小土豆借款口子不还？别傻了，这笔账根本不算数

去年冬天我的生意出了问题，有一批货物的钱被客户拖欠了两个月都没有给付，以至于没有足够的资金去进货。那时候我在外面到处借钱，并且想出了一些办法来骗钱，听说有的小平台不需要查征信就可以借款，当时我还真相信了。之后再一打听才知道原来所说的小土豆借的钱没有归还完全是胡说八道，差一点就把自己搭进去了。

我在小商品批发行业做了十几年，资金周转已经是家常便饭的事情了，高利贷、网贷、银行经营贷款等等我都接触过。其实市场上有很多标榜“不查征信”、“不管黑白”的小土豆借款渠道，在前几年的时候我也做过研究。人们认为这样的小平台没有多大影响力，借几百元或者几千元的钱给他们也不好办。这样想的话，人就会被坑死了。

小土豆借钱不还的话会有怎样的结果呢？

第一件要做的事情就是。我的一个做物流的老朋友老周，在去年的一个小平台上借了五千块钱，心想反正也就是这么点钱，还不上又怎么样。那么结果是什么呢？该平台并没有获得合法的金融牌照，并且也无法向中国人民银行征信中心进行报备。老周觉得这是占了便宜，但是没想到对方竟然把他的通讯录都泄露出去了。

并不是客套话似的打个电话催一催，而是给通讯录上所有的人都发了一条短信，说他是骗子、欠钱不还。老周当时正和一个女孩子谈恋爱，对方家长也收到了这样的信息，婚事险些就泡汤了。最后他还把本金和利息一起归还，并且赔了很多脸面。这件事到今天我还记得很清楚，老周每提起都会拍着自己的大腿。

正规的平台要通过合法途径来解决纠纷，而不正规的平台则要用“社会程序”。哪一个比较痛苦呢？法院起诉最多也就是对你的账户进行冻结、限制高消费，但是那些野路子催收却可以让你孤立无援。目前大数据都已经联网了，一些小平台即使没有上征信系统，也会把数据分享给第三方风控系统。你在某地欠债不还的话，在其他地方借到钱的可能性就不存在了。

不要被“不上传到征信系统”所欺骗

很多人的注意力都集中在“借款口子不上传征信”上，并认为这是个可以利用的地方。可以说就是太幼稚了吧。这几年来和各种贷款打交道之后我发现的一个规律是：越是宣称没有信用记录的平台就越要注意防范风险。

什么是原因呢？由于所有的正规金融机构都需要接入到征信系统中去，这是监管部门的要求。没有上征信的人，或者是高利贷、套路贷或者是一些专门骗钱的诈骗团伙。你认为占了便宜其实已经进到了狼窝里去了。

去年有一位做餐饮生意的朋友在某个小平台上向别人借了两万元用来周转。合同上面写的是月息一厘，看上去很合理是吧？结果放款时扣除四千元的服务费，只剩下一万六。还款按照两万元本金来计算的话，那么实际年化率就会达到百分之六十以上。想要去投诉，但是对方没有正规的办公地点。一旦掉进这样的陷阱里就很难再爬出来了。

那么怎么解决呢？

说到这里的时候，可能会有人大概会这样想：那么我真的不去上的话怎么办呢？对于这个问题我是不能不说的。第一点就是不要玩失踪。你可以暂时躲避，但是无法逃避一世，而且时间越长，所欠债务就会越来越多。

最好的方式就是积极地去交流。曾经有一笔贷款因为资金链出现问题而出现逾期的情况。我在半个月前就已经和银行客户的经理取得了联系，并且把有关的情况以及相关的证明文件都递交给了他。最后银行给我的是一个月的宽限期，并且没有把逾期的信息上报出去。但是各个银行的政策又不一样，所以我只能试一试了。

第二步就是先解决正规金融机构的债务问题。银行和持牌消费金融公司等影响到征信的部分要排在前面。不规范的小平台也可以试着去协商减免一些不合理的价格。实在谈不拢的话，也要把所有的证据都保存好，万一对方采取暴力手段来追债或者是向法院提起诉讼的时候，你手中还有凭证可以证明自己的清白。

协商还款的一些方法

这几年来我总结出一些经验，并不适用于所有人，但是大家可以作为参考。第一，在谈判时要有诚意，但是不能显得很卑微。你遇到了困难，并不是犯罪，对方也是一般人做生意，并没有做慈善的意思。

第二、不能许下自己无法实现的还款承诺。很多催收人员为了达到目的，会采取各种手段来逼迫借款人签订合同或者提供担保，一旦借款人违约就会立刻失去自己的全部财产。不如从一开始就是实话实说，能还多少就还多少。

第三条所有的协商成果都必须有书面的形式保留下来。电话录音、聊天记录截图、书面协议等等一项也不能少。我的一个客户是通过口头约定来减免费用的，但是对方更换了催收人员之后就反悔了，并且不肯承认之前的协议，差点造成损失。

小土豆借款口子实际的成本

再来说一下各个小平台真实的借款成本。人们一般只关注合同上所列的利率，并且认为还可以接受。但是实际上计算之后就会大吃一惊了。除了表面上的利息之外，还有很多种名义下的费用：服务费、管理费、担保费、咨询费等等

我曾经给一个亲戚做过计算。他向一个小平台借款一万块钱，并且分成十二个月来偿还，每个月要还一千元。年化利率为百分之二十吗？其实每一期都只还一部分本金，但是利息却是按照全部本金来计算的，所以实际年化利率大约在36%左右。这是比较好的平台了，再差一点我就不想说出来了。

所以目前我只能通过银行渠道来办理了，经营贷年利率在4%上下，尽管流程比较繁琐，需要提交流水、报表以及抵押品等材料，但是节省下来的利息费用却是实实在在的钱。实在没有办法的话，可以向亲朋好友借一些资金，大不了收取一点利息，总好过掉入这些黑洞之中。

另外还要注意的一点是。目前网上存在很多所谓“内部渠道”、“强行开通额度”的广告，声称可以帮你解决所有的贷款问题。不可以相信。前年我就差点被这样的中介机构骗了，付出了五千元的“资料费”，但是什么事情都没有做成，并且连钱都收不回来了。其实正规贷款并不需要通过中介来办理，在银行或者官方App上自己申请就可以。

最后几句实在话

这几年来，在做买卖的过程中，我见到了很多由于借贷而出现的问题。有的是借高利贷跑路的，有的是被网贷拖垮的，还有的是因为逾期影响到家人。小土豆借的钱没有归还这样的想法，对人有害，对自己也无益。钱小事情，把个人的信誉、名誉弄坏了的话，以后想要恢复就很难了。

我有一个原则就是：没有必要的就不借钱，借了钱一定要还上。当资金周转不灵时，宁愿少接一个订单也不要去接触那些来历不明的渠道。平稳一些、缓慢一些总是好过出事。

如果你真的遇到了资金困难的话，可以先对你的资产和资源进行一次盘点，然后想想还有没有其他的解决方法。如果必须要借的话，首先应该向银行或者消费金融公司等正规渠道去申请，这样至少有明确的价格，并且出现问题之后也可以找到解决问题的地方。躲到阴暗的地方的小平台还是要远离一些的好。

对了，最近监管部门检查很严格，许多不符合规定的中小平台都已经被整顿了。但是一定还有一些漏网之鱼没有被发现出来，希望大家要提高警惕。在借出之前要查询一下该平台是否有合法的经营许可证，不要一听说有收益就盲目投资。

天上是不会掉馅饼的，只会掉陷阱。