包借款怎么样？银行经理匿名揭秘审批内幕

上个星期三的时候，在整理手中的信贷文件时，我的手机忽然响了起来。一个老顾客打电话来的时候就说：“包借款怎么样他说自己在朋友圈里看到了一则广告，很感兴趣。我没有马上作答，而是反问道：“你是真的要在网上随便点击链接来申请吗？”电话那边停顿了大约几秒钟的样子。

这件事情我已经遇到很多次了。其实作为一名在银行工作了七八年多的客户经理，每当我见到有人来找我询问有关这些网贷产品的信息时，我的心里都会产生各种各样的情绪。一方面觉得他们终于开始了解情况了，并没有直接撞上去；另一方面却又很无奈，因为很多人都不清楚自己所面对的事情是什么。

包借款可以相信吗？弄明白它是怎么一回事

这个问题我已经回答了很多次了。包借款其实就是个助贷平台，并不是直接放款人，而是把借款人推荐给各个资金方。有点类似于中介的中介，你填写好资料之后，它会为你匹配到可以接单的机构。

这听上去很方便是吧？于是就出现了这样的情况。那么它是怎么进行匹配的呢？

去年十一月份的时候遇到一个做建筑材料生意的朋友，他征信上有两年之前的一次担保代偿记录，金额只有1万多元。他向平台提出借款请求，在平台上被推荐了三个机构，但是这三个机构全部拒绝了他的申请。每次申请都会去查一下征信情况，一个月之内征信查询次数达到三次以上。这个哥们之后来找我了，我看了一下他的征信报告，直接拍大腿——早知道就不要随便点了。

助贷平台是不会告诉你的。他们的想法就是：撒开网来捕鱼，总会有收获的。下它们可以拿到佣金，不下的话也不会亏本。但是你有良好的信用记录。

利息这一块，坑比你想象中的要更深

有人问道：“包借款的利率是多少？”那么问题的答案就看你和哪个资金方进行匹配了。

见过年化收益率为7%以上的，也有见过年化收益率达到24%，并且已经到了极限的。同一个人在不同的平台上申请贷款的话，利率可以相差三倍之多。你在看广告的时候会发现，“最低年化X%”这几个字很小，需要用放大镜才能看清。

其实，在银行里有一个不成文的规定：能自己办理的事情就不要通过助贷来完成。因为助贷平台要抽取佣金、资金方也要盈利，那么最终损失的是谁呢？

今年初有一个做服装批发的客户，在我的这里办理了一笔经营贷款，年利率是5.8%。他的朋友通过助贷渠道借钱，也是同样的金额、同样的期限，年化利率为18%。两个人一起喝着酒聊天的时候，那位朋友的脸色马上变得很不好看。

具体的数字我已经记不清楚了，但是我认为助贷的综合成本一般要比银行直接贷款高出五成到两成左右。各个城市的差别不大，大的方面是不会错的。

什么时候应该借钱呢？

并不是说一棍子就把人打死。有的情况下，助贷平台也可以起到一定的作用。

比如说你的征信上有一些小问题，银行系统无法通过审核，但是又存在真实的资金需求。此时助贷平台的“广撒网”方式就成为一种优势了——它可以帮你找到愿意接单的小公司。但是利息就会比较高。

我的一个远房表弟，在两年前的时候有过两次信用卡逾期的情况，金额都只有几百元，并且已经忘记了还款的事情。之后买房子缺少首付款时，银行信贷系统就会立刻拒绝。通过助贷渠道拿到贷款后，利率偏高一些但是解决了燃眉之急。这件事到今天我还记得很清楚，因为是妈妈让我去打听有没有什么办法可以解决这个问题，我没有别的选择只好建议他试一试助贷。

但是如果你资质良好，有公积金，有固定的工作，征信也没有什么大的问题的话，那么就真的没有必要走这么一个弯路了。

一些容易被人忽视的地方

说了很多，但是关于包借款的事情又是什么样的呢？再加上一些人们不太了解的情况。

第一种方式就是授权协议。当你点击“同意”的时候，基本上是没有看过合同内容的。助贷平台一般都会让你授权其去多个机构查征信，而这个权限要比你想像中的大很多。

第二条陷阱就是捆绑销售。有的平台在放款的时候会附带一个保险或者会员服务，叫做“增值服务”之类的，费用是从贷款额中扣除的。你拿到的钱要比申请的金额少很多，但是还款还是要按照申请的金额来计算。

第三种情况就是提前还款产生的违约金。这块不同资金方的规定差别很大，有的收取剩余本金的3%，有的则不许提前还款。有一个客户贷款了十万，在三个月之后想要全额偿还，但是因为违约所以需要支付三千多元的违约金。当时的他很迷茫。

你从广告中得不到这些信息，在签订合同时才会知道。那么有多少人会一条条地去看合同呢？

申请之前必须要做的事情

如果你看了上面的内容之后仍然想试一试的话，那么我建议你先完成以下几步：

• 打一份征信报告之后再看是否有明显的错误
• 计算出自己可以接受的最大月供之后，不要让“日息”的说法把你骗了
• 问清了提前还贷是否要收取违约金以及具体的金额是什么

完成前三步之后就可以去申请了。

另外要提醒的是，在同一天里不能在不同的平台上重复提交申请。征信查询记录是可以累加起来的，如果查询次数过多的话，银行就会认为你是“资金饥渴”，那么之后去办理正式的贷款就有可能受到影响了。我知道这边的标准，但是其他地方可能会有细微差别，但是这个大的原则是对的。

另外还有一个小窍门，在每个月底或者每个季度末的时候，因为银行信贷额度比较紧张，所以审批就会严格很多；而到了月初时则会比较宽松。该规律并不是百分之百正确的，但是根据我的观察来看，大约有七成左右的可能性符合这一规律。如果你没有时间的话就可以利用这个机会。

最后说点实在的

包裹借款这样的平台虽然有它的存在意义，但是并不是洪水猛兽，也不是什么“普惠金融”的天使。它是用来解决问题的，如果使用不当就会给自己的生活带来麻烦。

我自己的看法是什么样子呢？可以直接在银行办理的就不需要走弯路了。实在没有办法的时候才去求助于助贷公司，并且要仔细阅读助贷公司的合同条款，计算好总的费用之后再决定是否签订协议。

签字的人就是你自己，欠款的人还是你自己。