彩礼不够想借钱凑？我见过太多人这么干，最后都翻车了

做八年的调查记者，在今年冬天发生的一件事情中听到了一个非常荒唐的故事。男方小张为了筹集28.8万元的彩礼，在未婚妻不知情的情况下向三家网络借贷公司借款，并且在结婚后的第二天就被催款电话骚扰到了新娘的手机里。婚礼变成了闹剧之后就分开了。这件事给我留下了很深的印象，在采访中小张说：“我觉得彩礼是送出去的钱，怎么会变成我要还的债务呢？”

说实话，彩礼怎么变借款该问题很少有人会去考虑。或者是另外一种情况。他们考虑的是“如何借到钱来支付彩礼”，而没有考虑到“已经送出的彩礼怎样才能被对方当作债务”。两种方式的结果大相径庭。

把彩礼当作借款的人，之后又发生了什么事情

我在采访中遇到一位名叫老陈的包工头，这件事发生于2022年。他的女儿结婚的时候，男方给了一笔18万元的彩礼金。老陈没有把这些钱留给女儿作为私房钱，也没有自己拿走，而是做了一个大家都想不到的事情——用女儿的名字存了一张大额定期存款，并且把这张定期存款进行抵押贷款，拿到了十五万元用来给儿子买房交首付。

听起来很聪明对吧？坑来了。

贷款是用女儿的名字办理的，但是把钱给了儿子买房。之后女儿的婚姻出现问题想要离婚的时候，女婿这边的律师就开始盯着这笔贷款了。法院认为该笔质押贷款为夫妻共同债务，在婚姻关系存续期间发生。原来彩礼是婚前个人所有的财产，这样倒腾之后就成了婚内的负债。提起这件事来，老陈都会拍着自己的脑袋说，“那时候真不知道自己是怎么回事。”

彩礼如果被纳入到金融交易中去的话，它的性质就会发生改变。你认为是在进行投资理财，实际上却是在为自己的未来埋单。

彩礼变成借款的方式有很多种

经过对近几年来所做过的采访案进行整理之后发现，彩礼可以被当作借款的方式有很多种，而其中任何一种都曾经有人中招。

第一种就是“回礼变成借款”。男方给彩礼的时候，女方家里如果手头紧张没有足够的回礼钱的话，就会向亲戚借钱来凑足数额。最严重的情况就是女方父母为争口气而向银行贷款作为女儿的陪嫁金。那么最后的结果是什么呢？结婚之后两个人共同偿还这笔债务，本息之和比当初收取的彩礼还要多一些。这件事发生在一个叫江西的地方某个县里，具体的那个县我已经记不清楚了，但是当地的风气很让人压抑。

第二种就是“彩礼抵押”。就和老陈一样，把彩礼存单或者保单拿来作质押来申请贷款。银行里把这个叫做“存单质押贷款”，审批很快，利息很低，所以很多精明的人家都觉得很合算。但是问题在于，在质押期内存单会被冻结，如果急需资金的话就无法取出来了。并且该笔贷款用途银行会进行核查，“消费”可以填写，“买房”则会被拒绝。

第三种是最不为人知的一种方式，“彩礼分期”。目前一些婚庆公司、金店等商家以“彩礼分期零利率”为名，实际上把利息计入到商品的价格当中去。去年我去暗访了一家金店，同样的一个金手镯，现金购买的价格是28000元，而分期付款的话标价则是31200元。多出的三千二百元就是一种变相的利息，按照这个计算的话年化率大约为百分之十二左右。其实要比银行贷款更贵一些。

彩礼借款所涉及的法律问题

这块要详细说明一下，因为很多人在这里受了损失。

彩礼具有法律上的“附条件赠与”的性质。那么条件是什么呢？结婚生子。结婚之后，彩礼也就完成了它的任务，归于受赠人所有（一般为女方）。此时这笔钱怎么用、是否使用，在法律上男方是没有权利干涉的。

