像豆豆钱借款app下载一样方便的借款平台，背后藏着什么猫腻？

上星期三晚上十点左右的时候，我在报社附近的一家烧烤摊上和一个做催收的朋友一起吃着烤肉，他的手机一直都在响个不停。看了下手机上的信息后，他就苦笑着说，“那些孩子又打电话来询问是否可以延后还贷。”这件事使我想起了前不久报道过的一个例子：一位刚刚毕业的年轻人为了购买一部最新的智能手机，在某家标榜“秒批秒到”的网站上借款，并且利息不断累积下去，最后变成了一个无法控制的局面。简单来说就是人们在找寻和豆豆钱借款APP一样容易使用的借贷平台当时并没有想到会掉进陷阱中去。便利性一般都伴随着一定的成本。

那么这些所谓的“方便”又是为了谁呢？

说实话，在这个领域跑了几十年之后，我已经见到了很多“方便”的陷阱。上一年有一个做服装批发的老陈，资金周转困难要借五万元，由于银行审批速度很慢，他就在网上找到了一个叫做“极速放款”的网站。该平台吹嘘得很厉害，说什么“门槛低、无抵押、十分钟到帐”。老陈当时的想法就是：这就是我要的东西吧！那么最后的结果是什么呢？钱已经打到了账户上，但是实际到账的金额只有四万二千元，另外八千元则以“服务费”、“保证金”的名义被扣除掉了。这就是所谓的砍头息，老陈当时根本就没有仔细看过合同上面那些密密麻麻的文字。

这样的事情在行业内很普遍。许多平台以方便为由收取各种费用，并且从中获利。你借了五万元，但是拿到手里的只有四万元，但是你要按照五万元来计算利息。这样打算是可以的，赞不绝口。

豆豆钱借款APP背后所涉及的行业的秘密

我去采访了几百名借款人的同时，也和一些平台内的工作人员进行过交流。有一项数据说出来可能会有人不相信：有些标榜为“极速审批”的平台，其综合年化利率可以达到60%以上。这里所说的并不是表面的利率，而是在计算出所有的手续费、服务费以及担保费用之后的真实成本。去年还不至于如此严重，但是今年许多平台为了躲避监管，在利息上采取了“利息+服务费”的方式来掩盖事实真相，虽然从表面上看符合规定，但实际上却更加恶劣。

风控部的一位同事私下里对我说过，在公司内部有一个不成文的规定：资质较差的客户会被推荐购买“高收益”的理财产品。那么是什么意思呢？也就是说你的征信不好时，并不是马上就被拒绝了，而是被引导去选择一些利率很高的产品。因为你是急需用钱的人，所以你会忽略掉计算的过程，只会在看到“审批通过”这四个字的时候立刻点击确定按钮。这是不是坑人的行为呢？

到此为止，也许有人会提出疑问：那么有没有可靠的平台呢？但是你要知道如何去寻找。

怎样才能知道一个平台的真实情况呢？

我得出一个简单的方法来判断，虽然不能百分之百正确，但是可以避免大多数陷阱。第一点就是看看放款方是哪家公司。你通过APP借的钱是从哪里来的？如果为正规银行或持牌消费金融公司的话就比较可靠一些。对于那些没有听说过的投资公司、科技公司要特别注意。第二步要看合同中借款人的名字是什么样的。很多人都借了钱之后不知道自己和谁签订了合同，这件事说出去很滑稽。

去年有一位读者打来电话告诉我，她向平台借款后想要提前归还，并且被告知需要支付“提前还款违约金”，而且数额大于她的欠款余额。当时他就蒙了，说借的时候没有人告诉过他有这回事。让我把合同拿出来看一下，才发现合同上附带了一份文件，在附件中有一条很小的文字说明。这就是所谓的“方便”陷阱，当你急需用钱时不会去细读合同；等到发现问题的时候就已经来不及了。

什么样的借贷方式比较便捷呢？

说了很多坑之后，也该给出一些实质性的内容了。如果要筹措到一笔钱的话，可以考虑以下几种途径：

• 银行的线上信用贷款产品，如招商银行闪电贷、工商银行融e借等，利率公开，并且不存在隐性收费
• 支付宝借呗、微信微粒贷等，尽管额度不大，但是也不会有砍头息的行为
• 持有牌照的消费金融公司的官方APP，例如招联金融、马上消费等，这些公司受到银保监会的监管，比较正规

有人认为这些平台审核很严，很难被批准。对了，审批严格的正是因为它很正规。没有需要提供任何材料就可以马上办理并立即拿到证件的人，你们觉得他们是来干什么的？为了得到一点利息呢！他们的目的就是想占有你的钱。

很容易被人忽视的一个地方

还有一件事情大家都不知道。每年年底的时候（大约是十一月份到十二月份之间），许多银行以及消费金融公司的审批条件都会稍微宽松一些，因为它们需要完成放贷的任务。如果资质一般但是不很差的话，在这个时候去申请的话，通过的概率要比平常高一些。该消息来源于某家银行支行的客户经理之口，各个银行的具体情况可能会有所不同，但是大致的方向应该是相似的。

另外，在申请贷款时要避免月末、季末等时间点。那时候银行的额度比较紧张，所以审核也会更加严格一些。而月初申请的话，额度足了，审批就比较宽松了。虽然这些小窍门听上去不怎么起作用，但是到了真正使用的时候就可以帮助你节省很多麻烦。

“方便”的背后所付出的成本，你考虑过没有？

上文提到的是一个年轻人的事情。之后他又怎样了呢？欠了3万多元，已经偿还了6个月，但是本金一点都没有减少，并且还多出了1万元的利息。最后是他的父母帮他把钱还上了。他说如果早知道这样的话的话，那么当初就不要去贪图那份“方便”了。

我在采访了很多人的基础上得出一个结论：急于求成的人最容易受到“方便”这两个字的诱惑。但是你有没有想过，真正的好处是什么呢？就是可以随时取款，利息也很清楚，并且没有任何套路，而并不是表面看上去很容易申请到贷款，但实际上却会给你带来很多麻烦。

说到这儿我想到一位做小本生意的大姐，她的资金周转都是通过银行的经营贷款来完成的，尽管在申请时需要填写很多表格，并且提交各种材料，但是年利率却只有五分多一点。她说：“麻烦一些，但是节省下来的费用却是实实在在的。”才算是有智慧的人。

现在的各种各样的平台都打着“无门槛”、“秒到账”、“不用查征信”的旗号来吸引用户，但是它们又是怎么做到这一点的呢？天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

文章到这里为止，我要承认的是：我对国内外的情况都比较了解，但是对于国外的一些借贷平台没有进行深入的研究，所以不能随便发表意见。另外各个城市之间以及不同银行之间的政策也可能会有所不同，我所说的主要是大中城市的一般情形。如果你在小城的话，那么一些地方性的银行或者是信用社的规定就会不一样了。

最后一句话就是：借钱这件事儿，能不借就不借，如果一定要借的话，那就老老实实地走正常的程序吧。所涉及到的和豆豆钱借款APP一样容易使用的借贷平台看着方便，但是其实会给你带来十倍、百倍甚至更多的损失。