别被忽悠了，真正的微信支付宝贷款的软件都在这

昨天凌晨2点的时候我还躺在床上辗转反侧无法入睡。手机震动了一下，老客户小张发来了这样一条信息：“刘哥，我完蛋了，那个说和微粒贷合作的应用把我的通讯录都爆出来了。”

看到这个信息之后我的脑袋嗡的一声。这是今年我已经处理过的第12起被野鸡平台欺骗的事情了。小张做买卖需要5万元周转，由于征信上有小小的瑕疵，所以不能通过正常的途径来实现，于是就从一个推送广告中下载了一个号称可以解决这个问题的应用程序微信、支付宝上的贷款软件“。”。那么结果又是怎样的呢？没有拿到借款的钱，但是已经把两千块钱押金给对方了，家里人都很烦人。

说实话，在这个岗位上工作了这么长时间之后，这种事情我已经见怪不惊了。

所谓“内部渠道”，十个人里面九个都是陷阱

市场上以“微信、支付宝贷款”为名的第三方软件应该有一百多种吧。其实里面百分之九十以上的人都是来割韭菜的。他们利用借款人的急迫心理，在收取一定的费用之后就不再理会了，并且说你的条件不够好。

我有一个做技术的朋友把一些很火的贷款APP都给反编译了。你怎么看呢？这些孙子们并没有和任何资金方进行对接，只是用一个空壳来搜集你的信息，并且把这些信息转交给诈骗团伙。在他们看来，身份证、银行卡以及通讯录等都是可以买卖的商品。

不可以这样想。真正放贷的公司怎么会花时间去开发上百个不同的应用程序呢？

微信、支付宝官方贷款入口就在这些地方

与其在网上搜索一些不可靠的微信、支付宝贷款软件，倒不如使用官方自带的功能。这件事情大多数年轻人不知道，尤其是老年人。

微信最重要的就是微粒贷了。它位于“服务-钱包”中，如果能看见该图标的话就表示有可用额度；如果没有呢？那么你就没有被纳入到白名单当中去，无论你怎么折腾都没有效果。微粒贷的背后是微众银行，合法合规、明码标价、只收取利息不收其他任何费用。

支付宝里的选项也很多。借呗和花呗是基本款，而网商贷则更适合做买卖的人使用。这些内容都放在了“我的”页面上，并且不需要安装其他的软件。

其实真正意义上的正规军是不需要去宣传、招揽客户的。

微信、支付宝借呗哪一个更易通过审批呢？

这个问题我已经回答了不下800次。其实要看的是用户的画像。微信的微粒贷比较谨慎，主要是根据用户的社交数据以及使用习惯来判断的。你如果用微信付款、购买理财产品或者发送红包的话，那么额度应该不会很低。我的一个做微商的朋友，一年流水有好几百万元都是通过微信完成的，在微粒贷里给他开了20万的额度，并且利率也很低。

支付宝就不同了。主要看的是你消费的行为以及你的信用履约情况。芝麻分是重要的一个因素，但是并不是唯一的标准。曾经看到过芝麻分在700左右的时候借呗没有额度的情况，也有芝麻分只有650分但是网商贷款可以拿到十几万元的例子。是什么原因呢？由于后者的经营流水是真实的。

那么我问你哪一个比较容易呢？这件事情没有一个固定的答案。要看你是怎样使用这两款软件的。

一些容易被人忽视的地方会影响你是否能借钱

从事这个行业多年之后，我才发现很多被拒贷的人都是自己造成的。有的人为了增加额度，在网上购买所谓的“强开技术”，但是却把自己的账号给弄坏了。另外一些人会不断地点击各种贷款广告来查看自己的信用情况。

以下是一个很多同行都不愿意听到的大实话：所有的宣称可以“强行开通”、“提高额度”的中介机构，基本上都是骗子。那么剩下的百分之零点一呢？因为系统的评估更新了，所以碰上了好的运气。

另外一件事情要注意的是。从去年下半年起，风控政策就变得越来越严格了。之前的小问题还可以过去，但是现在已经直接被拒绝了。经过对最近批准案件的研究之后我发现有一个规律就是晚上十一点之后提出的申请通过率似乎比较低。具体的缘由不敢随便猜测，大概是因为系统的夜间风控更加严厉吧？所以我通常会建议客户在工作日的时间段内提出申请。

申请之前要检查的三点

第一，实名认证要齐全。身份证、银行卡和电话号码这三项信息一定要一样。不能使用老婆的信用卡或者是父亲的手机卡，因为系统会立刻发现异常。

第二点就是不要随便给他人授权。一些第三方软件会诱使用户授予通讯录和定位等权限，只要一点击同意按钮，用户的个人信息就会全部泄露出去。正规的网站只会在需要的时候请求相应的权限。

第三点就是保证账号活跃度。如果一年之内没有使用过微信支付的话，想要借到钱就很难了。系统会认为你是一个僵尸用户或者是骗子。

有关于利息以及还款的问题上，很多人都没有算清楚这笔账

微粒贷、借呗日利率一般是万分之二到万分之五左右。万分之五听上去很低吧？但是你要计算出年化收益率的话呢？乘以365天就是18.25%了。要比银行信用贷款高出很多。

用户我曾经接触过一个客户的案子，去年向他借了五万元钱，并且分期还款。每月要支付四千元左右，感觉负担不重。那么最后的结果是什么呢？计算下来只为了利息就要花费将近六千元。于是他就拍着大腿说：“要是早知道就好了，去银行申请个消费贷款的话，利率才四点几。”

因此我给出的建议是：短期内周转，十天到半个月之内可以还上的话，在这些平台上使用是没有问题的。如果要借一年以上的呢？还是到银行去办理比较好，这样可以节省很多费用。

另外有一件事情要告诉大家。提前还贷这件事情，在各个平台上所执行的规定都是不一样的。我记得到去年的时候微粒贷提前还款是没有手续费的，但是不知道是不是有变动了，具体的要看借款合同上面的内容。不同的时期政策可能会有所改变，在申请之前一定要仔细查看。

如果所有的途径都无法实现的话又该怎样做呢？

实话实说，如果你没有微粒贷或者借呗的额度的话，那么就表示你自己的条件不符合系统的评定标准。此时千万不要胡乱求医问药，在网上随便下载一些无良的微信、支付宝贷款软件。

我见过很多人为了尽快拿到钱而陷入到高利贷中去。一个做餐饮行业的老板，在疫情的时候生意不好，于是就向网贷公司借钱来周转。利滚利，到最后五十万元的债务变成了上百万元。到现在我还记得他来找我的时候那种绝望的样子。

资质不足怎么解决呢？两种方式。第一种是养征信，在现有的债务基础上降低一些，然后按期还贷，等过了半年之后再试试看。第二种方法就是去银行的线下网点，有的银行产品在网上无法通过审核，但是到线下由工作人员进行人工审批的话就有可能了。尤其是你有房产、汽车或者住房公积金的情况下，很多银行还是会考虑办理的。

写了那么多，其实就是想说的一件事：借钱这件事儿，越是着急就越容易上当受骗。主动来找上门的好事一般都是陷阱。

昨天小张的事情我已经报警了，但是钱能不能要回来呢？说实话我觉得不太可能。

你现在手机上有多少个贷款软件呢？马上删除吧。