信用卡贷款网贷口子是真的吗？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

上个星期三下午的时候，有一个小伙子很着急地来到我们公司的门口，并且一进门就说：“老板，网上的那些关于信用卡贷款、网贷口子的信息都是真的吧？”说我的情况可以贷到20万元，但是需要交800元作为包装费。

我抬起头来望了他一眼，只见他的脸上满是油污，眼睛也因为熬夜而显得很疲惫，看上去就像只大熊猫一样。这段时间以来，我已经见过很多次这样的事情了，在过去的十二年中，我处理过上万个订单，其中至少有上百个客户都是踩在同一个陷阱上的。

说实话，对于这样的问题我已经答得口都起了老茧。

先给出答案：口子是有的，但是99%都不是你想象中的样子

认为“口子”就是银行系统有漏洞、有人可以利用内部关系不经过审批就给贷款的人。别傻了，银行的风控系统每年要花上好几亿元进行研发，如果真的存在漏洞早就已经被内部修复掉了，又怎么会轮得到外面的小中介到处宣传呢？

所谓的“口子”，其实就是指一些平台在某段时间内降低了审核的标准。比如说年底要完成业绩指标、新的平台刚刚推出就需要收集用户的资料、或者是某个资金方突然有了很多钱但是不知道怎么用。这个时间段一般为3-5天到10天左右，超过这个时间就会失去机会。

号称“永久口子”、“内部渠道”的十个人里面有九个半都是骗子，剩下的一个半则是想骗你的但是手段很拙劣。

可以申请到款项的信用卡贷款和网贷口子真的存在吗？有些是真实的。但是它们从不声张，只在行业内悄悄进行着，每做成一笔就完成一次。到处都有打着有门路幌子招揽生意的人，你要小心一些。

网贷口子后面有什么秘密

我在2012年左右的时候就进入了这个行业，那个时候正是黄金时期。银行审查宽松，信用卡可以随意申请，网络借贷还没有发展起来。当时一个普通的上班族把资料稍微“美化”一下就可以拿到十几万了。

那么现在的状况又是怎样的呢？没有希望了。

近几年来监管力度越来越大，央行征信、百行征信、同盾科技等机构会把你的借款情况、逾期天数以及申请了多少个平台的信息全部记录下来。上个月有个客户来找我说自己的征信很好，但是经过查询之后发现他有四十七条网贷申请记录。银行看到这样的数据就会直接拒绝，并且不给任何解释的机会。

到目前为止，这个小伙子还不知道为什么会被拒绝，还觉得是我们的中介做得不好。

所谓“内线”

说一些行业内的事情吧，可能会得罪竞争对手，但是我不介意。市场上90%以上标榜自己拥有“银行内部通道”的公司其实都是把客户的信息送到正规平台上进行一次测试而已。试过了的话，给你收取五到十个百分点的服务费；如果试不出来的话就跟你讲，“现在政策紧缩，再等等看。”

去年十一月份有一个做建筑材料生意的客户叫周某，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，也就是几百元的事情。找到一个中间人，这个人的态度非常诚恳，并且保证可以解决此事，于是给了对方五千元“疏通费”。那么最后的结果是什么呢？三个月过去之后没有收到任何款项，而且那个中介的电话也打不通了。

老周之后来找我，我看了一下他的材料后就对他说：“你的这种情况不能通过正常的途径来解决，只能用抵押的方式。”。不相信的话还可以找另外两个“有门路”的人帮忙，结果也是一样的——被骗。

到现在我还记得他最后来见我的时候对我说的话：“早就应该听你的话了。”

信用卡贷款、网贷口子是真实的吗？揭露三种最常使用的诈骗手段

第一种方式就是“美化材料”。他说你不符合要求，要花大价钱来包装自己，流水、工作证明、居住证明等等都给你办齐全。从3000元到1万元之间都有。这件事情现在已经很难做了。在大数据的时代里，你的个人信息已经被各个网站交叉核对过了，假资料一经查询就会被揭穿，并且还可能会因此受到诈骗贷款的指控。