但是如果彩礼在流动的过程中形成了一种借贷的关系的话，那么它的性质就会变得很复杂。比如说男方给彩礼的时候让女方打一张借条，并且上面写上“收到XX万，以后偿还”。曾经有一个案件是这样子的，男方父母担心自己的儿子会吃亏，所以一定要女方写下借条之后才会把钱转过去。结果是结婚后第一次吵架的时候，男方拿出了借条要求还款，女方直接提起了离婚诉讼。

法院会怎样判决呢？该借款合同是有效的。但是彩礼已经完成了赠与行为，而借条所对应的则是另外一笔借贷关系。最后女方要回彩礼的话，那么彩礼就不需要退还了。男方就给了一倍的钱。这样的做法真的是坑人，连祖宗都受不到好处。

还有一个在网上找不到的信息，在处理彩礼纠纷的时候，有些地方的法院会把关注点放在彩礼的钱是从哪里来的上面。如果这笔钱是借来的，并且借款发生于结婚之前的话，那么这笔债务很可能会被判定为男方个人所欠下的债务，女方不需要承担任何责任。但是如果是婚后向别人借钱用来给女方买衣服或者送礼物等用途，则会被视为夫妻共同债务。时间上非常精确。

这些坑你要小心不要踏进去

上一年有一项调查至今我还记忆犹新。一对95后的年轻夫妇，男方为给对方准备彩礼而向银行申请了消费贷款，虽然表面上看利率并不高，但是实际上计算出来的年化利率达到了18%。结婚之后两个人一起还款，还了半年之后才发现本金一点都没有减少，全部都是用来支付利息了。女方崩溃了，说早就料到会是这样的结果，所以当初不应该要这个彩礼。

那么问题来了，当初是谁让你去借钱的呢？

这件事情上双方都负有一定的责任。男方因为面子问题，所以没有告诉女方彩礼是借来的；而女方也知道男方的家庭条件一般，并且坚持要按照约定的数量给彩礼。最后两边都没有得到好的结果。

我的一个实际的意见是：彩礼金额要根据双方实际情况来确定，在双方能够接受的程度之内。什么是真实的承受范围呢？也就是说这钱拿出来之后，并不会影响到任何人婚后的生活。如果是借的钱用来做彩礼的话，那么这个彩礼数额本身就存在问题。

用彩礼来作为资金周转使用怎么样

仍然会有想给彩礼的人存在。因为有几十万元的钱放在那里不动的话，人的心里是会动的。如果一定要去操作的话，那么就记住三条线吧。

第一点就是不要在结婚之前进行抵押贷款。彩礼到帐之后，等到领取结婚证书、举办婚礼的时候，资金性质就固定下来了再去想。相差3个月以上。这并不是法律规定的，在我看来三个月之内离婚的话，法院对于财产转移会进行详细的调查。

第二条贷款人应当明确。谁的名字下有彩礼，那么这笔钱就是谁来支配的。老陈案件的问题在于，他是为女儿做主，但是贷款的责任却要由女儿来承担。从法律的角度来看，“无权代理”成立的话，在实际的操作当中也很难去追责到父母身上，但是家庭的关系肯定会因此而破裂。

第三条不能触犯规定。消费贷和经营贷进入房地产市场的情况很严重，现在已经查得很严格了。我知道一个银行客户的经理说他们公司内部有一个风控模型，在大额贷款放出去之后的一个月之内就会去跟踪这笔钱的去向。如果发现了钱进入了房产交易账户的话就直接抽贷。到那时候资金链断裂的时候，已经来不及哭了。

最后说个真事

上个月我去拜访了三年前接受采访时的一位受访者。当时的她是把彩礼存成了定期存款，并没有使用它。现在已经到了孩子两岁的年纪，这笔钱正好可以用来给孩子交托儿费。她说了一句让我很感慨的话：“彩礼并不是用来消费的，而是用来保障的。”

这样的想法要比绞尽脑汁地去想那些彩礼怎么变借款人太多就会变得很清醒。钱要动的时候就动，不应当动的时候就安分守己地呆着。折腾来折腾去，到最后受苦的是自己。