我试了那些不上征信的口子，发现所谓的不审核夜间直接放款全是套路

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照到了老张的脸庞上，而老张则一直注视着这个所谓的“内部渠道”。他认为找到了一条生路，但是却掉入了一个更深的坑中。很多人都和他一样，在搜索框里狂敲着“有哪些不上征信就可以申请贷款”的口子或者是“不需要审核晚上就可以放款的网贷口子”，希望可以抓住救命稻草一样抓住一笔钱。但是这样的东西真的存在吗？那么这些所谓的“口子”是天使还是魔鬼呢？如果是真的需要资金的话，又该怎样避免掉进那些吞人的陷阱之中呢？

很多人对于不上征信的口子存在很大的误会，即认为这就是“不用还”或者“零门槛”。其实市场上正规小贷产品的征信系统都已接入了，即使有声称不上传征信记录的，也大多是由于利率过高而被认定为非法高利贷，并因此不能上报到征信系统中去。真正的可以称之为“好下款”并且比较安全的产品一般就是持牌消费金融公司发行的产品或者大平台推出的贷款业务。

针对大家关心的不进行夜审就直接放款主要是为了做宣传用的。系统的审核可以做到全天候工作，但是没有任何审核程序是不可行的。所谓“不审核”一般就是指整个过程都是自动化的，并且没有人为干涉。如果是在晚上提出申请的话，系统就会按照你所积累的大数据信用分数来很快给出答复。例如支付宝的借呗、微信的微粒贷等都属于典型的“夜间直接放款”的产品，其额度一般为500-30万之间，期限灵活可选择3-12期，并且只需要有良好的平台使用记录就可以使用了。

除了大公司的产品之外，还有一些持牌的小贷APP比如分期乐、捷信、马上消费金融等待也可以得到类似的待遇。该类平台的额度通常为一千至五万元之间，对申请人的要求比较低，只需要年满十八岁并且有一定的经济收入就可以。期限上大部分都允许分批偿还，有的是三个月、六个月或者一年等等。尽管这些平台审核的速度很快，几分钟之内就可以到账，但是它的利息要比银行高很多，年化利率一般都在百分之十到二十四之间，有些甚至是接近于监管部门规定的上限了。

看看用户对产品的使用感受如何。用户“小李”说：“以前急需资金的时候尝试过一个小有名气的小额贷款公司，的确很快就能拿到款项，在凌晨2点提交申请之后五分钟后就收到了钱，但是后来才知道里面包含着各种各样的费用和服务费，实际年化利率非常高。”而用户“王姐”的反馈是：大平台比较可靠，即使要查询信用记录也要按时还清欠款，这样还可以提高额度，一些声称不需要查看个人信用报告的小平台，在你出现逾期后就会打电话来骚扰你。”这就是一个主要的问题：不上征信的口子一般会伴随有暴利催收以及很高的违约风险。

进行优缺点分析。好处是：出款速度很快，可以解决燃眉之急；门槛比较低，对于征信的要求也不高（针对一些持牌但是风控比较宽松的平台）。缺点也很明显：利息成本高，有隐形费用；有些不正规的平台可能会涉及到套路贷、高利贷等行为；如果出现逾期的话后果很严重，有可能会受到软暴力催收。所以，在选择平台的时候要确定该平台是否有金融牌照，并且算好总的年化收益率。

在使用这些网贷平台的时候要注意以下几点：第一，在放款之前就要求你交钱的是诈骗；第二，“洗白征信”和“强行开通额度”的都是骗人的广告；第三点就是借钱要量力而为，用借的钱去还更多的钱就会越陷越深。第四点就是保护好自己的个人信息，不随便给不明链接或者应用程序提供身份证号、银行卡号等敏感信息。

最后把大家经常提出的问题汇总在一起如下：

问：有没有不需要看征信就可以申请到贷款的情况呢？
答：正规贷款都会查询征信报告，所谓的“不查征信”的话要么就是骗子，要么就是违法放高利贷的行为，请大家不要接触。

问：晚上申请贷款什么时候可以到帐呢？
答：全机审产品一般在30分钟之内就可到账了，有的银行进行跨行转账时会有一定的延时，但是大部分情况都能做到秒到。

问：申请了太多的网络贷款对个人信用会有影响吗？
答：会受到影响。频繁申请会导致征信报告中出现很多“贷款审批”的查询记录，这就是所谓的“征信花”，会对之后的房贷和车贷申请造成不利影响。