第二种方式就是“下款之后收取费用”。听起来很可信的样子。把钱打到账户上之后再支付服务费比较保险。但是你想一想，正规平台放款时根本就不需要中介介入，中介又怎么可能会插足呢？其实他们是把你的信息提供给了几个高利贷公司，这些公司在放款之前就从借款人的还款中扣除所谓的“服务费”，所以你实际收到的钱已经少了很多。

第三种方式是最为恶劣的一种，叫做“会员费”或者“审核费”。说是VIP会员就可以走绿色通道，或者是要先付一笔审核费才可以上报审批程序。其实也就是骗你前面的钱，交了钱之后就等着被拉黑吧。

见过很多因为上当受骗而倾家荡产的人，有的损失几千元，有的损失几十万元。一个大姐为了让自己的儿子能够买房，前后一共被骗走了六万多元钱，但是房子却没有买到手，丈夫也差点和她离婚。

什么样的渠道可以拿到贷款

说了很多坑之后，有没有可以信赖的途径呢？有的，但是和你想象的不同。

正规的贷款中介的核心价值并不是“搞口子”，而是在于为你找到最适合的资金来源。比如说你的征信有一些小问题的话，A银行一定会拒绝你，但是B银行的一个产品可能会对你的小问题有所宽容；又或者是你名下有车子和房子的话，用抵押贷款要比用信用贷款便宜一半。普通人的知识水平达不到这个程度，但是中介人知道，并且可以利用这一点来获取利益。

去年为一家餐饮小企业办理了30万元的经营贷款，年利率是4.5%。他向几个银行咨询后发现，有的说资质不行，有的则要收取八厘以上的利息。我可以办理吗？并不是因为我有什么背景，而是我知道最近哪家银行推出了针对小微企业的新额度，并且掌握了如何把客户的流水、经营资料整理好以使审批通过率提高的方法。

这件事情并没有什么神秘的地方，就是信息不对称加上专业的知识。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：我在过去的十二年间所签发过的上万张订单中，能够通过“口子”拿到款项的大概只有五分之一左右，并且大部分都已经过期失效了。今年的情况怎么样？没有一个人。

一些可以用来做判断的标准

怎样才能知道一个中介是否可靠呢？给出一些方法。

第一种情况是上来就要你交前期费用的人，直接走人。正规的中介公司都是在放款之后才收取服务费，并且收费标准通常为贷款额的1%-5%，超过10%就有点夸张了。

第二，询问具体情况之后再做出决定的人比较可靠。你的征信状况如何？负债有多少？是否有抵押品？借款的目的又是什么呢？上来就说是“没问题都可以办理”的人，马上就要跑了。

第三种就是敢于把条款明确地写入合同的人，相对来说比较可靠。利息是多少、服务费是多少、还款的方式是什么、提前还款是否有违约金等等都必须用文字的形式来体现出来。口头上答应的事情。那时候说得很天花乱子，出事了找谁说理去？

不同的城市的状况可能会有所不同，我只是对华东地区的市场比较了解，并不能随便说出其他地方的情况来。但是大的方向应该是差不多的。

另外一点就是去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过，所以之前可以使用的渠道现在已经不允许使用了。如果你发现有人用去年的成功案例来骗人的话，就要提高警惕了。

最后说一些实在的话

信用卡贷款和网贷口子到底是不是真的存在呢？有的，但是不能随便在网上搜索就找到了。大街上到处都是打着各种各样的广告的人，或者是骗子、或者是高利贷、又或者是为了测试概率而收集你个人信息的人。

真的需要钱的时候，可以先把征信报告打印出来看看，有多少债务、有没有逾期记录、被查了多少次，心中有底。之后就乖乖地到银行询问了，或者是找一个可信度高的中介机构进行咨询。不要想走捷径，在现在这个社会里，捷径就是陷阱。

我在做这个工作已经有十二年的历史了，在此期间我见过很多想要走捷径的人，但是他们最终都会付出相应的代价。

请问有什么好的建议吗？明天早上拿着身份证到当地的中国人民银行打印一份详细的征信报告，看完之后再做决定。对自己的征信情况一无所知还四处寻找漏洞的人，不被坑的是谁呢？