我试了0105603开头的电话，发现20岁可以借钱平台不查征信这事儿没那么简单

到了晚上十点左右的时候，手机屏幕上出现了一个陌生的电话号码，上面写着0105603，打过去之后对方自称是某个金融服务中心，并且给我介绍了一种叫做“内部渠道”的东西。使我想起了现在很多人都在搜索的一些内容20岁的年轻人可以在不查询个人信用报告的情况下使用借贷平台大家都在找一个可以不用看征信就可以贷款的救星。但是这到底是不是真的呢？声称不需要查征信的口子是福气还是灾祸？为了解决上述问题，我花费了好几天的时间去研究市场上各种借贷产品的信息。

首先需要说明的是，接入央行征信系统属于监管部门的要求，并不是什么完全不查征信一般都是一种假象。但是市场上也存在着一些对于征信的要求很低、或者是主要依靠大数据风控来放款的借贷平台，可以满足征信花户或者白户的需求。该类平台一般额度小、时间短。比如一些消费金融公司的产品，尽管额度大多为500到5000元不等，期限从7天至30天左右，但是审核标准比较宽松，只要年龄达到20岁以上，并且完成实名认证并且有一定的稳定的收入来源的话，通过的概率也是很高的。

经过实际使用之后发现，“轻征信”的几种主要产品都有自己的特点。例如“速易贷”类的产品，主要宣传的是秒批秒到额度一般是1000到3000元之间，可以自由选择使用时间长短，但是利息比较高，折算出来的年化利率通常都会超过24%。用户的评价褒贬不一，急需用钱的人认为这是救命稻草，但是理性的消费者却抱怨它的“服务费”很高。还有一种是部分持牌的小额贷款公司的“工薪贷”，该类产品需要申请人的工作稳定，并且会对申请人的征信进行查询，在出现一次逾期的情况下也不会被拒贷，而且最高可以拿到1万元的借款额度，并且还款方式可以选择3个月或者12个月分期偿还的方式，总的费用要比前一种要低很多。

关于优缺点分析该类平台的优点也很明显：门槛低、放款速度快，可以解决燃眉之急。对二十来岁的年轻人来说，如果存在征信空白或者轻微瑕疵的话，在银行很难获得贷款，但是这些平台却给了他们资金周转的机会。但是缺点也是致命的，高利率以及隐性的费用就是最大的陷阱了。许多平台以“不用查征信”为由头，实际上却要收取很高的“会员费”或者“审核费”，并且在逾期之后采取非常激进的催收方式，比如轰炸通讯录等行为，会给人们的生活造成很大的影响。

在使用注意事项关于这方面的问题，我想提出一些血泪之言。第一种情况就是放款之前收取费用的，百分之百都是诈骗行为，正规平台的利息都是从本金中扣除或者是等你把钱还清之后再给你退还。第二点是尽管平台声称不会查询征信信息，但是它还是会通过大数据来判断你的信用状况，如果网贷逾期次数过多的话也会被直接拒绝。第三、借款数额要控制在自己的偿还能力之内，不能够借来用去，这样就会形成一个恶性循环，越来越大最后无法收拾。尤其是二十岁左右的年轻人，在做出决定的时候不要只凭一时冲动而破坏了自己的未来征信之路。

最后把人们比较关注的一些问题列出来用户提问+解答：

1. 问：20岁的学生没有信用记录可以贷款吗？
答：可以考虑一些针对白领或者蓝领客户的信贷产品，有些产品允许在校大学生申请，但是额度一般较小，并且需要提供学信网认证或者兼职收入证明。

2. 问：有没有不需要查询征信就可以使用的平台呢？
答：正规持牌机构一般都会查询客户的征信或者大数据。所谓“不查”，就是指对征信瑕疵不重视，或者是只进行内部风险控制审查，并且完全忽视了征信的作用，这样的地下钱庄一般都涉及到非法高利贷的行为。

3. 问：逾期一天会上传到征信系统吗？
答：这要根据该平台是否接入了征信系统来决定。大多数正规网贷公司都设有宽限期（一般为1-3天），在宽限期内还清贷款不会影响到个人信用记录，但是具体的细则还是要看借款协议的内容。