放款速度很快，并且能够满足较高的资金需求，在利率方面略高于银行但是仍然在可以接受的程度之内。

具体的哪一个平台我就不再点了，以免有打广告的意思。我的原则就是利率公开透明，并且没有任何其他杂七杂八的费用，在提前还贷的时候也不会收取违约金。如果达不到这三个条件的话，那么无论它说得多么天花乱坠我也不会去碰它。

另外一件事情就是。不要在同一个时间点去申请多个平台，这样会使得你的信用报告中留有过多的查询痕迹。我的一个同行去年急需资金周转，在短时间内向七八家网贷公司提交了贷款申请，但是每一家都没有通过审核，并且征信也受到了影响，最后只好求助于专业的咨询机构来帮助自己恢复信用状况。花费了很多的钱和精力之后才得到这样的教训。

关于借钱的事情，并没有人能够给出一个确切的答案。人的实际情况不同，所用到的产品也就不一样。我所能告诉你的就是：不要急着下结论，要多做对比分析，计算出实际的成本之后再做决定。