找网贷下款额度高的口子？小老板的血泪教训全在这了

去年九月份的时候，差一点因为十五万元的事情把生意给搞砸了。那时候正好是服装换季的时候，厂家要的是全款才给最低价格，但是我的手里只有上一批次的库存的钱。银行贷款审批速度很慢，我就成了网上的一只没有头苍蝇，在四处乱撞的同时脑子里全是寻找的方法。网贷可以申请到的大额借款渠道把钱先给对方，然后再去拿货物。

那么结果又是怎样的呢？额度大的很少，但是被坑的人却很多。有些会要求你支付会员费才能进入，有些说可以借到三百万但是实际上只能借到三千元，还有些人甚至把你所有的个人信息都查询了一遍。那时候我一晚上都不能入睡，掉了很多头发，后来只好请一位做金融的朋友指点迷津来填补资金上的空缺。

其实这件事情也使我的记忆力变好了。

那么这些所谓的“大额漏洞”又是怎么样的呢？

我现在的样子一看到网上的“必须下10万元”、“黑户也可以贷款”的信息就会生气。其实天上下馅饼是不现实的，只有陷阱才是可能的。市场上很多天花乱坠的宣传语，实际上就是一种文字游戏。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在装修店面时也受骗了。在某平台看到了一条广告，上面写着可以借到二十万元，但是过了很久之后才得知只能借到八千元，并且利率也很高。最坑的是，这八千块钱他也不能不花掉，因为一点击确定就会在征信报告里留下一条查询记录。

征信查询次数多的话会有怎样的后果呢？

之后再去申请正规贷款的话，审批人员会发现你在短时间内多次申请过网贷，于是就会拒绝你的申请。后来我才明白，“多头借贷”是银行所不喜的一种情况。

能够提供大额贷款的地方只有这几种类型

踩过了坑之后，我就花了一年多的时间去研究这件事情，并且向几位业内专家求教。终于弄清楚了，可以申请到大额贷款并且利率比较低的途径也就只有几种了。

第一种类型为银行系的消费金融产品。招商银行、建设银行、工商银行等大行都推出了自己的消费贷款业务，年化利率一般在4%-8%，最高可以达到30万元。去年周转的资金最后也是用建行的快贷来解决的，批下来了12万元，在申请和放款之间只用了十分钟左右的时间。

第二种就是互联网大平台上的贷款业务。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。该类产品特点为额度适中，在2万元至20万元左右，利率略高于银行，但是比较便捷。我的资金周转基本上都是通过借呗来完成的，已经使用了三年时间，最初只有五千块钱的额度现在已经涨到八万元了。

第三种就是有牌照的消费金融公司发行的产品。招联金融、马上消费、中银消费等都是合法合规的持牌机构。额度一般是1万元到20万元之间，利率要比互联网平台稍高一些，但是比起那些不法分子设立的平台要好很多。

说白了，找网贷可以申请到的大额借款渠道主要就是看清楚“持证上岗”四个字的意思。没有牌照的，吹得天花乱坠也不要相信。

怎样来判定一个缺口是否应该被申请呢？

我有一个习惯，在申请任何贷款产品之前要做三件事情。

第一种方法就是查看车牌号。到国家企业信用信息公示系统或者银保监会网站上去查询该公司的名称是否存在消费金融或小贷公司的牌照。如果没有的话就直接PASS掉，不要犹豫了。

第二是查看利率显示情况。正规的平台会标明年化利率，而只有“日息万分之几”、“月息几分”的，则有七八成的问题。曾经有一个平台宣称的日息万分之三是多少呢？听上去并不高啊！计算出年化收益率为10.95%，但是还没有包括所有的费用。

第三步就是查口碑了。到黑猫投诉、聚投诉等平台上去查找是否有大量的投诉。如果投诉的内容主要是关于“暴力催收”、“高利贷”和“乱收费”的话，就直接拉黑。

额度方面，有一件事情很多人都不清楚

额度大小的主要依据是三方面因素：收入稳定程度、信用状况以及负债水平。人们认为只有征信没有问题就可以拿到大额贷款，这是不对的。我的一个做电商的朋友征信很好，但是由于信用卡消费过多导致负债率达到70%以上，所以无论他怎么申请都只能得到小额度。

银行以及正规平台的风险控制体系都很厉害，他们会根据你的情况来判断是否可以给你增加额度。因此想要提升额度的方法并不是去各个地方申请，而应该先降低自己手头上的负债、改善自己的信用状况。

一些容易被人忽视的小贴士

到此为止，我还要分享一些我自己总结的经验，这些都是用血汗换来的教训。

在申请贷款前要先打印出自己的征信报告来查看一下。目前每个人每年可以有一次免费查询的机会，在手机上就可以提出申请了。去年我没有去看征信，不知道自己有一条信用卡逾期记录，所以被拒绝了很多次。这条逾期其实是乌龙事件，之后申诉成功了，但是查询记录还是留下的。

不能短时间内多次提出要求。每次申请都会产生一条征信查询记录，在短时间内的查询次数过多的话，后面的人会认为你是急需用钱的人，存在很大的风险。我的经验是一个月内最多只能申请三次，三个月之内不能超过五次。

额度并不是越大越好。说出来可能会被人认为我很矫情，但是确实是这样的。额度大了之后就无法抑制住自己的消费欲望，到最后还不上的话只能哭着去面对了。我给自己的规定是，贷款总额不能超过一个月工资的十倍，对于我来说这个数字并不算太高。

另外，在各个平台上提高额度的方法也各不相同。借呗会看用户的支付宝使用频率以及余额宝里的钱数，微粒贷则要看用户在微信上的支付行为，而银行消费贷款又会参考用户的工资单、住房公积金等信息。想要提升额度的话，有目的性地去养号要比随便找人申请有效得多。

另外一件事情也要提一提。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行已经把网贷产品额度给压缩了，尤其是针对个体户、小微企业主等。我的一个做装修的朋友去年可以在某家银行拿到15万元贷款，而今年即使他有相同的条件也只能贷到8万元。政策是不断变化的，不能用去年的经验来推测今年的情况。

最后说一些掏心窝子的话

这几年做买卖的经验告诉我，现金流量要比利润重要得多。并不是因为生意不好才这样，而是因为资金周转不灵了，所以才会这样。

但是无论如何都不能去借高利贷或者去接触那些没有合法经营资格的小平台。见过很多同行为周转资金向高利贷借钱，结果利滚利把整个生意都赔进去。一个做建材的老板，原本生意很好，但是由于有一笔二十万元的周转资金需要借贷，所以只好向高利贷借钱，最终连自己的房子都被卖掉来偿还债务。

目前市场上正规的借贷途径有很多，比如银行消费贷款、互联网平台以及持牌消费金融公司等，加在一起有几十家之多。利率高低不一，但是都处在合法范围之内。实在没有地方可以解决的话，也可以到银行网点咨询一下，不要不好意思。

上一次遇到资金困难的时候，是我向老同学请教之后才找到合适的理财产品来解决的。去年发生的一次资金短缺的情况中，我是通过老同学的帮助才得以渡过难关的。上个月底的时候，我收到了一份来自某公司的邀请函，并且被要求参加一个会议。去年夏天的时候，在去往海边的路上遇到了一位老人。

如果你目前因为资金周转问题而发愁的话，那么我给你的建议就是先把自己的征信以及资质状况弄明白之后再去寻找适合自己的产品。不要一开始就搜索“网贷下款额度大的口子”，这样很容易掉进广告的陷阱中。

到此为止，店里的客人来了我就要去招待他们。