支付宝上有啥下款的口子？被坑过3次后我摸清了门道

2019年的时候我的生意出了问题，资金链断裂了一部分，大约需要五万元来周转一下，每天都在看手机想办法筹措资金。当时不懂事，看到支付宝上的“极速到账”、“免审核”的字样就会激动不已，但是最后怎么样了呢？没有借到多少钱，反而把自己的征信弄坏了，并且还要花掉一千多元的“会员费”。其实，在那段时期里我都不能够再去看手机了，因为怕又收到催收的信息。之后经过深思熟虑之后花费了近半年的时间去了解各个平台的规定，并且向一些从事风险控制工作的朋友咨询过有关情况后才得以解决支付宝上有没有可以申请贷款的地方这件事情已经想明白了。回过头来想想，当年被当作“救命稻草”的东西其实都是用来割我们自己的。

借呗、花呗都是正确的做法，但是很多人都不会使用

说到借钱的话，大家的第一反应就是借呗、花呗这些，在整个支付宝生态系统中是最可靠的。但是有一个很有趣的现象：虽然很多人都有额度，但是由于一些小的操作使得额度被降低或者关闭。上个月我的一个做餐饮的朋友就因为经常更改自己的信息，并且在深夜的时候进行大额消费而被蚂蚁金服暂停了借款权限。当时他急得团团转，问我要不要把支付宝上的钱取出来再放进去试试看能不能解决问题，我说还是先把流水养起来吧。

借呗其实就是根据消费者的消费习惯以及还款能力来判断的。我自己总结的经验是，每月要进行二十次以上的实际消费行为，并且不需要太多的钱，但是要有一个固定的频率。还有一个很多人都不清楚的事情是，借呗提额是有“窗口期”的，在你正常的还款之后的第三天左右的时候，系统就会对你的额度进行重新评定。此时去申请提额的话，成功的几率要比平常大很多。不过这只是我个人的看法，并且每个人的情况都不一样。

花呗上面有一个很容易被人忽视的功能叫做“花呗分期专享额度”。该产品不计入到你总的授信额度当中，只用来做大的分期付款使用。上个月我在购买电器时就遇到过这种情况，额度是平常的一倍多一些。如果需要紧急的资金周转的话，可以采用这样的“曲线救国”的方法来解决——但是前提是你必须要有真实的消费需求，并且不能只是为了套现而进行操作，否则风险很大。

在网上租赁设备的时候会遇到哪些问题呢？我交了3000元学费

这部分我要好好说一说，这是我自己踩过的最大一个坑。当时我用支付宝在搜索框中输入“租机”，出现了很多平台的名字，比如人人租、机汤等等，这些平台的宣传词五花八门，有的说是“零元购机”、“信用免押”。当时我的头脑一时糊涂，想把一部手机租出去再卖了换钱，但是最后怎么样了呢？里面的情况很复杂。

第一坑就是“溢价回购”的诈骗行为。平台表面声称可以让你把租来的手机卖给他们的合作回收商，并且给出较高的价格，但是实际上当你拿到手机的时候，回收商就会开始挑剔了。屏幕上有灰尘，手机上也有刮痕，各种各样的理由来压低价格。我之前租了一部iPhone，市场价格在六千元上下，最后只拿到了四千多一点，并且还要扣除第一个月的房租以及所谓的“服务费”，最终只剩下三千多元。

第二坑为隐性收费项目。你认为房租就等于所有的钱吗？幼稚。很多平台都会强制搭售保险、碎屏险等，并且还会有“会员服务费”。当时我算了一下，把所有的租金以及各种费用加在一起之后发现这部手机的价格要比市场价高出四成左右。别傻了，这就是租机，其实就是高利贷换了个马甲而已。

第三坑最不好受的就是征信的问题了。当时我认为租机器不还钱最多也就是手机被封掉而已，但是呢？目前很多租机平台都已经接入了征信系统。如果你违约的话，在你的征信报告里就会有一条“融资租赁”的逾期记录。直到现在我还清楚地记得收到这条征信更新信息的时候心里的感觉，后背一阵发冷。比网贷逾期更麻烦的是它，以后想要办理房贷、车贷等业务时，银行见到这样的记录一定会产生疑问。

第三方贷款入口：水最深的地方

支付宝里面除了自己的产品之外，还有很多第三方贷款平台的入口，在“金融便民”或者“借钱”的地方隐藏着。这些平台鱼龙混杂，经过一番考察之后，我认为它们主要可以分为三种类型。

第一种情况就是有牌照的消费金融公司，例如招联金融、马上消费等。利率比较公开，年化一般为18%-24%，尽管不是很高，但是也不会出现乱收费的情况。以前我在招联上申请过一次贷款，整个过程还是比较正常的，但是额度都不大，并且审核也十分严格。

第二种就是以担保方式存在的小贷公司。这样的平台很狡猾，说自己的业务不是放款而是为借款人和贷款人牵线搭桥。那么实际情况又是怎样的呢？他们会收取一定的“担保费”或者“服务费”，但是这些费用并不会被计入到利息当中去，而你需要支付的是这部分额外的钱。我的一个朋友通过某个平台借款两万元，合同上的年化利率为百分之十二，但是综合考虑各种费用之后的实际成本已经超过了百分之三十。这件事到现在他还不能理解，觉得自己占了便宜。

第三种就是纯粹的诈骗网站。他们会使用“无视黑白户”、“必下款”的话术来引诱急需资金的人，在你提供了相关材料之后就会收取所谓的“工本费”、“验证费”和“解冻费”。上个月我就险些被骗了，对方声称需要先支付500元来证明自己的还款能力，我当时考虑了很久才决定不去联系他，结果第二天就发现该平台无法登陆了。亏本销售吗？还好没有亏损。

一些不为人知的操作方法

经过长时间的研究之后，我也有了一些在网上找不到的经验，并且把这些经验分享给了真正需要它们的人。

申请的时间也很重要。经过对本人下款记录的研究之后得知，在上午十点至十一期间提出申请的话，被批准的可能性最大。这件事情我也不能确定其原因，可能是由于风控系统更新的时间不同造成的吧？其实我后面几次都是在这样的时间段里提交的，并且都没有出现问题。

另外一点就是有关于授权的问题。很多平台都会让你授权通讯录、定位、相册等等，可以不给就不要给。但是有一个必须要被授权的事情就是社保公积金。如果自己有稳定的就业并且有社保的话，那么这个权限就应该开通，因为比所有的收入证明都要有效。去年我曾经帮助过一个表弟办理过贷款业务，他的征信不是很好，但是由于他在该平台上已经缴纳了三年的社会保险金，所以最终还是获得了三万元的信用额度，并且利率也较低。

另外，在行业内有一些小道消息，各个平台都有关于“老用户回流”的优惠政策。如果之前你在某一个平台上借款并按期还款的话，在三个月到六个月之后再去申请新的贷款的话，一般都会被提高额度或者降低利率。我在某平台上曾经借过一万块钱，并且已经全部还清了，过了半年之后我又去申请了新的贷款，结果额度一下子提升到了三万元，并且利率也下降了两个百分点。这件事情平台是不会告诉你的，但是它确实是存在的。

我的最终建议

写了那么多之后，我想说的是：能够不用借钱就不借。我说这句话的时候有些站着说话不腰疼的意思了，因为当年我也曾是走投无路才去接触这些东西的。但是如果真到了那个地步的话，请注意一条原则：首先使用支付宝自己的产品，借呗、花呗永远排在第一位；其次再考虑一些正规持牌的消费金融机构，比如招联、中银等，至少不会坑人；至于那些租机平台以及各种小贷公司，则越远离越好。

我至今仍然保留着当年租用该公司的那份合同，在需要的时候会拿出来看一看，以此来告诫自己不要再犯相同的错误。上面密密麻麻地写着各种各样的条款，每一条我都因为没有仔细阅读而随便签上了自己的名字。当人们急需资金的时候，也就是最容易受到剥削的时候吗？